Como os benefícios da Previdência Social são calculados

Os especialistas costumam dizer que a base de um plano de aposentadoria é como um banquinho de três pernas, com as pernas do banquinho sendo da Previdência Social, benefícios de aposentadoria patrocinados pelo empregador e economias pessoais.

Os benefícios da Previdência Social serão uma grande parte da renda mensal de aposentadoria para muitos americanos, e ajuda saber como os benefícios são calculados.

A primeira etapa é determinar se você tem direito aos benefícios da Previdência Social. Para se qualificar para seu benefício total, você deve ter acumulado um certo número de créditos. Se você nasceu depois de 2 de janeiro, 1929, você precisa de 40 créditos (ou 10 anos de trabalho) para receber o benefício de aposentadoria integral.

Em 2019, você deve ganhar $ 1, 360 para obter um crédito. Você pode ganhar até quatro créditos por ano civil. Você deve ganhar $ 5, 440 para obter os quatro créditos completos.

“Se você é autônomo, você ganha créditos do Seguro Social da mesma forma que os funcionários, ”Diz o planejador financeiro certificado Alexey Bulankov, vice-presidente e gerente de portfólio do Mechanics Bank Wealth Management na área da Baía de São Francisco.

A quantia que você receberia em sua idade de aposentadoria completa, que varia de 65 a 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu, é chamado de valor de seguro primário, ou PIA.

A fórmula não tão secreta

A fórmula para calcular o seu PIA é baseada na média dos ganhos mensais indexados, ou AIME, nos 35 anos de maior renda após os 21 anos, até a base salarial da Previdência Social. Em 2019, a base é $ 132, 900, um aumento de $ 4, 500 do ano passado. A base salarial é o valor máximo da renda sobre a qual os impostos da Previdência Social devem ser pagos.

“Se uma pessoa trabalha (menos de 35 anos), os anos ausentes são preenchidos com zeros. Se eles trabalharam mais de 35 anos, apenas os anos de maior renda serão considerados, ”Diz Charles C. Scott, fundador e presidente da Pelleton Capital Management, uma empresa de serviços financeiros em Scottsdale, Arizona.

Os ganhos dos 35 anos de maior renda de um trabalhador são computados aos 62 anos e indexados pela inflação, resultando no AIME, Bulankov diz.

O AIME é “dividido em três segmentos, chamados pontos de flexão (que são ajustados a cada ano pela inflação), dando a você o PIA do trabalhador, ”Diz Scott.

Por exemplo, uma mulher de 62 anos, nascida em 1957, cujos ganhos totais indexados em seus 35 anos de maior renda fosse de $ 2,5 milhões, teria um AIME de $ 5, 952,38 ($ 2, 500, 000/420 meses de trabalho =$ 5, 952,38).

O primeiro ponto de dobra, $ 926 do AIME, é multiplicado por 90 por cento. A diferença entre $ 926 e o ​​segundo ponto de dobra de $ 5, 583 ($ 4, 657) é multiplicado por 32 por cento. O AIME é maior do que o segundo ponto de dobra, então essa diferença ($ 369,38) é multiplicada por 15 por cento, dando a você o terceiro ponto de dobra.

Agora, vamos aplicar esta fórmula para descobrir qual seria o benefício da Previdência Social para o nosso trabalhador com um AIME de $ 5, 952,38.

• O primeiro ponto de dobra dá a ela um benefício de $ 833,40 ($ 926 x 0,9 =$ 833,40)
• O segundo ponto de dobra dá a ela um benefício de $ 1, 490,24 ($ 4, 657 x 0,32 =$ 1, 490,24)
• O terceiro ponto de curvatura dá a ela um benefício de $ 55,40 ($ 369,38 x 0,15 =$ 55,40)

A soma desses três valores é $ 2, 379,04. Os valores dos benefícios são arredondados para o próximo centavo mais baixo, então a PIA deste trabalhador, que é a quantia que ela receberia se esperasse até sua idade de aposentadoria completa (66 + 6 meses) para receber o Seguro Social, é $ 2, 379.

Os pontos de curvatura e as fórmulas são definidos anualmente pela Administração da Previdência Social.

Fique por dentro de seus benefícios

Certos fatores podem alterar o valor a que você tem direito, como optar por receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa ou atrasar os benefícios após a idade de aposentadoria completa. Os trabalhadores do governo que recebem benefícios de pensão podem não se qualificar para receber o Seguro Social.

Você obtém um benefício reduzido se solicitar benefícios antecipadamente, e você obterá um benefício maior se atrasar o pedido de benefícios até os 70 anos.

“Requerer antecipadamente o Seguro Social resulta em um corte permanente de pagamento do que o seu benefício seria na idade de aposentadoria completa, ”Avisa Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate.

“Melhor ainda é que a cada ano que você adia o Seguro Social depois de sua idade de aposentadoria completa e até os 70 anos resulta em um aumento de 8 por cento - um aumento de salário permanente, Se você for, acima do benefício que você teria recebido na idade de aposentadoria completa, ”, Diz McBride.

Os cálculos da previdência social podem ser complicados, mas entender como seu benefício é determinado pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria.

Você também pode estimar seus benefícios usando o Social Security Retirement Estimator do SSA. É uma boa ideia acessar o site do SSA e criar uma conta para que você possa obter seu extrato da Previdência Social online. Acesse www.socialsecurity.gov/myaccount para revisar sua declaração.

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