Uma reunião com meu consultor financeiro

Uma vez a cada seis meses, se eu preciso ou não, Eu me encontro com meu consultor de investimentos da Fidelity. Eu tenho feito isso por cinco anos, e passaram a valorizar a experiência como verdadeiramente educacional. Na terça-feira, por exemplo, meu novo conselheiro Michael me explicou alguns planos de receita.

Minha vida financeira tem sido turbulenta nos últimos anos:

• Primeiro, Eu estava afundado em dívidas e lutando.
• Quando o Get Rich lentamente começou a crescer, Eu paguei minha dívida e acumulei dinheiro.
• Quando vendi Get Rich Slowly, Eu investi o lucro inesperado em fundos de índices e títulos municipais.
• Quando Kris e eu nos divorciamos, ela recebeu os títulos municipais.
• Quando comprei meu condomínio, alguns dos meus fundos de índice foram convertidos em imóveis.

Por anos, minhas receitas e despesas foram espalhadas por todo o mapa, sem aparência de normalidade e sem consistência. Agora, Afinal, as coisas estão se acomodando em uma espécie de rotina e posso pensar em planejar o futuro. Desde junho, Mais uma vez, acompanhei cada centavo que gasto para obter uma imagem clara de minha situação financeira.

Em meu encontro com Fidelity, Expliquei a Michael que minha renda é menor do que desde os anos 1990. Entre escrever shows e receita de juros em três empréstimos comerciais, Eu ganho menos de $ 2.000 por mês. (Também estou recebendo cerca de US $ 1000 por mês do principal sobre esses três empréstimos, que eu trato como renda, embora não seja. É mais como uma economia.)

Meu gasto mensal é razoável exceto que gasto muito em viagens. Minha renda (incluindo o principal dos empréstimos) chegaria perto de cobrir minhas despesas se eu não fizesse duas grandes viagens (e várias pequenas viagens) todos os anos. Mas eu Faz faça essas viagens, e isso adiciona $ 2.000 por mês às minhas despesas.

Até aqui, Eu subsidiei minha viagem, retirando lentamente economias de dinheiro, mas esses fundos acabarão no final de 2014. É hora de começar a pensar no futuro. Se eu escolher manter esse tipo de estilo de vida, como vou financiá-lo? Michael e eu conversamos sobre as opções.

Observação: O Sr. Dinheiro Bigode acha que eu deveria cortar meus gastos. Ele me entrevistou sobre isso recentemente por e-mail, e pode escrever sobre isso em breve.

Um caminho, claro, é ganhar mais dinheiro, e essa é minha primeira escolha.

A qualquer momento, Eu poderia retornar à força de trabalho tradicional. Pode ser divertido fazer isso, mas prefiro ganhar mais com minha escrita. Eu poderia conseguir trabalhos pagos escrevendo sobre finanças pessoais - eu não sou pago pelo meu trabalho no Get Rich Slowly, e eu pedi demissão da minha coluna em Empreendedor a partir do próximo mês - mas descobri que ser pago para escrever sobre dinheiro tira a alegria disso. Eu poderia escrever outro livro financeiro; na verdade, Estou fazendo isso agora. Ou eu poderia mudar meu foco para a ficção, que detém um certo apelo. (Pretendo fazer um curso de escrita de ficção a partir de janeiro.)

Outro caminho é começar um negócio paralelo. Ou dois.

Eu disse a Michael sobre meu desejo de abrir uma loja de dinheiro onde venderia livros e revistas, dar aulas sobre orçamento e investimentos, e oferecer aconselhamento individual. Ou posso tentar ganhar dinheiro com outro blog. Tenho vários grandes domínios e ideias em segundo plano, incluindo alguns que eu poderia fazer com Kim. Ou eu poderia começar algum outro negócio. Não faltam ideias!

Michael sugeriu outra maneira de financiar meu estilo de vida:“Por um tempo, até que você esteja ganhando dinheiro em tempo integral novamente, você pode fazer retiradas sistemáticas de seu portfólio. Você não precisaria tomar muito. Apenas o suficiente para cobrir a diferença entre suas receitas e despesas existentes. ”

Ele me mostrou o guia da Fidelity para investir na renda da aposentadoria, que inclui uma calculadora simples que calcula "potenciais retiradas mensais sustentáveis" de uma carteira com base em um saldo inicial, Alocação de ativos, e expectativa de vida. Em outras palavras, você diz quanto você tem e quanto tempo espera viver, e a calculadora diz a você - com um “nível de confiança de 90%” - quanta renda seu portfólio poderia lhe proporcionar pelo resto de sua vida.

Se assumirmos que você viverá até 80, por exemplo, e ter uma carteira equilibrada (50% de ações, 40% títulos, 10% em dinheiro):

• Se você tem 30 anos e $ 100, 000 salvos, há 90% de chance de que seu portfólio produza US $ 291 por mês, ajustado pela inflação.
• Se você tem a minha idade - 44 anos - e $ 1, 000, 000 salvos, há 90% de chance de que seu portfólio produza $ 3.348 por mês.
• Se você tem 60 anos e $ 250, 000 salvos, há 90% de chance de que seu portfólio produza $ 1.202 por mês nos próximos vinte anos.

Depois de brincar com os números por alguns minutos, Eu tinha um plano.

Gosto do meu estilo de vida. É confortável, mas não extravagante. Ainda, Eu me tornei preguiçoso. Seria bom para mim exercitar um pouco mais meus músculos da frugalidade. Eu posso cortar comida, para um. (Minhas despesas com alimentação têm sido altas nos últimos dois anos porque eu como muito fora e compro em um supermercado sofisticado.) Também posso encontrar maneiras de viajar de maneira mais econômica, concentrando-me nas viagens domésticas em vez de no exterior.

Enquanto isso, Financiarei meus gastos com renda e economias em dinheiro pelo maior tempo possível. Também, Vou me esforçar para aumentar minha renda com a escrita (por meio do livro em que estou trabalhando) e alguns sites direcionados (incluindo pelo menos um que eu faço com Kim). Como último recurso, Vou aproveitar meus investimentos para subsidiar meu estilo de vida, como Michael sugeriu. Mas eu não deveria ter que me preocupar com isso por alguns anos. Até então, Espero ter estabelecido o equilíbrio!

Nem tudo nas minhas reuniões na Fidelity é útil. Eu não me importo com os novos fundos quentes, e não estou interessado em anuidades. Mas cada vez que falo com um consultor, Eu aprendo algo novo, e acho que é esse o ponto.

É fácil se envolver nos detalhes do dia a dia de nossas próprias vidas. Ficamos atolados nas minúcias de nossas finanças, de modo que às vezes perdemos a floresta por causa das árvores. Mais, é um objetivo que terceiros sempre podem ver coisas que nós não vemos, ajudando-nos a explorar opções que, de outra forma, não teríamos considerado.