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7 erros monetários do milênio

Esta não é a forma típica de economizar mais dinheiro, máximo de 401k, investir mais dinheiro post. Todos nós cometemos erros e quando se trata de dinheiro, e ao longo dos anos fiz muitos deles. Aqui estão meus 7 principais erros do Millennial Money.

1. Colocando o dinheiro primeiro

Este é o maior erro de dinheiro que cometi. Dinheiro não é tudo e não vale a pena sacrificar sua saúde, família, amigos, ou outras experiências para ele. Passei muito tempo nos últimos cinco anos trabalhando mais de 80 horas por semana e tentando ganhar e investir o máximo de dinheiro possível. Embora eu tenha conseguido atingir minha meta de me tornar um milenar milenar, isso custou alguns dos meus relacionamentos pessoais e saúde (ganhando quase 40 libras nos últimos 5 anos!).

Eu perdi alguns amigos e estraguei outros relacionamentos porque passei muito tempo ficando até tarde no escritório ou trabalhando nos fins de semana. Embora eu realmente acredite que ter dinheiro é liberdade, o dinheiro é, na verdade, apenas uma ferramenta para tornar possíveis as experiências na vida. Não coloque o ganho de dinheiro em primeiro lugar - simplesmente não vale mais do que seus relacionamentos ou experiências. Desde que parei de colocar dinheiro primeiro, estou muito mais feliz, mais saudável, e viver uma vida mais rica. Lembre-se de que há uma diferença entre ser rico e ser rico.

2. Definir metas de dinheiro, em vez de objetivos de estilo de vida

Honestamente, sempre tive objetivos, mas eu não me consideraria uma pessoa movida a objetivos e quando se trata de dinheiro, isso é um problema. Meu pensamento, como muitas pessoas, era que eu queria “ganhar mais dinheiro” e tenho um número na minha cabeça pelo qual estou almejando - mas esses são apenas objetivos de dinheiro. O que mais importa é definir metas de estilo de vida. Ganhar e economizar mais dinheiro só é útil se você tiver algo em que deseja utilizá-lo.

Então, o que você quer fazer com o seu dinheiro? Que tipo de estilo de vida você quer? Uma meta de estilo de vida é:“Eu quero ganhar $ 20, 000 / mês, tem pelo menos 3 fluxos de renda, ser capaz de trabalhar menos de 40 horas, tire pelo menos um mês de folga por ano, viajar para as melhores vinícolas do mundo, e pegar meus filhos na escola todos os dias. ” Defina objetivos de estilo de vida, não apenas metas de dinheiro. Assim que comecei a definir metas de estilo de vida, Comecei a fazer escolhas sobre como viver a vida que quero, em vez de apenas tentar “ganhar mais dinheiro”. Agora é muito mais fácil para mim alinhar minhas prioridades do dia a dia para atingir meus objetivos e comecei a aprender a dizer não quando uma oportunidade não se alinha com o estilo de vida que estou tentando viver.

3. Economizando muito dinheiro

Você provavelmente está pensando que eu não deveria economizar tanto dinheiro quanto possível? Não, você deve economizar pelo menos 10-30% do seu dinheiro, mas você não deve economizar todo o seu dinheiro. Como muitas coisas na vida, poupar / gastar é encontrar equilíbrio. Parece-me um tempo para descobrir isso e economizar muito dinheiro foi um grande erro do Millennial Money. Eu cometi o erro quando comecei a economizar 5 anos atrás e economizei muito do meu dinheiro que parei de viver de verdade.

Eu não queria sair, viajar por, e até parei de comprar livros para economizar mais de 50% da minha renda. Embora isso certamente tenha me ajudado a construir rapidamente um pé de meia que sou grato por ter, Eu estava simplesmente economizando muito e parei de viver o estilo de vida que me fazia feliz. Eu deveria estar gastando dinheiro em experiências, Minha família, e às vezes até eu mesmo.

Eu, pessoalmente, recomendo encontrar sua doce% de economia e continuar com ela, não importa quanto dinheiro você esteja ganhando atualmente - para mim, isso agora é exatamente 25%, bem como investir quaisquer ganhos inesperados de bônus ou novos projetos paralelos, mas os outros 75% que ganho com meu fluxo de renda principal, agora trabalho duro para tentar realmente gastar e desfrutar. Acho libertador poder gastar esse dinheiro sabendo que já economizei 25% da minha renda.

Isso me permite aproveitar a vida sem me sentir culpado por gastar dinheiro (o que costumava ser um grande problema para mim). Essa regra me permitiu continuar a viver abaixo de minhas posses, mas comece a aproveitar as coisas que eu já fiz antes - como ocasionalmente esbanjar e ficar em um resort cinco estrelas para um fim de semana perfeito em Napa Valley ou ingressos para ver o Logic, meu rapper favorito. Economize tanto dinheiro quanto você se sentir confortável economizando, contanto que seja pelo menos 10-30% de sua renda, mas use seu dinheiro para viver uma vida mais rica e plena.

Você vai se lembrar daqueles ingressos do Drake de mais de $ 600 ou mesmo de $ 1, 500 desse dinheiro valeria em 20 anos (assumindo uma taxa de crescimento composta anual de 5%). Olhando para trás, você se lembrará dos momentos, não das economias.

4. Tentando fazer day trade e vencer o mercado

A troca diurna ou mesmo a negociação de ações em geral é muito difícil e as chances de você bater consistentemente o mercado são quase impossíveis. Claro que algumas pessoas fazem isso e se você for uma delas, entre em contato comigo @millennialmoney! Mas a maioria dos profissionais não consegue fazer isso. Portanto, não tente. Não vale a pena. Claro que tenho e ganhei dinheiro com algumas das grandes ações de tecnologia nos últimos cinco anos (AMZN, ENFRENTAR, GOOG), mas há cinco anos, quando comecei a economizar dinheiro e estava insatisfeito com minha taxa de crescimento de 7% após a recessão, procurei retornos maiores (agora eu adoraria esse crescimento em meus 401k ...).

Eu tinha 25 anos e não sabia nada sobre negociação, então perdi muito dinheiro que tinha trabalhado muito para economizar - cerca de US $ 20, 000 em um mês comprando ações que não entendi do meu aplicativo etrade. Mas aprendi com isso e reservei 10% da minha carteira para negociar e só negocio ações que entendo. Não há certeza de que investir, mas é fácil combinar com o mercado, então coloco uma parte maior da minha carteira de investimentos no mercado doméstico, internacional, e fundos de índice de mercados emergentes.

A maior parte da minha estratégia pessoal de investimento em ações de longo prazo baseia-se nos princípios do The Coffeehouse Investor. Este ano, meu portfólio realmente superou o S&P 500, mas principalmente porque meus fundos de mercados emergentes estão matando isso.

5. Alugando por muito tempo

Existem tantas vantagens em possuir uma casa em comparação com o aluguel. Você também pode deduzir os juros da hipoteca sobre seus impostos, o que acaba sendo milhares e milhares de dólares de volta para a maioria das pessoas (é como um desconto pela compra de uma casa!). Comprar uma casa ou condomínio também é um ativo tangível e uma ótima maneira de diversificar seu portfólio. Você também pode morar no seu investimento e deixá-lo apreciar (o que provavelmente acontecerá se você mora em um local agradável e procurado).

A única vantagem de alugar que os pró-locatários apregoam é "flexibilidade, ", Mas você provavelmente ainda tem um contrato do qual não pode sair. Você provavelmente pode vender uma casa na maioria dos mercados mais rápido do que sair de um contrato de aluguel, mas estou divagando. Na maioria dos mercados dos EUA, é mais barato comprar em vez de alugar se você for morar no mesmo lugar por pelo menos 3 a 5 anos.

Aluguei por mais um ano, quando deveria ter comprado um apartamento no fundo do mercado. Eu estava tentando economizar dinheiro para um pagamento inicial de 20%, o que foi uma decisão estúpida. Assim que vi os valores dos imóveis começando a se recuperar, pulei e comprei meu condomínio com apenas 5% de redução com um pequeno prêmio de PMI (seguro hipotecário privado) de $ 61 / mês para poder comprar meu apartamento.

Nem sempre é uma boa decisão, mas para mim era e aqui está o porquê:vi que os preços estavam subindo e estava confiante de que poderia pagar a hipoteca com minha taxa atual por pelo menos os próximos 2 anos confortavelmente. Eu estava confiante de que um novo emprego e aprender como iniciar um negócio de consultoria dariam certo. Eu também economizei os $ 30, 000 no meu fundo de emergência, caso eu precisasse para a hipoteca no futuro.

Tomei uma decisão muito calculada e acabei pagando a hipoteca rapidamente no ano seguinte, até que devia menos de 80% do valor da casa avaliada sobre a hipoteca. Eu fiz o condomínio reavaliar no ano seguinte e refinanciei para uma taxa mais baixa sem o PMI. Se eu tivesse comprado o apartamento um ano antes com o mesmo sinal, teria feito 25% do meu investimento devido ao aumento dos preços das casas na minha área.

Atualmente tenho uma hipoteca de 15 anos a 2,625% e estou mantendo a hipoteca, embora pudesse pagar meu condomínio integralmente, porque estou confiante de que posso obter um retorno sobre meu dinheiro maior do que os 2,625% que obteria pagando a hipoteca. Faça as contas, use uma calculadora simples de aluguel vs. compra e compre - os números fazem sentido. Pode ser uma das melhores decisões financeiras que você pode tomar.

6. Comprar um carro novo (usado) muito cedo

Cometi o erro que muitas pessoas pensam - no momento em que consegui meu primeiro emprego bem remunerado, saí e comprei um carro novo (usado). Eu nunca compraria um carro novo que seja uma loucura, mas ainda assim eu saí e comprei um carro usado que imediatamente me custou $ 30, 000 em dívidas que eu não precisava. Na época, eu estava dirigindo um velho Nissan Maxima que, honestamente, poderia ter durado mais 10 anos - tenho certeza de que o velho Maxima ainda está na estrada hoje.

Mas consegui o novo emprego e finalmente estava ganhando dinheiro suficiente para comprar um carro que sempre quis e, sim, o carro me traz muita alegria até hoje e vou mantê-lo para sempre - mas foi uma coisa estúpida de se fazer quando deveria estar economizando para um fundo de emergência. Eu também moro em Chicago, então agora meu carro passa a maior parte do tempo na garagem (eu só o dirigi 1, 200 milhas no total no ano passado). Eu nem preciso de um carro e se você mora em uma cidade, provavelmente também não. Mesmo se você precisar de um carro, não vale a pena contrair dívidas para comprar um. Eu gostaria de ter colocado aqueles $ 30, 000 em economias e continuei dirigindo meu carro velho.

7. Não contratar um especialista quando precisei de um

Um dos maiores erros financeiros que cometi foi não contratar especialistas quando realmente deveria. Este erro provavelmente me custou US $ 25, 000 ou mais em dinheiro perdido. Como muitas pessoas, ingenuamente pensei que poderia pesquisar o que se revelaram questões jurídicas e tributárias complexas e descobri-las. Eu estava errado. Você já tentou ler seriamente qualquer código tributário - tipo sério?

Bem, eu tenho e é ridículo circular e complicado. Há um motivo pelo qual as pessoas passam toda a carreira tentando interpretar o código tributário. Contratar especialistas como um advogado, contador, consultor fiscal, ou mesmo um planejador financeiro pode ser uma decisão muito sábia. Basta pesquisar e encontrar alguém em quem você possa confiar.

Um equívoco que tive foi pensar que a maioria dos especialistas seria ridiculamente caro e custaria por milhares de milhares de dólares - enquanto alguns certamente o fazem, você pode encontrar ajuda especializada por hora e alguns especialistas (como advogados) vão até cobrar em incrementos de 15 minutos. Eu tive o que achei ser uma pergunta super desafiadora sobre os planos de participação nos lucros da LLC para a qual não consegui encontrar uma resposta, então chamei literalmente um dos maiores especialistas dos EUA em planos de participação nos lucros da LLC e conversei com ele por 15 minutos - a conta acabou sendo $ 300, mas era muito mais barato do que US $ 1, 200 pela hora inteira e obtive a resposta de que precisava - o que, com sorte, me renderá pelo menos US $ 250, Mais de 000 se minha empresa vende com base nas informações que ele compartilhou.

Esse é um ROI bastante sólido sobre US $ 300. Os planejadores financeiros da geração do milênio geralmente cobram por hora também, se você tiver uma dúvida sobre investimento. Para obter aconselhamento jurídico mais geral, eu recomendo o Legal Zoom Legal Advantage Plus, que fornece acesso a uma enorme rede de especialistas jurídicos para um número ilimitado de consultas por telefone de 30 minutos a partir de US $ 10 por mês. Ajuda especializada sob demanda nunca foi tão fácil de encontrar, portanto, use a experiência dos outros a seu favor. Agora conto com especialistas para muitos dos meus impostos, jurídico, e questões contábeis e acabaram economizando e ganhando mais dinheiro.

Quais são alguns dos seus erros de dinheiro?