Seguro de vida com valor em dinheiro:você pode realmente ganhar dinheiro com isso?

Em seu nível mais básico, uma apólice de seguro de vida é uma proteção financeira para seus entes queridos. Pagar seus prêmios mensais mantém sua apólice ativa. Se você morrer com uma política ativa, seu seguro de vida normalmente pagará um benefício por morte a seus beneficiários - as pessoas que você designou para receber o pagamento.

O seguro de vida com valor monetário está entre os muitos tipos de seguro de vida. Envolve esses mesmos princípios, mas adiciona um recurso de valor em dinheiro à sua apólice. Isso geralmente é visto como um recurso de investimento ou economia e pode ser benéfico em certas situações.

Neste guia, você aprenderá como funciona o seguro de vida com valor monetário. Isso ajudará você a entender os prós e os contras desse tipo de seguro de vida e se ele seria adequado para você e sua situação financeira.

• O que é seguro de vida com valor monetário?
• Como funciona o seguro de vida com valor monetário
• Impostos e seguro de vida com valor monetário
• Prós e contras do seguro de vida com valor monetário
• O seguro de vida com valor monetário é adequado para você?
• FAQs
• Resultado

O que é seguro de vida com valor monetário?

O seguro de vida é normalmente dividido em duas categorias:seguro de vida inteira vs. seguro de longo prazo. O seguro de vida também é frequentemente classificado como seguro de vida permanente.

• Seguro de vida normalmente dura um certo número de anos, chamado de termo, e depois expira. Se você morrer dentro do prazo, sua apólice pagará o benefício por morte. Se você morrer após o término do período letivo, normalmente não há benefício por morte. Os mandatos podem durar entre um e 30 anos ou mais.
• Seguro de vida permanente dura toda a sua vida, portanto, não se preocupe se sua apólice expirar após um determinado período de tempo. A política não terminará até que você a cancele, inadimplência em seus pagamentos, ou morra.

O seguro de vida com valor monetário é um tipo de apólice de seguro de vida permanente que oferece cobertura vitalícia e inclui um recurso de investimento, chamado de valor em dinheiro da apólice. O dinheiro na conta de valor em dinheiro da apólice pode crescer ao longo do tempo conforme você paga seus prêmios e se houver ganho de juros. Como segurado, você pode ter a opção de retirar o valor em dinheiro de sua apólice, incluindo montantes parciais de retirada, ou tomar emprestado como um empréstimo.

Como funciona o seguro de vida com valor monetário

Se você sabe como funciona o seguro de vida, você já está no meio do caminho para entender como funciona o seguro de vida com valor monetário.

Certos detalhes de apólices de seguro de vida com valor monetário provavelmente irão variar dependendo da seguradora, mas a essência é frequentemente a mesma - você obtém um componente de valor em dinheiro como parte de sua apólice. Também, sua apólice provavelmente terá prêmios mais elevados do que uma apólice de seguro de vida porque o seguro de vida permanente é geralmente mais caro, pois cobre você por toda a vida.

O valor em dinheiro normalmente aumenta à medida que você paga seus prêmios. Uma parte de seus prêmios vai para o seu valor em dinheiro e outra parte vai para o custo da sua apólice. Seu valor em dinheiro também pode aumentar com o acúmulo de juros.

O modo como o valor em dinheiro de sua apólice cresce depende de sua apólice de seguro de vida em particular e de como o dinheiro é investido. Porém, quaisquer juros acumulados sobre a parcela do valor em dinheiro geralmente são tributados com imposto diferido. Isso significa que você não será tributado quando os juros forem acumulados e adicionados ao seu valor em dinheiro, mas você estará sujeito a tributação quando retirar esse dinheiro. Esse crescimento sem impostos e a capacidade de controlar quando você é tributado estão entre os motivos pelos quais algumas pessoas consideram este tipo de seguro de vida uma forma atraente de investimento.

Mas lembre-se de que normalmente você só pode usar seu valor em dinheiro enquanto ainda estiver vivo. Se você morrer e não tiver usado seu valor em dinheiro, não é provável que seja incluído no benefício por morte que seus beneficiários recebem.

Aqui estão alguns tipos comuns de apólices de seguro de vida com valor monetário e como elas acumulam juros:

• Seguro de vida inteira: O valor em dinheiro rende uma taxa fixa de juros definida pelo seu provedor de seguro de vida. Se você receber dividendos de sua seguradora, você pode aplicá-los ao seu valor em dinheiro para um crescimento mais rápido.
• Seguro de vida universal: Sua seguradora define uma taxa de juros mínima garantida sobre o seu dinheiro, que pode subir se seus investimentos forem bem.
• Seguro de vida universal variável: O crescimento dos juros do seu valor em dinheiro está vinculado a diferentes investimentos que você escolher. As opções variáveis ​​de investimento em seguro de vida podem incluir ações ou títulos.
• Seguro de vida universal indexado: O crescimento dos juros do seu valor em dinheiro está vinculado a um índice, que é um tipo de fundo mútuo ou fundo negociado em bolsa (ETF) que rastreia os retornos de um índice de mercado específico. O S&P 500 é um exemplo de fundo de índice popular que inclui 500 empresas americanas líderes.

Impostos e seguro de vida com valor monetário

Para determinar quando o seguro de vida é tributável, é importante esclarecer qual tipo de política você possui. As apólices de seguro de vida com valor em dinheiro são apólices permanentes com um recurso de valor em dinheiro anexado. Esses tipos de apólices podem fornecer ao proprietário da apólice benefícios fiscais, mas você também pode estar devendo impostos, dependendo das ações que você tomar.

Como acima mencionado, se sua política de valor em dinheiro acumular juros, que os juros normalmente são impostos diferidos, então você não precisa pagar impostos à medida que o valor em dinheiro aumenta. Também pode se tornar isento de impostos, o que significa que você não deve pagar nenhum imposto se o valor em dinheiro estiver incluído no benefício por morte de sua apólice.

Contudo, a maioria das pessoas compra uma política de valor em dinheiro porque permite que você retire o valor em dinheiro, tomar um empréstimo de apólice contra o valor em dinheiro, ou renunciar (cancelar) sua apólice e receber o valor em dinheiro. Aqui estão alguns detalhes que você deve conhecer antes de aproveitar esses recursos:

• Se você fizer um empréstimo contra o seu valor em dinheiro, você terá que pagar o empréstimo, frequentemente com interesse. E se você morrer enquanto tiver um saldo de empréstimo pendente, o valor devido provavelmente será retirado do seu benefício por morte.
• Se você retirar fundos de seu valor em dinheiro acima do valor que veio de seus pagamentos de prêmio, o valor adicional pode estar sujeito ao imposto de renda. Isso porque esse valor adicional provavelmente seria de juros ou ganhos de investimento.
• Se você desistir de sua política, você perderá seu benefício por morte, provavelmente terá que pagar taxas de resgate, e pode ser cobrado imposto de renda sobre qualquer dinheiro que você receber ao desistir da apólice.

Seus entes queridos normalmente não precisam se preocupar em pagar impostos sobre o benefício por morte de sua apólice de seguro de vida, se for pago em uma única quantia, ou tudo de uma vez. Mas se o seu benefício por morte for pago em parcelas, então, pode render juros com o tempo, enquanto o dinheiro espera para ser pago. Quaisquer juros ganhos desta forma podem ser contabilizados como rendimento tributável.

Prós e contras do seguro de vida com valor monetário

Para uma visão geral rápida, confira estes prós e contras do seguro de vida com valor monetário:

Prós

• Cobertura vitalícia: Como um tipo de seguro de vida permanente, sua apólice de seguro de vida com valor monetário durará toda a sua vida.
• Empréstimos e retiradas: Você pode sacar dinheiro ou fazer empréstimos contra o seu valor em dinheiro, normalmente, uma vez que tenha crescido o suficiente. Isso pode ser útil se você precisar de dinheiro para outra situação financeira.
• Ganhos de juros com impostos diferidos: Quaisquer juros acumulados pelo seu valor em dinheiro são impostos diferidos, tornando mais fácil para você aumentar seu valor em dinheiro ao longo do tempo, uma vez que o valor total está crescendo sem que sejam retirados impostos regularmente.
• Pode cobrir os prêmios: Se você tiver valor em dinheiro suficiente, você poderia usá-lo para cobrir os prêmios de sua apólice e ter seu seguro pago.

Contras

• Muito tempo para crescer: Pode levar anos para que seu valor em dinheiro cresça, então provavelmente não faria sentido começar com uma dessas políticas mais tarde na vida, quando você não teria tempo suficiente para aproveitar o crescimento do valor em dinheiro.
• Taxas de resgate: Normalmente, você tem que pagar taxas de resgate se desistir de sua apólice. Isso pode reduzir qualquer quantia de dinheiro que você receberia do valor de resgate.
• Benefício de morte diminuído: Se o benefício por morte de sua apólice está parcialmente vinculado ao valor em dinheiro da apólice, quaisquer retiradas de seu valor em dinheiro podem reduzir o valor pago pelo benefício por morte.
• Custos elevados e outras taxas: O seguro de vida permanente costuma ser mais caro do que o seguro de vida. Você também pode ter que pagar certas taxas, como taxas de administração, taxas de gestão de fundos, ou uma taxa de mortalidade e despesas se você não viver até uma idade estimada.
• Pode ser confuso: Pode ser difícil entender como funciona o valor em dinheiro, bem como quando você seria e não seria tributado.

O seguro de vida com valor monetário é adequado para você?

O seguro de vida com valor em dinheiro é frequentemente visto como mais complicado do que o seguro de vida devido ao recurso de valor em dinheiro. Saber quanto tempo para construir seu valor em dinheiro, como investir, e quando usá-lo pode exigir orientação financeira adicional. Adicionalmente, certas situações podem não fazer mais sentido para uma política de valor em dinheiro.

Por exemplo, se você já está perto da aposentadoria, você provavelmente não terá tempo suficiente para construir seu valor em dinheiro no momento em que precisar. Também, outras contas de aposentadoria podem oferecer uma melhor taxa de retorno do seu investimento. Mas se você já estourou seus outros investimentos, uma apólice de seguro de vida com valor monetário poderia fazer sentido como um veículo de aposentadoria.

Antes de se comprometer com uma apólice de seguro de vida com valor monetário, faça algumas comparações para explorar suas opções. Isso pode ajudá-lo a entender melhor como funcionam os diferentes tipos de apólices de seguro de vida e quais podem fazer sentido para a sua situação específica. Também pode dar uma ideia das variações no custo das apólices de seguro. Você pode começar aprendendo sobre nossas principais opções para as melhores companhias de seguro de vida.

Também é importante ter uma compreensão de quanto seguro de vida você precisa. Um método comum para determinar uma quantidade adequada de cobertura de seguro de vida é multiplicar sua renda anual por 10. Mas se você for mais fundo do que esta regra prática, você provavelmente terá uma estimativa melhor e mais precisa de quanto seguro de vida precisa.

Considere todas as despesas futuras potenciais e obrigações financeiras que permaneceriam se você morresse. Isso pode incluir a hipoteca da sua casa, substituindo a renda perdida por um certo número de anos, pagando pela faculdade, e cuidar das despesas diárias, como mantimentos e utilidades. Se você somar tudo, você deve ter uma boa ideia de suas necessidades de seguro de vida.

FAQs

O seguro de vida com valor em dinheiro vale a pena?

O seguro de vida com valor monetário vale a pena se fizer sentido para sua situação financeira e seus objetivos. Obter este tipo de seguro de vida normalmente é uma ideia melhor quando você é jovem, para que tenha tempo suficiente para permitir que seu valor em dinheiro aumente. Uma apólice de valor em dinheiro também pode ser a opção certa se você quiser uma opção para sacar fundos ou tomar um empréstimo contra sua apólice, se necessário.