Perda Máxima Provável (PML)

O que é perda máxima provável (PML)?

Perda máxima provável (PML) é a perda máxima que uma seguradora teria de incorrer em uma apólice. A perda máxima provável (PML) está mais frequentemente associada a apólices de seguro de propriedade, como seguro contra incêndio ou seguro contra inundações.

A perda máxima provável (PML) representa o pior cenário para uma seguradora e ajuda a determinar os prêmios que um segurado terá que pagar em sua apólice de seguro.

Principais vantagens

• A perda máxima provável (PML) é a perda máxima que se espera que uma seguradora perca em uma apólice de seguro.
• As seguradoras usam vários modelos e dados para determinar o risco associado à subscrição de uma apólice, que inclui a perda máxima provável (PML).
• Cada seguradora define e calcula a perda máxima provável (PML) de maneira diferente.
• O cálculo da perda máxima provável (PML) leva em consideração os seguintes fatores:valor da propriedade, fatores de risco, e fatores de mitigação de risco.
• Quanto mais fatores de mitigação de risco existem, quanto menor for a perda máxima provável (PML).

Compreendendo a perda máxima provável (PML)

As seguradoras usam uma grande variedade de conjuntos de dados, incluindo perda máxima provável (PML), ao determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice de seguro, um processo que também ajuda a definir o prêmio. As seguradoras revisam a experiência de perdas anteriores para perigos semelhantes, perfis de risco demográfico e geográfico, e informações de todo o setor para definir o prêmio.

Uma seguradora assume que uma parte das apólices que subscreve incorrerá em perdas, mas que a maior parte das políticas não. Uma seguradora deve sempre garantir que tem fundos suficientes para pagar indenizações de apólices, e a perda máxima provável é uma das muitas métricas que ajudam a determinar a quantidade de fundos necessária.

As seguradoras divergem sobre o que significa perda máxima provável. Existem pelo menos três abordagens diferentes para PML:

• PML é a porcentagem máxima de risco que pode estar sujeita a uma perda em um determinado momento.
• PML é o montante máximo de perda que uma seguradora poderia lidar em uma área específica antes de se tornar insolvente.
• PML é a perda total que uma seguradora esperaria incorrer em uma apólice específica.

Os subscritores de seguros comerciais usam cálculos de perda máxima provável para estimar a reclamação máxima mais alta que uma empresa provavelmente apresentará, versus o que poderia arquivar, por danos resultantes de um evento catastrófico. Os subscritores usam fórmulas estatísticas complexas e gráficos de distribuição de frequência para estimar o PML e usam essas informações como ponto de partida na negociação de taxas de seguro comercial favoráveis.

Como calcular a perda máxima provável (PML)

Existem várias etapas no cálculo de PML:

1. Determine o valor em dólares da propriedade para calcular a perda financeira potencial de um evento catastrófico se toda a propriedade for destruída.
2. Determine os fatores de risco que podem causar um evento que levaria a danos ou perda da propriedade. Isso pode incluir a localização da propriedade; por exemplo, propriedades na costa do oceano são mais propensas a inundações. Também pode incluir materiais de construção; edifícios de madeira são mais suscetíveis ao fogo.
3. Leve em consideração os fatores de mitigação de risco que podem prevenir danos ou perdas, como a proximidade de um corpo de bombeiros, alarmes, e sprinklers.
4. Uma análise de risco precisará ser realizada para determinar a escala em que os fatores de mitigação de risco reduzirão a probabilidade de um evento que levaria a danos ou perda da propriedade.
5. A última etapa envolve a multiplicação do valor da propriedade pela porcentagem de perda esperada, que é a diferença entre a perda esperada e os fatores mitigadores de risco. Por exemplo, se uma casa está na costa e seu valor é $ 300, 000, e a casa foi erguida sobre palafitas para evitar inundações como fator de mitigação de risco, o que reduz a perda esperada em 30%, então, o cálculo da perda máxima provável seria de $ 300, 000 * (100% -30%) =$ 210, 000

O exemplo acima é uma versão simplificada e os fatores de mitigação de risco mais que uma propriedade tem, quanto mais a perda máxima provável será reduzida. A maioria das propriedades está em risco de danos por uma variedade de meios e, portanto, garantir a proteção contra todas as variáveis ​​não só beneficiará uma seguradora no valor que ela terá que cobrir em caso de um evento catastrófico, mas também reduzirá os prêmios que o segurado terá de pagar.