3 maneiras de saber se seu portfólio 401 (k) é muito conservador

Um plano de aposentadoria 401 (k) continua sendo uma das formas mais populares de investir em seus anos dourados, e os americanos gastaram trilhões de dólares neles. Apesar desta popularidade, muitos trabalhadores não sabem como usar melhor os planos, e eles permanecem presos em investimentos conservadores, como fundos de obrigações ou mesmo fundos do tipo dinheiro que muitas vezes mal acompanham a inflação, se eles ainda fazem.

“O maior erro financeiro que as pessoas cometem é correr muito pouco risco, não é muito risco, ”Diz o Dr. Robert Johnson, professor de finanças no Heider College of Business da Creighton University.

Veja como verificar se seu plano 401 (k) é muito conservador e o que você pode fazer para corrigi-lo.

O que é um investimento 401 (k) conservador?

Quando especialistas em aposentadoria falam sobre um portfólio 401 (k) ser muito conservador, eles significam quanto é investido em fundos de obrigações ou alternativas em dinheiro versus ações - o que é chamado de alocação de ativos. Se toda ou quase toda a sua conta de aposentadoria estiver em títulos ou CDs, é conservador. Os retornos sobre títulos ou investimentos semelhantes a dinheiro são normalmente seguros, mas não altos, e eles podem nem mesmo superar a inflação, que o Federal Reserve quer em cerca de 2 por cento ao ano.

Se você não está ganhando tanto anualmente, você pode realmente perder poder de compra com o tempo. Isso é um problema sério se você quiser usar seu 401 (k) para transformar seus anos dourados em algo verdadeiramente dourado. Esse é realmente o principal problema em ter um 401 (k) que é muito conservador.

Uma maneira de alcançar um maior crescimento e se tornar mais agressivo é adicionar fundos de ações, ou uma alocação maior para fundos de ações, ao seu 401 (k). Os fundos de ações irão flutuar mais no curto prazo do que os fundos de obrigações, mas são mais propensos a gerar retornos mais altos com o tempo. O retorno médio anual do S&P 500, uma coleção de centenas de empresas, tem sido cerca de 10 por cento em longos períodos.

Embora possa fazer sentido se tornar mais conservador conforme você está se aproximando da aposentadoria e precisar ter acesso ao dinheiro, você provavelmente pode adicionar um pouco mais de risco ao seu portfólio em troca de um retorno potencialmente maior, se você tiver pelo menos cinco anos. Se você tem uma década ou mais, você pode permitir que as flutuações de curto prazo dos fundos de ações se resolvam sozinhas.

"Em termos gerais, quanto mais jovem o poupador, mais agressivos eles podem ser por terem uma porcentagem maior de seu saldo 401 (k) em ações, ”Diz Rob Comfort, presidente da CUNA Brokerage Services Inc. em Madison, Wisconsin. “Esta pode ser uma escolha prudente para investidores mais jovens, pois eles têm muitos anos antes da aposentadoria para enfrentar os inevitáveis ​​altos e baixos do mercado.”

Mas alguns trabalhadores cometem o erro oposto, correr muito risco ao correr com uma porcentagem maior de fundos de ações até a aposentadoria - um dos sinais de ser muito agressivo.

3 sinais de que seu portfólio é muito conservador

Abaixo estão alguns sinais que você pode notar se seu portfólio estiver muito conservadoramente posicionado.

1. Seu portfólio não parece crescer

Você está adicionando ao seu 401 (k) a cada cheque de pagamento, mas não parece crescer muito além disso? Isso pode ser um dos sinais mais claros de que você não está sendo agressivo o suficiente.

“Se o portfólio não está crescendo em um período significativo de tempo, provavelmente é muito conservadoramente alocado, ”Diz Randy Carver, presidente e CEO da Carver Financial Services na área de Cleveland. Ele sugere olhar para o desempenho por um período mais longo.

Alguns meses ou mesmo um ano podem não dar a você perspectiva suficiente, Contudo, uma vez que as ações podem flutuar significativamente. Você vai querer considerar os efeitos de curto prazo que os fundos de ações podem estar tendo no saldo de seu portfólio.

2. Seu 401 (k) tem uma grande alocação para fundos de obrigações

Uma grande alocação para fundos de obrigações pode tornar seu portfólio muito conservador, especialmente dependendo de quando em sua vida você está superalocado. Ao perder um maior crescimento no início e o poder de composição, você prejudica seriamente o seu portfólio potencial 20, 30 e 40 anos depois.

“Ser superalocado em títulos no início de sua carreira de investimento pode ter efeitos (negativos), uma vez que o crescimento da maioria dos fundos de títulos é inferior a 2 por cento hoje, que mal consegue acompanhar a inflação, ”Diz Chris Keller, sócio do Kingman Financial Group em San Antonio.

Uma grande alocação pode ser algo acima de 50 por cento alocado para títulos, mas realmente depende da sua idade e de quando você planeja gastar seu dinheiro. Conforme você se aproxima da aposentadoria, torna-se mais prudente mudar para uma porcentagem maior de fundos de obrigações.

Contudo, nem todos os fundos de obrigações são iguais, e alguns têm como objetivo rendimentos seguros, mas baixos, em títulos do governo ou títulos corporativos de alto grau. Outros fundos estão entrando e saindo, aproveitando as tendências de preços e, em última análise, proporcionando um rendimento mais alto. Portanto, é importante observar as distinções, porque alguns fundos de obrigações podem adicionar algum risco extra (valioso) ao seu portfólio.

3. Seu 401 (k) investe em um fundo do mercado monetário

No clima de baixa taxa de hoje, os fundos do mercado monetário não estão ganhando quase nada. A presença desses fundos muito seguros pode ser um bom sinal de que você é muito conservador, a menos que você esteja na idade de aposentadoria e preveja que vai precisar do dinheiro em breve, dizer, no próximo ano.

“Alguém com um longo horizonte de tempo não deveria ter exposição a instrumentos do mercado monetário, no entanto, muitos investidores o fazem porque temem a volatilidade do mercado de ações, ”Diz Johnson.

Então, mesmo que você esteja na idade de aposentadoria, você não quer mudar totalmente para investimentos conservadores, uma vez que você estará contando com seu 401 (k) por muitos anos na aposentadoria.

Desvantagens de ser muito conservador com seu 401 (k)

Ter um portfólio 401 (k) que é muito conservador pode vir com uma série de desvantagens, com a principal desvantagem de que você perde poder de compra com o tempo. Aqui estão alguns dos mais comuns:

• Seu portfólio parece nunca subir mais. Se você está investindo principalmente em investimentos de baixo retorno, como títulos ou CDs, seu portfólio aumentará, mas muito lentamente. Portanto, talvez você não consiga acumular tanto quanto poderia adicionando alguns fundos de ações.
• Você perde poder de compra. Se seus investimentos não estão superando a taxa de inflação, você está perdendo poder de compra com o tempo. Você pode economizar dinheiro furiosamente, mas você ainda não está ganhando com a inflação.
• Você reduz seus retornos de longo prazo. Investir em títulos e CDs pode parecer seguro, mas eles oferecem retornos de longo prazo mais baixos do que investimentos como ações e fundos de ações. Portanto, títulos são bons quando você precisa ser conservador, mas prejudicam o crescimento a longo prazo.
• Você está altamente exposto à inflação. Se o seu portfólio é todo de títulos, você estará altamente exposto à inflação. Se a inflação subir, você não só perderá o poder de compra, mas a inflação pode fazer com que seus investimentos em títulos diminuam até que estejam sob controle.

Essas são algumas das maiores desvantagens de ser muito conservador em seu 401 (k).

O que você pode fazer se seu portfólio for muito conservador

A principal correção para um portfólio conservador é negociar alguns dos fundos de títulos de seu portfólio por fundos de ações. Mas quanto? Isso depende muito do seu horizonte de tempo. Os investidores com décadas até a aposentadoria podem se dar ao luxo de assumir mais riscos, e a história mostra que eles serão recompensados ​​com o tempo.

Alguns consultores usam a regra de 100 para avaliar quanto investir em ações e fundos de títulos. Com esta regra, você subtrai sua idade de 100 para obter sua alocação de estoque, com o restante indo para títulos. Por exemplo, um homem de 40 anos deve ter 60 por cento de exposição a ações e 40 por cento a títulos, enquanto um homem de 65 anos deve ter 35% em ações e 65% em títulos.

É um guia aproximado, mas o mais importante é que começa mais agressivo quando você é jovem e se ajusta para ser mais conservador conforme você envelhece - o tipo de tendência de alocação que você geralmente deseja. Mas não pense que quando você chegar à aposentadoria, você pode perder todos os títulos, especialmente neste mundo de baixa taxa.

Carver alerta os investidores para se lembrarem de que provavelmente precisarão que seu dinheiro dure por, provavelmente, pelo menos duas décadas após a aposentadoria. Portanto, eles precisam manter algum crescimento em seu portfólio, o que significa que eles precisam de pelo menos alguma alocação para fundos de ações.

É por isso que a regra de 100 é muitas vezes criticada como sendo muito conservadora, e alguns consultores sugerem que seja modificado para a regra de 110 ou 120. Se o número for aumentado, aposentados manteriam mais de suas carteiras em fundos de ações, dando-lhes potencial para mais crescimento a longo prazo.

Se você está procurando uma solução do tipo "faça por mim", uma boa opção é um fundo de data-alvo. Você escolhe um fundo com base em quando você precisa do dinheiro, e o fundo mantém uma carteira mais agressiva quando você é mais jovem e gradualmente se torna mais conservador à medida que envelhece. Como a regra dos 100, esses fundos fornecem uma alocação mais apropriada com base em quando você precisa do dinheiro.

Se você precisar de aconselhamento mais personalizado, sua melhor aposta é contratar um consultor fiduciário pago.

“Trabalhar com um profissional de investimento pode ser um ótimo primeiro passo, pois ele terá ferramentas e conhecimento para ajudá-lo a entender a alocação apropriada com base na sua situação específica, ”Comfort diz.

(Veja como encontrar um consultor que trabalhará no seu melhor interesse e o que procurar.)

Resultado

“A maneira mais segura de construir uma verdadeira riqueza de longo prazo para a aposentadoria é investir no mercado de ações, ”Diz Johnson.

Embora você não precise ter todo o seu portfólio em ações, é importante ter uma alocação considerável para eles, de modo que seu 401 (k) possa crescer e apoiá-lo em seus anos de aposentadoria. Sendo muito conservador com seus investimentos, particularmente no início da vida, pode prejudicar até mesmo a melhor disciplina de economia, Infelizmente.