Estratégias de retirada de aposentadoria:4 maneiras de ajudá-lo a estender suas economias

Você trabalhou e economizou durante grande parte da sua vida e agora é finalmente hora de se aposentar e viver dessas economias. Qual é a melhor abordagem para maximizar suas contas de aposentadoria, como 401 (k) e IRA para garantir que você não experimente um medo comum de aposentadoria - sobreviver ao seu dinheiro?

Aqui estão algumas das principais estratégias para sacar seus fundos de aposentadoria, de três especialistas em planejamento.

A questão crítica:sobreviver ao seu dinheiro

Embora os aposentados possam ter preocupações diferentes daqueles que ainda estão na força de trabalho - saúde e viver com uma renda fixa, por exemplo - um dos mais vitais é garantir que você não sobreviva à sua renda.

“A maior preocupação que as pessoas parecem ter é ficar sem dinheiro na aposentadoria, ”Diz Chad Parks, fundador e CEO da Ubiquity Retirement + Savings em San Francisco. “O primeiro passo é dar uma olhada na quantia que você deseja retirar do seu plano de aposentadoria e se perguntar se esta é sua única fonte de renda na aposentadoria.”

A respeito disso, O Seguro Social é um plano de aposentadoria fantástico que garante que pelo menos uma fonte de renda não acabe. Você receberá seu cheque vitalício. Isso também faz parte do recurso de anuidades, que pode prometer uma renda de aposentadoria garantida enquanto você viver.

E sua longevidade potencial é uma consideração importante em qualquer cálculo, também.

"Tipicamente, ao se aposentar com idades entre 65-67, uma boa regra é planejar 20-25 anos precisando de dinheiro depois que você parar de trabalhar, ”Diz Parks.

Uma maneira de evitar sobreviver ao seu dinheiro é reduzir o que você precisa na aposentadoria. Por exemplo, você pode reduzir seu estilo de vida para acomodar uma renda mais baixa. Contudo, você pode tomar medidas antes de se aposentar que minimizam sua necessidade de recorrer a fundos de aposentadoria, também. Por exemplo, pagando sua hipoteca ou empréstimo de carro enquanto você ainda ganha dinheiro, você reduzirá o que precisa pagar mais tarde.

Ao reduzir suas necessidades de renda, você também pode usar os fundos de aposentadoria sem impostos.

Mas o planejamento inteligente da aposentadoria e a retirada de seus fundos de aposentadoria da maneira mais eficaz também podem ajudá-lo a estender seu pé-de-meia e garantir uma aposentadoria confortável.

4 principais estratégias de retirada de aposentadoria

Ao considerar o que você precisa para se aposentar, não se esqueça de que provavelmente você também receberá um contracheque mensal do Seguro Social. Com essa renda, você pode trabalhar de trás para frente para descobrir quanto dinheiro precisa a cada mês.

Essas estratégias de retirada podem ajudá-lo a estender suas economias e atingir seus objetivos.

1. A regra dos 4 por cento

A regra dos 4 por cento é antiga, mas continua a ser uma forma popular de retirar fundos de aposentadoria, porque promete sempre manter algum dinheiro de reserva para saques posteriores.

Com essa estratégia, você não retira mais do que 4 por cento de seus fundos a cada ano, um nível que poderia estender sua economia por um bom tempo. É especialmente útil se você tiver alguns investimentos em ações, que tendem a crescer muito mais rápido do que a cada ano. Se seu portfólio ganha mais de 4 por cento em um determinado ano, você realmente vai ganhar dinheiro no geral, apesar da retirada.

A cada ano, a retirada é ajustada com base em quanto dinheiro está nas contas. Portanto, sua renda de aposentadoria pode flutuar, tanto superior quanto inferior, dependendo de seus investimentos.

Desvantagens: Alguns aposentados querem uma renda estável, não é flutuante, portanto, essa estratégia pode ser menos desejável. E isso leva a outro problema:perdas em sua receita à medida que o mercado se move.

“Com o aumento da volatilidade, aposentados poderiam ver mais dinheiro sendo retirado de suas carteiras em um mercado em baixa, ”Diz Julie Colucci, consultor associado do New England Investment and Retirement Group em North Andover, Massachusetts.

Se você tiver que sacar dinheiro quando o mercado estiver em baixa, você perde alguma habilidade de montá-lo de volta, e isso pode prejudicar permanentemente sua renda geral nos anos posteriores.

2. A estratégia de dólar fixo

Na estratégia de dólar fixo, aposentados determinam quanto precisam retirar a cada ano, e reavaliar essa quantia a cada poucos anos. A retirada pode ser reduzida no futuro para corresponder a um valor de portfólio mais baixo ou pode ser aumentada se o valor dos investimentos aumentar.

“Um benefício da estratégia de dólar fixo é que os aposentados sabem a quantidade exata de dinheiro que receberão a cada ano, ”Diz Colucci.

Desvantagens: “Esta estratégia não protege o aposentado do risco de inflação, e esta estratégia enfrenta as mesmas quedas da regra dos 4 por cento quando confrontada com a volatilidade, " ela diz.

3. A estratégia de retorno total

Com a estratégia de retorno total, o objetivo é permanecer totalmente investido o maior tempo possível, notadamente com ativos de crescimento de longo prazo, como ações. Portanto, você retiraria apenas 3 a 12 meses de despesas e deixaria o resto em seus fundos de aposentadoria. Em seguida, você os tocaria novamente quando mais fosse necessário.

“Esta estratégia funciona bem para aposentados que podem tolerar mais riscos e cujos planos podem ter uma maior capacidade de gerenciamento de risco, ”Diz Hali Browne London, CFP, com a Facet Wealth em Washington, D.C.

Se você pode lidar com alto risco, ativos de maior retorno, como ações - e nem sempre é necessário vendê-los se o mercado cair - você pode enfrentar as flutuações do mercado para um retorno geral mais alto. Também ajuda se você tiver mais dinheiro em seus fundos de aposentadoria, de modo que qualquer quantia que você pegue seja uma porção relativamente pequena de seus ativos, deixando o resto por conta para apreciar.

Desvantagens: A estratégia de retorno total pode expor seu portfólio a maiores ganhos potenciais, bem como perdas, e isso pode não ser viável para muitos aposentados. Se você precisar tocar em suas contas apenas quando o mercado despencar, você pode ter que vender ou reduzir suas despesas de subsistência.

"Em última análise, a estratégia de retorno total pode provar ser uma abordagem de sucesso à medida que mais ativos permanecem investidos a longo prazo, mas deve ser usado para clientes que têm um bom controle sobre o desempenho do mercado e podem lidar com a volatilidade e a ótica de vendas, mesmo quando os mercados estão em baixa, ”Diz Londres.

4. A estratégia de balde

A estratégia do balde divide a diferença em outras estratégias - deixando o dinheiro investido em ativos de alto retorno por períodos mais longos, enquanto permite que você retire dinheiro para necessidades de curto prazo.

Seus investimentos são divididos em três grupos de acordo com quando você precisa do dinheiro e são colocados em vários ativos correspondentes a esse período de tempo e risco, como Londres explica:

• Balde 1 retém o dinheiro de que você precisa nos próximos 6 a 12 meses, e é mantido em contas de poupança de alto rendimento líquidas ou outra conta líquida.
• Balde 2 retém o dinheiro de que você precisa nos próximos 7 a 36 meses e pode ser investido em fundos de títulos de curto prazo ou CDs de maior rendimento.
• Balde 3 contém os ativos de que você não precisa por pelo menos 24 meses, permitindo que você coloque pelo menos uma parte deles em ativos de maior retorno, como ações.

Conforme os fundos do primeiro balde são retirados, você despeja dinheiro do segundo ou terceiro balde, dependendo do desempenho dos ativos nessas contas. Ao garantir suas necessidades de caixa de curto prazo, você dá aos ativos em depósitos posteriores uma chance de crescer.

“A vantagem dessa estratégia é que o aposentado se isolou da volatilidade do mercado e os próximos 12-36 meses de despesas (baldes 1 e 2) são mais seguros e proporcionam muito conforto e segurança, ”Diz Londres. "Enquanto isso, eles podem se beneficiar do resultado potencialmente positivo da volatilidade do mercado - maiores retornos - sobre os fundos investidos no intervalo 3. ”

Desvantagens: A abordagem do balde pode ser um bom compromisso entre outras estratégias, mas, como a maioria das concessões, você sacrifica alguns benefícios de uma estratégia para obter certos benefícios de outra. Por exemplo, uma estratégia de retorno total pode lhe dar a vantagem mais possível, mas uma abordagem de balde oferece mais segurança hoje porque você bloqueou suas necessidades de caixa e ainda oferece algumas vantagens de longo prazo.

“Esta estratégia pode exigir um monitoramento mais regular dos indivíduos para reabastecer os baldes, ”Diz Colucci.

Outros fatores a serem considerados

Dois outros fatores devem influenciar seu planejamento:impostos e se você é mulher.

Efeitos fiscais

Enquanto você pensa sobre essas estratégias, você também deve considerar os efeitos fiscais ao sacar dinheiro. IRAs tradicionais oferecem vantagens fiscais diferentes de Roth IRAs, por exemplo. Os planos 401 (k) tradicionais oferecem vantagens que diferem dos planos IRAs e também dos planos Roth 401 (k).

Por exemplo, pode fazer sentido primeiro retirar dinheiro de contas com impostos diferidos, como um IRA tradicional, porque você vai pagar impostos sobre esse dinheiro com as taxas mais baixas. Só então você pode tirar dinheiro de uma conta Roth, ajudando você a evitar uma taxa de imposto mais elevada sobre sua renda.

“Os ativos de Roth são geralmente os últimos ativos retirados, pois são isentos de imposto de renda quando distribuídos, ”Diz Colucci.

Ao planejar com antecedência, você pode reduzir quanto dinheiro envia para o Tio Sam e manter mais no seu bolso. E você pode até obter seguro social isento de impostos.

Planejamento de aposentadoria como mulher

As mulheres provavelmente terão que tomar medidas que os homens não realizam para garantir que elas não sobrevivam ao seu dinheiro. De acordo com a revisão da empresa de dados de compensação PayScale sobre as disparidades salariais entre homens e mulheres, em 2020, as mulheres como um todo ganham US $ 0,81 para cada US $ 1 ganho pelos homens. Ganhos mais baixos não se traduzem apenas em menor capacidade de economizar, mas também reduzem os ganhos vitalícios, afetando os pagamentos da Previdência Social.

Colucci observa que as mulheres vivem mais que os homens, e, portanto, "as mulheres devem olhar para ver como podem esticar seus ativos por um período mais longo."

Embora a Previdência Social ofereça benefícios para esposas que podem reduzir a desigualdade na aposentadoria, ainda assim, pode não compensar os menores rendimentos de uma mulher ao longo da vida.

Portanto, as mulheres devem considerar cuidadosamente suas opções. Eles estão dispostos a assumir mais riscos em suas carteiras? Eles têm tempo suficiente antes da aposentadoria para investir e aumentar os ativos necessários?

Sua situação também vai depender muito se você é solteiro ou casado, porque você também pode depender de seu parceiro para planejamento e suporte financeiro.

“Os casais devem olhar para suas economias e benefícios de aposentadoria coletiva e tomar decisões juntos, ”Diz Parks, que observa que planejar com antecedência pode realmente ajudar aqui.

“Se um parceiro está recebendo um pagamento de pensão, algo chamado de benefício conjunto e de sobrevivência pode estar disponível em certos planos, " ele diz. “Isso significa que se a pessoa principal no plano de pensão for aprovada, os pagamentos regulares continuam enquanto um dos cônjuges viver. ”

Contudo, ele observa que tal recurso provavelmente reduziria os pagamentos mensais do plano.

Resultado

Qualquer que seja a abordagem de retirada que você adote, certifique-se de que está alinhado com seus objetivos e necessidades gerais, e lembre-se de pensar a longo prazo. O planejamento para as décadas futuras pode ser complexo e requer habilidades especiais, portanto, pode valer a pena contratar um planejador financeiro independente para ajudá-lo a gerenciar o processo. Veja como encontrar um consultor que trabalhará em seu melhor interesse.