Calcular este número me colocou no caminho da liberdade financeira. Aqui está a fórmula

Só comecei a pensar em aposentadoria aos 33 anos.

Eu estava desempregado, casado e com dois filhos, alugando em uma área de alto custo e passando por uma pandemia global. Felizmente, eu tinha algum dinheiro investido em contas de aposentadoria com empregadores anteriores dos meus vinte anos. Mas meu marido? Bem, ele tinha 32 anos sem um dólar em um 401(k) ou um IRA.

Menos de um ano depois, estamos a caminho de tornar o trabalho opcional aos 47. É assim que um número FIRE pode mudar sua vida rapidamente.

O que é um número FIRE e por que estou nesta jornada

FIRE significa independência financeira, aposente-se cedo. É um movimento que incentiva as pessoas a viver abaixo de seus meios para que tenham mais dinheiro para investir na aposentadoria antecipada ou no trabalho de meio período. Quanto maior sua taxa de poupança e a porcentagem de renda que você não gasta, mais rápido você pode se tornar o trabalho opcional.

Antes de conhecer o FIRE, eu achava que a aposentadoria era algo que só as pessoas com pensões poderiam fazer aos 65 anos.

Agora, eu sei que a aposentadoria não ocorre magicamente em uma certa idade, mas sim quando podemos pagar nossas despesas anuais com renda passiva.

Simplificando, seu número FIRE é a quantia de dinheiro que você precisa ter investido para viver desses retornos e parar de trabalhar.

Por um lado, saber desse número deixou eu e meu marido preocupados. Eu estava com medo, imaginando se algum dia conseguiríamos nos aposentar, já que não começamos a investir consistentemente até os trinta anos. Mas, ao mesmo tempo, foi empoderador.

Como eu calculei quanto precisaríamos investir para nos aposentar mais cedo, meu marido e eu começamos a ver o FIRE como um jogo que tornaria o planejamento da aposentadoria divertido. Percebemos que, mesmo que não atingíssemos nossa meta de aposentadoria antecipada, ainda estaríamos a caminho de nos aposentar em algum momento – e considerando que tínhamos entes queridos que não podiam dizer o mesmo, estávamos ansiosos para pelo menos começar.
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Como calcular seu número FIRE

Assim que soube que a aposentadoria poderia acontecer em qualquer idade, precisei determinar nosso número FIRE pessoal:o valor total dos ativos que precisaríamos acumular para viver da renda passiva do investimento. Ao pesquisar a melhor maneira de calcular esse número, me deparei com o Trinity Study, a fonte da conhecida regra dos 4%, e esta fórmula simples para calcular seu número FIRE:

Despesas anuais x 25 =número FIRE

Assim, por exemplo, se suas despesas de moradia são de US$ 4.000 por mês, suas despesas anuais são de US$ 48.000 e seu número FIRE é de US$ 48.000 vezes 25, ou US$ 1,2 milhão.

No entanto, após algumas escavações adicionais, me senti mais confortável com uma taxa de retirada diferente e optei por calcular meu número FIRE com base nesta fórmula:

Despesas Anuais ÷ 0,03 =número FIRE

Nesse caso, US$ 4.000 em despesas mensais equivaleriam a um número FIRE de US$ 48.000 dividido por 0,03, ou US$ 1,6 milhão. (Se precisar de ajuda para controlar as despesas, confira esta planilha do Google. Ela pode ajudá-lo a calcular seus gastos mensais e anuais.)

Esta segunda fórmula é baseada em um estudo mais recente da Trinity University. Os professores usaram dados históricos de mercado para estudar as taxas de retirada sustentáveis ​​com base em várias alocações de ações e títulos para diferentes horizontes de aposentadoria. Os pesquisadores encontraram 100% de chance de que alguém com um portfólio com pelo menos 50% em ações pudesse retirar com segurança 3% de seus investimentos por 40 anos sem esgotar seus investimentos, razão pela qual dividimos por 0,03.

Uma vez que eu tinha uma fórmula de número FIRE, calculei nossas despesas anuais esperadas na aposentadoria listando nossas despesas mensais atuais. Analisei o valor que minha família gasta atualmente em despesas domésticas, refeições, cuidados pessoais, saúde, transporte e cuidados comunitários.

Isso incluiu:

Despesas domésticas :hipoteca/aluguel, serviços públicos, cabo, internet, manutenção geral, utensílios domésticos, IPTU e seguro, pagamentos com cartão de crédito

Refeições :mantimentos, bebidas, jantar fora

Cuidados pessoais :roupas, produtos, hobbies, assinaturas, puericultura, petcare

Despesas de saúde :seguro saúde, desembolso, odontológico, óculos/lentes de contato, seguro de vida

Transporte :seguro automóvel, manutenção, combustível, registo

Cuidados comunitários :presentes, doações de caridade, remessas, etc.

Assim que encontrei nossas despesas mensais, multipliquei-as por 12 para ver nossas despesas anuais.

Para me sentir menos sobrecarregado por um número tão grande, decidi calcular um intervalo de números FIRE. No limite inferior, se meu marido e eu nos mudarmos para uma área mais barata com US$ 60 mil em despesas anuais, nosso número FIRE é de US$ 1,5 milhão. No extremo superior, se meu marido e eu ficarmos morando em uma área de alto custo com US$ 120 mil em despesas anuais, nosso número FIRE será de US$ 3 milhões.

Estamos investindo esse dinheiro para aposentadoria antecipada em contas com vantagens fiscais e em uma conta de corretagem tributável. Para reduzir nosso passivo fiscal atual, contribuímos com o valor máximo em nossas contas 401(k) e contas de aposentadoria individual. No entanto, como precisaremos de acesso ao nosso dinheiro antes dos 59 anos e meio e queremos evitar o pagamento de multas por saques antecipados, também estamos investindo em fundos de índice de baixo custo dentro de uma conta de corretagem tributável.

Outros em sua jornada FIRE

Sua razão para buscar o FIRE, seu número FIRE e seu caminho para o FIRE refletirão seus valores e preferências de construção de riqueza. A família Zeledon, conhecida online como @ourjourneywithless, tem uma abordagem mais aventureira para investir. Eles decidiram seguir o FIRE porque querem maximizar seu tempo juntos. Em vez de investir no mercado de ações, eles investem predominantemente em imóveis para gerar renda semipassiva durante a aposentadoria.

“Planejamos ter imóveis geradores de dinheiro suficientes no México e nos Estados Unidos para que não precisemos trocar dólares por horas de trabalho”, disse Victor Zeledon, um entusiasta do FIRE que orienta outras pessoas sobre como garantir seus próprios aluguéis de curto prazo . “Idealmente, teremos de quatro a cinco aluguéis em que viveremos e também alugaremos para que possamos financiar nossa aposentadoria antecipada.”

Por serem muito intencionais com suas compras, os Zeledons agora são uma família de renda única desde que Adriana se aposentou de seu emprego das 9 às 5 para educar em casa seu filho de 9 anos. Victor planeja se aposentar nos próximos cinco anos aos 40 anos. Ao se mudar para o México e usar seus aluguéis de longo e curto prazo para cobrir suas despesas anuais de US$ 36.000, os Zeledons são outro exemplo de como ser proposital com sua renda pode levar a reforma antecipada.

Conclusão

Saiba que você pode se aposentar em qualquer idade, desde que tenha renda para isso. Calcule seu número FIRE e crie um plano para gerar diferentes fluxos de renda passiva que possam subsidiar um estilo de vida opcional de trabalho. Se parecer esmagador, considere criar um intervalo de números FIRE. Certifique-se de que seu objetivo reflita seus valores e preferências de estilo de vida. Em última análise, mesmo que você não se aposente cedo, calcular seu número FIRE é uma ótima maneira de começar a planejar a aposentadoria.
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