Mantenha suas economias seguras com bancos que você nunca ouviu falar

Os primeiros nomes que vêm à mente quando se pensa em banco são provavelmente as maiores marcas nacionais. Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo:você passou por suas agências em sua área e assistiu seus comerciais na TV.

Mas os bancos com os melhores rendimentos em contas de poupança e CDs no momento podem não ser tão familiares. Isso geralmente inclui bancos somente online, neobancos ou divisões de bancos regionais em outras partes do país.

Só porque o nome de um banco não é familiar não significa que você deve cancelá-lo, dizem os especialistas.

Esses bancos online oferecem algumas das melhores taxas de economia porque não precisam levar em consideração os custos operacionais das agências físicas, diz Jake Northup, fundador e CFP da Experience Your Wealth.

De fato, dos 150 maiores bancos segurados dos EUA (com base em ativos), 18% têm menos de 10 agências domésticas, segundo dados do Federal Reserve. Alguns não têm filiais físicas – eles realizam todos os negócios online.

“Existem mais de 4.000 bancos [segurados] no país. Portanto, o fato de você não ter ouvido falar deles não é inesperado”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro-chefe do Bankrate. Assim como o NextAdvisor, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.

Veja como garantir que qualquer banco que você escolher - seja um banco on-line com o qual você não está familiarizado ou sua cooperativa de crédito local - seja uma instituição financeira confiável e alguns benefícios do banco on-line, de acordo com especialistas.

Certifique-se de que o banco está segurado

O primeiro passo para escolher qualquer banco é garantir que seus depósitos sejam segurados pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Se você faz um banco com uma cooperativa de crédito, ela deve ter o seguro NCUA (National Credit Union Administration). Procure o logotipo FDIC ou NCUA no site do banco.

Bancos menores podem ter risco de falência, diz Northrup. Especialmente com o volume de novos bancos online à medida que seus serviços se tornam mais populares, o seguro FDIC é uma proteção necessária para os saldos de suas contas.

O FDIC garante depósitos de até US$ 250.000 por tipo de conta para proteger seu dinheiro em casos de roubo ou falência bancária.

A ferramenta BankFind do FDIC pode ajudá-lo a determinar se um banco que você está considerando está segurado, fechado ou fechará em breve. O FDIC também mostra o histórico do banco, inclusive se ele se fundiu ou adquiriu outro banco e todas as vezes que mudou de nome.

Verifique a saúde financeira do banco

Além do seguro de depósito, você também pode analisar os ativos e passivos de um banco para ter uma noção de sua saúde.

Os ativos podem incluir reservas de caixa, empréstimos e títulos financeiros que um banco possui. O Diretório de Instituições do FDIC oferece uma visão detalhada das finanças de cada banco que ele segura. Geralmente, quanto maior o número de ativos, melhor você pode se sentir sobre a segurança financeira do banco, diz Northup.

Você também pode ver há quanto tempo o banco está no mercado, diz Anh Thu Tran, planejador financeiro certificado e presidente da Women's Wealth, LLC. Ela recomenda procurar bancos com um histórico de cinco a 10 anos para avaliar se o banco é bem-sucedido e como seus serviços mudaram ao longo do tempo.

Se você perceber que o banco está fechando agências ou removendo certos serviços bancários ao fazer sua pesquisa, pergunte a um representante quais outras mudanças são esperadas ou outras perguntas sobre a saúde do banco para determinar se é uma boa opção para você.

Dica profissional

Se você está em dúvida sobre se um banco online é adequado para você, você pode querer manter algum dinheiro na instituição física a que está acostumado, enquanto transfere uma parte de suas economias para uma conta poupança online antes de fazer uma troca completa.

Avaliar os recursos de segurança

Esteja você considerando um banco somente on-line ou planeja fazer alguns de seus serviços bancários on-line com uma instituição física, convém garantir que o site e o aplicativo móvel do banco sejam seguros.


Como já são instituições nativas digitais, muitos bancos online normalmente têm vantagem em alguns dos recursos de aplicativos móveis em comparação com cooperativas de crédito e bancos locais, diz Northup. Mesmo assim, embora esses bancos menores possam não ter orçamentos para plataformas robustas, eles podem ser igualmente seguros.

Dica profissional

Certifique-se sempre de que suas informações estejam protegidas online e use medidas de segurança pessoal fortes para proteger suas informações. Crie senhas fortes, use redes seguras e opte pelas opções de autenticação de dois fatores.

É improvável que você seja enganado pelo próprio banco se for segurado pelo FDIC, diz Tran. Mas qualquer banco ainda pode estar em risco de violação de dados ou ataque de segurança externo.

Antes de se inscrever para uma conta, verifique online se o banco sofreu uma violação de dados ou ataque de segurança cibernética. Esses ataques podem ser especialmente preocupantes se acontecerem várias vezes.

A Northup também recomenda que seu banco use criptografia de 256 bits e autenticação de dois fatores para proteger seus dados e dinheiro digitalmente.

Benefícios dos bancos on-line

Depois de garantir que o banco escolhido é seguro, você pode começar a avaliar os recursos que aproveitarão ao máximo seu dinheiro e o ajudarão a atingir suas metas. Aqui estão algumas razões pelas quais gostamos de bancos online para poupança de curto prazo e outras contas de depósito.

Menos taxas

As taxas para transações em excesso, manutenção mensal e caixas eletrônicos podem aumentar rapidamente - e é mais provável que você encontre essas cobranças em grandes redes bancárias nacionais.

“Normalmente, os bancos online têm menos taxas ou nenhuma taxa”, diz Northup. Verifique as letras miúdas do seu contrato de conta ou pergunte ao seu banco quais tipos de taxas você pode incorrer e quando elas vencem para saber quais custos esperar com antecedência, acrescenta ele.

Se o banco cobrar várias taxas diferentes, pode ser caro manter sua conta ao longo do tempo e até mesmo reduzir os ganhos com juros.

APYs mais altos

Uma das razões mais convincentes para considerar um banco fora daqueles com os quais você já está familiarizado é o potencial de ganhar mais com suas economias.

Bancos nacionais mais conhecidos, com dezenas de agências, não estão pagando boas taxas no momento, diz McBride. “São os bancos online que estão pagando retornos mais competitivos. Alguns desses podem ser nomes que você reconhece, mas outros não, porque podem ser o braço bancário online do pequeno banco comunitário ou banco regional em outra parte do país”, acrescenta.

Tran diz que compara as taxas de juros entre bancos online e tradicionais com clientes para mostrar como os bancos online têm rendimentos mais altos.

“Pode ser uma diferença de 10 vezes mais a 20 vezes mais a 100 vezes mais”, diz ela.

Lembre-se de que essas taxas mais altas devem sempre andar de mãos dadas com as medidas de segurança que protegerão seus dados pessoais e dinheiro. Se você encontrou um banco com seguro e fortes padrões de segurança, consulte o APY. Se você não consegue encontrar todas as informações necessárias para abrir uma conta confortavelmente, é melhor escolher outro banco, principalmente se for um banco que você não conhece, acrescenta Tran.

Aqui estão nossas escolhas para as principais taxas de contas de poupança disponíveis hoje, todas de bancos on-line segurados pelo FDIC:

Melhores taxas de poupança

Banco	APY
Prime Alliance Bank	2,26%
UFB Direto	2,21%
Banco TAB	2,16%
Economia de pão	2,15%
Banco CIT	2,10%
Banco do Clube de Empréstimo	2,07%
Sincronia	2,05%
Banco Varo	2,00%
Banco aliado	2,00%
Live Oak Bank	2,00%
Barclays	1,80%
Descubra o banco	1,80%
American Express National Bank	1,75%
Capital Um	1,75%
Goldman Sachs Bank EUA	1,70%
Salem Five Direct	1,65%
FNBO Direto	1,65%
DolarSavingsDirect	1,40%

Resumo

Um banco pode ter um efeito duradouro na sua saúde financeira, por isso é importante fazer a devida diligência antes de abrir uma nova conta. Mas também pode valer a pena olhar além das instituições financeiras que você já conhece e com as quais faz transações bancárias - para retornos potencialmente mais altos em seus saldos, conveniência e segurança.

Antes de abrir qualquer nova conta, ligue ou procure on-line para obter mais informações sobre a saúde financeira do próprio banco, detalhes da própria conta e seguro. Se você não tiver certeza sobre as taxas, requisitos e medidas de segurança do banco, escolha outro banco que ofereça mais transparência para lhe dar tranquilidade.

“A solidez financeira, a segurança e a reputação das instituições financeiras que você está escolhendo superam qualquer outra coisa”, diz Tran.