ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> se aposentar

Parabéns pelo bebê! As retiradas do seu plano de aposentadoria podem em breve se tornar livres de penalidades

p Um projeto de lei que está tramitando no Congresso pode em breve dar aos novos pais a capacidade de sacar dinheiro antecipadamente de suas contas de aposentadoria sem multas.

p Embora a legislação ainda não tenha sido finalizada, a Lei SECURE foi aprovada pela Câmara dos Representantes na semana passada com apoio quase unânime (a votação foi 417-3). Agora vai passar pelo Senado, que tem uma conta relacionada circulando. Ambos os projetos têm disposições semelhantes e, dado o amplo apoio da Câmara, é uma boa aposta que o SECURE Act poderia continuar praticamente intacto.

p Os requisitos de retirada mais fáceis para os novos pais são apenas uma das muitas grandes mudanças no sistema de aposentadoria. Aqui está o que a lei proposta significaria e por que os pais podem querer ser mais cuidadosos antes de tirar proveito de qualquer nova disposição sobre retiradas sem penalidade.

Onde estão as coisas hoje sobre retiradas antecipadas

p De acordo com o IRS, uma retirada antecipada é definida como retirar dinheiro de um plano IRA ou 401 (k) tradicional antes de você completar 59 anos e meio de idade. Como está hoje, retiradas antecipadas são reduzidas a uma penalidade adicional de 10 por cento, e essa penalidade vem em cima de sua taxa de imposto normal. Portanto, um contribuinte na faixa de 20% pagaria uma taxa de 30% em uma retirada antecipada.

p Retiradas antecipadas podem custar muito mais do que apenas o valor do imposto. Uma retirada antecipada significa que você não poderá desfrutar (potencialmente) décadas de crescimento composto sem impostos em seus investimentos.

p Contudo, o IRS permite retiradas sem penalidade de algumas contas de aposentadoria como uma exceção de dificuldade. Esses casos incluem o seguinte:

  • Contas médicas não reembolsadas
  • Incapacidade
  • Morte
  • Prêmios de seguro saúde
  • Compradores de casa pela primeira vez
  • Despesas com educação superior
p Se você se qualificar para uma exceção de dificuldade, você pode retirar seu dinheiro sem penalidades.

Como o SECURE Act mudaria as retiradas antecipadas

p O SECURE Act efetivamente adiciona uma nova criança a esta lista de exceções de dificuldades para contas de aposentadoria. Embora isso possa parecer ironicamente engraçado para os pais, o IRS não está realmente brincando. Existem várias condições notáveis ​​para reivindicar a exceção.

p Essas condições incluem o seguinte:

  • Uma nova criança inclui qualquer nascimento ou adotado legal com menos de 18 anos ou que seja incapaz de se sustentar.
  • O valor máximo de qualquer distribuição é $ 5, 000, e o valor distribuído deve cobrir uma despesa qualificada.
  • Os pais devem reivindicar a exceção dentro de um ano após o nascimento ou adoção da criança.
  • O montante emprestado pode ser reembolsado, mas não tem que ser.
p Como proposto atualmente, a lei entraria em vigor nas distribuições feitas após 31 de dezembro, 2019. Esse benefício para os novos pais é apenas uma das muitas mudanças nessa ampla reforma.

Você deve aceitar retiradas sem penalidades?

p Mesmo se você puder fazer uma retirada antecipada sem penalidade, raramente é uma boa ideia fazer isso.

p Primeiro, embora você possa não pagar uma penalidade por uma retirada de um plano IRA ou 401 (k) tradicional, no entanto, você deve pagar impostos. Tal como acontece com outras distribuições devido a dificuldades, você pagará impostos de acordo com a taxa de renda normal. Esse não é o caso de contribuições para um Roth IRA, Contudo, e você poderá receber quaisquer contribuições (mas não os ganhos) a qualquer momento, e por qualquer motivo isento de impostos. Você pode ser capaz de fazer o mesmo para um Roth 401 (k), se o plano de seu empregador permitir.

p Essa é mais uma maneira que os planos de aposentadoria de Roth superam os planos tradicionais.

p Segundo, mesmo se você puder fazer retiradas sem penalidades (e sem impostos de contas Roth), é difícil devolver essas contribuições. Você não só vai querer continuar contribuindo para o seu plano de aposentadoria do ano atual, mas vocês terão que se esforçar ainda mais para compensar a retirada. Se você não pode pagar, você perderá décadas de composições isentas de impostos.

p Finalmente, Contudo, se você realmente precisa do dinheiro e não pode adiar a decisão ou levantar dinheiro de alguma outra forma, então você deve recorrer às suas contas de aposentadoria. Aqui estão oito vezes que o IRS permite que você tire uma retirada de privação de seu IRA sem penalidade.

Resultado

p Embora o SECURE Act proposto seja excelente, pois dá aos novos pais acesso a contas de aposentadoria sem penalidades, nem sempre é uma boa ideia acessar esses fundos. Portanto, você deve considerar cuidadosamente se deve retirar fundos de sua conta de aposentadoria. Pode ser melhor economizar em vez de atrapalhar seu futuro se você não puder pagar a retirada.