IRA indedutível:vale a pena o incômodo?

UMA IRA indedutível account é uma boa ferramenta para economizar para a aposentadoria e receber benefícios fiscais. Um IRA tradicional, em vez de um IRA indedutível, oferece uma dedução fiscal no ano em curso. O dinheiro que você economiza é deduzido de sua renda a cada ano antes de você declarar seus impostos. Você pode depositar dinheiro apenas até um limite anual. Com uma opção IRA não dedutível, você não recebe uma dedução fiscal quando coloca o dinheiro na conta. Essa opção foi criada para que as pessoas pudessem depositar fundos além do máximo da franquia anual. Contudo, a opção não dedutível tornou-se muito menos atraente com a introdução do Roth IRA.

Legislação Roth IRA

O Roth IRA oferece os benefícios de um IRA indedutível e mais alguns. Com o modelo Roth, um indivíduo pode colocar dólares pós-impostos na conta qualificada sem nenhuma dedução no ano corrente. Assim como com a opção não dedutível, o dinheiro cresce sem impostos enquanto estiver na conta. O único benefício de um Roth IRA é o fato de que você não precisará pagar impostos no futuro. Isso é particularmente vantajoso se você tem baixa renda atualmente. Uma dedução fiscal este ano não o ajudaria muito, mas uma dedução fiscal no futuro pode ser uma grande vantagem.

Problemas com a opção Roth

A maior desvantagem da opção Roth são seus limites baixos. Em 2010, você pode contribuir com até $ 16, 500 para um plano de aposentadoria qualificado, dependente de sua renda. Contudo, apenas $ 5, 000 deste pode ser contribuído para um Roth IRA ou Roth 401k. O modelo é projetado para beneficiar indivíduos de baixa renda que contribuem com níveis de renda relativamente baixos a cada ano. Não foi projetado para atender às necessidades de um indivíduo que deposita anualmente uma grande quantia em fundos de aposentadoria.

Combinando o Roth com uma segunda conta

Uma escolha que muitos indivíduos fazem é ter uma conta Roth e outra conta IRA. Eles usam a conta Roth para os primeiros $ 5, 000 de economia, ou qualquer que seja o máximo anual no ano corrente. A segunda conta captura o excesso até o máximo anual total. Se você escolher ter duas contas, a próxima decisão é se usar um IRA indedutível para a segunda conta ou um IRA tradicional. Em muitos casos, o IRA indedutível não apresentará nenhuma vantagem.

Indedutível x tradicional

Com um depósito IRA não dedutível e tradicional, os investimentos em uma conta de aposentadoria crescem sem impostos. Você deve impostos apenas após a retirada dos fundos. A questão é se você pode deduzir o depósito que fez este ano. Com um depósito dedutível e não dedutível, você está colocando fundos em uma conta de aposentadoria qualificada. Como não há diferença real na estrutura da conta, e uma vez que ambas as opções apresentam benefícios no futuro, é melhor também obter benefícios hoje. A melhor solução geralmente é configurar um tradicional, dedutível IRA, além de seu não dedutível Roth IRA. O dinheiro que você coloca no Roth é indedutível, mas tem grandes vantagens no futuro. A conta IRA tradicional é dedutível, e captura qualquer contribuição excedente de sua conta Roth.