Conversões de Roth | Regras e estratégias

É difícil falar sobre contas de aposentadoria sem mencionar os impostos. Quando você começar a economizar para a aposentadoria, você também precisa considerar os tratamentos fiscais nessas contas.

Uma das contas de aposentadoria com vantagens fiscais mais comuns é o Roth IRA. Isso pode ser uma ótima maneira de economizar se sua taxa de imposto na aposentadoria for semelhante ou superior à sua taxa de imposto atual. Você não recebe uma dedução fiscal quando contribui, mas seus saques na aposentadoria são isentos de impostos (embora você deva ter em mente que se você já está na faixa de impostos federais de 24% ou mais, você provavelmente não pode - e provavelmente não deve - contribuir para um Roth). Além disso, Roth IRAs geralmente significa que seus investimentos crescem sem impostos e não há distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) associadas a eles. E por ultimo, mas não menos importante, outra vantagem para um Roth IRA é o potencial de usá-lo como uma ferramenta de planejamento imobiliário. Você pode deixar contas Roth IRA para beneficiários que podem se beneficiar da renda isenta de impostos, que pode ser esticado ao longo de sua vida.

Conversões Roth

Por causa dessas vantagens fiscais potenciais, uma questão comum de gerenciamento tributário que pode surgir é:você deve converter um IRA tradicional em um Roth IRA? Se você prevê estar em uma faixa de impostos mais elevada na aposentadoria, uma conversão de Roth pode ser algo a ser investigado mais a fundo.

Na superfície, um Roth pode parecer superior, uma vez que sua natureza isenta de impostos amplifica os retornos de investimento compostos ao longo do tempo. Não é tão simples, no entanto - vários critérios devem ser atendidos para que uma conversão de Roth faça sentido.

Critérios de conversão de Roth a considerar

O fator mais importante a considerar quando se trata de conversões de Roth são as taxas de impostos futuras. Lembrar, Roth IRAs são financiados inteiramente com dólares após os impostos - apenas o crescimento e as retiradas são isentos de impostos - então, quando você se converter para Roth, você paga imposto de renda normal sobre cada investimento convertido. Portanto, se sua futura taxa de imposto na aposentadoria provavelmente será menor, como costuma ser, então convertendo e pagando impostos agora, ao contrário de mais tarde, pode não fazer sentido.

Outro fator a considerar é que uma conversão de Roth pode gerar uma conta de impostos pesada, uma vez que um Roth desfruta de crescimento isento de impostos, o que significa que um maior benefício é obtido ao longo do tempo com um saldo inicial mais alto. Mas muito desse benefício é apagado se você pagar impostos de seu saldo do IRA, portanto, uma conversão de Roth é mais impactante se você puder pagar a conta de impostos com um serviço externo, conta de não aposentadoria.

Em alguns casos, você poderá ajustar seu planejamento tributário convertendo uma parte de seu 401k em um Roth IRA. Verifique com seu empregador se essa é uma possibilidade.

Nossa opinião

Se você espera que sua futura taxa de imposto seja mais alta, são capazes de pagar a conta fiscal com ativos não relacionados à aposentadoria, e você tem um longo horizonte de tempo, então, uma conversão Roth pode fazer sentido para você. É sempre uma boa ideia, Contudo, para consultar profissionais de impostos e investimentos antes de decidir fazer uma conversão.

Para obter mais informações sobre as conversões de Roth, bem como como outros tópicos relacionados a impostos se encaixam em seu quadro financeiro mais amplo, baixe nosso Guia de Imposto de Capital Pessoal gratuito para Planejamento Financeiro Holístico.