Economizar para a aposentadoria está cada vez mais difícil. Aqui está o que fazer sobre isso.

Investidor:a chave para a poupança para a aposentadoria é o 'poder' dos juros compostos

p Phil Blancato compartilha seu conselho sobre como economizar para os anos dourados

p Não, você não está imaginando. As gerações de seus pais e avós tiveram muito mais facilidade quando se trata de economias para a aposentadoria. Ao longo dos anos, surgiram novos obstáculos que tornaram a possibilidade de poupar o suficiente uma perspectiva muito mais assustadora do que costumava ser. Eu não acho que preciso explicar como a pandemia afetou a capacidade das pessoas de salvar, mas está longe de ser o único desafio que os trabalhadores enfrentam hoje. Aqui está uma olhada em mais quatro e o que você pode fazer a respeito.

Expectativas de vida mais longas

p As pessoas estão vivendo mais do que antes, e isso deve continuar, com expectativa de vida média estimada em crescimento de quase seis anos entre agora e 2060. A idade média de aposentadoria também está aumentando lentamente, mas se os trabalhadores continuarem a se aposentar no início dos 60 anos, como tem sido a tendência, é possível que eles possam passar por aposentadorias mais longas do que as gerações anteriores.

p Aposentações mais longas requerem ovos de ninho maiores, pelo menos se você quiser manter uma qualidade de vida razoável. Portanto, os trabalhadores de hoje precisam contribuir mais para suas contas de aposentadoria a cada ano. Isso nem sempre é fácil de fazer, especialmente em uma recessão. Quando não é possível, a próxima melhor coisa que você pode fazer é adiar a data de aposentadoria. Isso lhe dá mais tempo para economizar e reduz a duração da sua aposentadoria, de modo que você precisa de menos dinheiro.

O fim dos planos de pensão

p Muitos empregadores costumavam oferecer pensões aos seus empregados, que forneceu uma fonte constante de renda mensal de aposentadoria, independentemente de quanto tempo o funcionário viveu. Eles caíram em desgraça porque são muito mais arriscados para o empregador do que o 401 (k). Pagamentos de pensões são garantidos, e se os investimentos da pensão não forem bem o suficiente para cobrir os benefícios devidos, o empregador tem de pagar a diferença do seu próprio bolso.

p A 401 (k) transfere a maior parte do fardo da poupança para a aposentadoria para o funcionário, embora alguns empregadores ofereçam uma correspondência 401 (k). Tire vantagem disso, se puder. Não é pensão, mas mesmo alguns milhares de dólares por ano vale a pena. A $ 2, 000 jogos que você ganhou este ano podem valer mais de US $ 21, 000 em 35 anos, se você ganhar uma taxa média de retorno anual de 7%. Juntamente com a Segurança Social, isso poderia ser suficiente para cobrir um ano de despesas de aposentadoria para algumas pessoas.

Diminuição do poder de compra da Previdência Social

p A previdência social não vai desaparecer, pelo menos não tão cedo, mas os trabalhadores de hoje não contarão com isso tanto quanto os aposentados de hoje. O programa vê ajustes de custo de vida (COLAs) quase todos os anos, mas isso geralmente não é suficiente para acompanhar a inflação. Portanto, você não pode comprar tanto com o cheque da Previdência Social quanto antes. E isso o força a economizar mais por conta própria para ter o estilo de vida que deseja.

p Você não pode fazer nada sobre os COLAs da Previdência Social, mas há coisas que você pode fazer para influenciar o tamanho de seus cheques a partir de agora. Primeiro, certifique-se de trabalhar por pelo menos 35 anos, e mais se você puder. O governo analisa sua renda média mensal ao longo dos 35 anos de maior renda, ajustado pela inflação, ao calcular seu benefício. As pessoas geralmente ganham mais tarde em suas carreiras, portanto, trabalhar mais geralmente se traduz em cheques maiores da Previdência Social.

p Você também deve pensar cuidadosamente sobre quando planeja se inscrever para os benefícios. A menos que você acredite que não viverá muito devido a um problema de saúde, em geral, você receberá mais dinheiro se esperar para reivindicar os benefícios até pelo menos sua idade de aposentadoria completa (FRA). Você também pode adiar até 70 se quiser os cheques maiores a que tem direito. Você terá que financiar sua aposentadoria por conta própria por alguns anos ou trabalhar um pouco mais, mas quando você começa os benefícios, seus cheques cobrirão mais.

Custos de saúde disparados

p Tudo fica mais caro com o tempo, mas nas últimas décadas, os custos com saúde aumentaram 70% mais rápido do que o índice de preços ao consumidor (IPC). Tradução:a saúde está ficando muito mais cara, muito mais rápido do que suas outras despesas de subsistência. E como a velhice e o declínio da saúde muitas vezes andam de mãos dadas, isso atinge mais duramente os aposentados.

p Com sorte, você não precisará de muitos cuidados médicos na aposentadoria, mas você provavelmente precisará fazer um orçamento maior para a saúde da aposentadoria do que as gerações anteriores, apenas para estar seguro. Uma conta poupança de saúde (HSA) é um ótimo lugar para guardar esse dinheiro, porque suas contribuições reduzem sua conta de impostos e você não pagará nenhum imposto sobre esses fundos se os usar para cuidados médicos não eletivos.

p Você também deve se certificar de que tem cobertura de seguro suficiente na aposentadoria. O Medicare cobrirá alguns, mas você precisará de um plano de suplemento do Medicare ou de muitas economias pessoais para cobrir o que não é necessário. O seguro adicional exigirá que você faça um orçamento para outro pagamento mensal, mas isso pode ser mais fácil do que tentar lidar sozinho com despesas inesperadas quando elas surgirem.

Como ter uma aposentadoria confortável

p Economizar para a aposentadoria é difícil. Mas se você quiser sair do mercado de trabalho e viver confortavelmente, você tem que encontrar um caminho. O primeiro passo é estimar quanto você precisa para se aposentar. Planeje uma vida longa e reserve um pouco de seu orçamento para o caso de ter custos imprevistos.

p Depois de saber disso, você pode determinar quanto deve economizar por mês para atingir sua meta. Se você não conseguir economizar o suficiente, veja se você pode alterar seus gastos para liberar algum dinheiro extra. Ou volte à prancheta e veja se adiar a aposentadoria ou fazer outras alterações em seu plano pode torná-lo mais acessível para você.

p Finalmente, você tem que decidir onde vai colocar suas economias. Um plano de aposentadoria profissional é um bom começo, especialmente se sua empresa corresponder a algumas de suas contribuições. Você também pode salvar em um IRA. Mesmo uma HSA é um ótimo lugar para guardar algum dinheiro extra para a aposentadoria, se você se qualificar.

p Siga seu plano da melhor maneira possível e analise-o uma vez por ano para verificar se você ainda está no caminho certo. Aposentar-se confortavelmente exige muito dinheiro, mas um planejamento cuidadoso é tão importante, então você não pode simplesmente jogar dinheiro no seu futuro e esquecê-lo. Quanto mais você pensa em sua aposentadoria, mais fácil será chegar lá.