Por que seu café com leite diário não vai absorver suas economias para aposentadoria

Se você prestar atenção à literatura de finanças pessoais, você, sem dúvida, se deparou com alguma iteração do "fator latte" - a ideia de que renunciar a um pequeno luxo diário resultará em uma grande economia ao longo do tempo. O autor financeiro David Bach cunhou o termo há mais de uma década para ajudar os consumidores a entender melhor os altos custos de pequenos luxos. (Veja também:9 maneiras de economizar dinheiro em sua xícara de café diária)

A esfera das finanças pessoais pegou a ideia de Bach e a seguiu. Na verdade, você não pode balançar um saco de café artesanal na internet sem acertar um editorial, pense pedaço, ou outro artigo explicando como o fator latte está custando seu futuro.

Mas desistir de seu café diário não significa a diferença entre desfrutar de uma aposentadoria confortável e trabalhar até os 80 anos. Há muito mais coisas acontecendo do que apenas o fato de que US $ 5 por dia somam uma grande quantidade de dinheiro por ano.

Aqui está o que a maioria dos artigos de fator de latte não leva em consideração.

A vergonha financeira pode fazer os poupadores desistirem antes de começar

Embora a intenção original de David Bach com o fator latte fosse capacitar os consumidores a fazerem escolhas mais conscientes com seu dinheiro, sua ideia muitas vezes foi usada para vergonha pessoas por suas escolhas financeiras.

Envergonhar é uma forma improdutiva de motivar uma pessoa porque geralmente sai pela culatra. A batida constante do fator latte pode fazer parecer que a única maneira de economizar para a aposentadoria (ou qualquer outro grande investimento) é abandonando os luxos diários. Indivíduos que se sentem culpados por seu hábito de café com leite podem decidir que não vale a pena tentar economizar para a aposentadoria se isso significar desistir de seu luxo favorito.

O fato é que as pessoas podem economizar dinheiro para seus futuros enquanto desfrutam de um café com leite diariamente. Mas o uso de uma linguagem vergonhosa sobre ter poucos luxos pode fazer parecer que essas prioridades financeiras são mutuamente exclusivas.

A psicologia do seu dinheiro pode tornar difícil ver essas economias

A matemática do fator latte é inatacável. Se você comprar um latte de $ 5 todos os dias úteis durante 50 semanas de cada ano, que soma $ 1, 250 - o que certamente poderia ser uma boa adição à sua conta de aposentadoria.

O problema é que a matemática do fator latte pressupõe que você pode controlar os $ 5 diários que está gastando. O cérebro da maioria das pessoas não funciona assim. Um viés cognitivo conhecido como o efeito de denominação torna as pessoas menos propensas a gastar contas grandes em comparação com as pequenas. Pode ser muito difícil segurar notas de cinco dólares, porque eles parecem valer tão pouco - embora o resultado final de $ 1, 250 é muito grande.

Somando os cinco pontos não gastos para colocá-los em uma conta de aposentadoria, é necessário um certo tipo de psicologia do dinheiro que é extremamente rara. Para a maioria das pessoas, abster-se de comprar um café de $ 5 significaria apenas gastar o dinheiro em outra coisa, em vez de colocá-lo de lado para economizar para a aposentadoria.

É mais fácil economizar dinheiro em grandes custos

Pessoas que realmente gastam US $ 5 todos os dias em café provavelmente não estão prestando muita atenção para onde seu dinheiro vai. Se você está gastando dinheiro todos os dias em um pequeno luxo, você provavelmente também está gastando dinheiro regularmente em grandes luxos - e eles são muito mais fáceis de cortar do que os pequenos.

Em vez de focar nas lacunas de US $ 5 difíceis de rastrear em seu orçamento, comece com maneiras de reduzir os itens de linha maiores em seu orçamento. Você está gastando demais com habitação, Comida, transporte, entretenimento, ou utilitários? Fazer um corte em uma dessas áreas não exigirá que você acompanhe pequenas quantias de dinheiro para ver uma grande diferença, o que os torna um lugar muito mais inteligente para encontrar fundos extras para enviar para sua conta de aposentadoria.

Mesmo se você for uma pessoa geralmente frugal, você não precisa cortar seus pequenos luxos para encontrar dinheiro extra em seu orçamento. Em vez de, passe algum tempo pensando sobre quais compras e experiências são mais agradáveis ​​ou significativas para você. Decidir em que você quer gastar seu dinheiro torna mais fácil abrir mão dos gastos que não importam tanto para você. Você gostará mais de gastar assim, enquanto ainda tem economias para enviar para suas contas de aposentadoria.

Automatizar suas economias permite que você tome seu café com leite e beba, também

Um aspecto do conselho de David Bach que muitas vezes se perde nas discussões sobre o fator latte é a importância da automação. Bach sugere cortar sua indulgência diária e estabelecer uma transferência automática das economias para sua aposentadoria ou poupança - o que resolveria todo o problema de tentar manter o controle dessas notas de $ 5 economizadas.

Contudo, você não precisa abrir mão de seus luxos diários para poder aproveitar o poder da automação. Depois de identificar todos os itens de gastos que deseja cortar, canalize as economias para sua conta de aposentadoria. Se um café com leite diário é a sua parte favorita do seu ritual matinal, em seguida, fique à vontade para mantê-lo e cortar alguma outra coisa para automatizar essa economia.

Os luxos diários podem ajudar a mantê-lo motivado para economizar

Viver com pouco dinheiro é extremamente difícil. Você tem que dizer não para si mesmo constantemente, que pode levar a algo chamado de efeito "que diabos". Este efeito descreve como tendemos a acreditar que abster-se de gastar dinheiro é uma proposição de tudo ou nada, então, no momento em que cedemos um pouco à tentação, podemos também jogar nossas próprias diretrizes pela janela:"Que diabos, Eu já comprei um latte para mim, É melhor eu ir comprar sapatos novos! "

É mais fácil ir longe enquanto economiza para a aposentadoria se você se permitir algumas indulgências. Você não vai mais sentir que o trabalho árduo para a aposentadoria vai ser uma miséria diária contra a qual você também pode se rebelar. Em vez de, seu café com leite diário pode tornar qualquer outro sacrifício mais fácil de suportar, e ajudá-lo a se ajustar a uma nova economia normal. Cortar o café com leite em cima de qualquer outra coisa pode desencadear o efeito "que diabos" e tornar ainda mais difícil para você salvar.

Aproveite seus prazeres simples

O fator latte é um importante exercício de pensamento, mas nunca deve se tornar uma regra rígida de como viver sua vida. Construir luxos diários em sua vida é uma parte importante de aproveitar seu tempo, tanto durante sua carreira quanto depois de se aposentar. Contanto que você esteja disposto a se preocupar com seus gastos em geral, você não precisa sacrificar pequenos prazeres para pagar a aposentadoria.