Esses segredos do CD do banco e da conta poupança colocarão mais dinheiro no seu bolso

p É quase impossível saber quando comprar um CD.

p Mas se a tendência atual de queda da taxa de CD continuar, bloquear um rendimento percentual anual (APY) em um CD de curto prazo pode ser uma jogada inteligente em comparação com CDs de longo prazo. Desde que o Federal Open Market Committee (FOMC) se reuniu em março, muitas das principais taxas de CD diminuíram, e as contas de poupança de maior rendimento geralmente permaneceram inalteradas.

p Por exemplo, em 19 de março, a média diária do Bankrate durante a noite em um CD de cinco anos era de 3,02% APY. Desde então, diminuiu 40 pontos básicos para 2,62% APY. Mas em comparação, a média noturna diária em CDs de um ano caiu apenas 5 pontos base no mesmo período. É importante observar que, embora o APY médio da conta de poupança tenha diminuído, geralmente os APYs das principais contas de poupança não mudaram.

Média do bankrate durante a noite 19 de março 2019 14 de maio, 2019 Diferença Fonte:Bankrate 1 ano CD2,72% APY2,67% APY-0,053-ano CD2,90% APY2,67% APY-0,235-ano CD3,02% APY2,62% APY-0,4Savings Account1,44% APY1,29% APY -0,15 p Aqui estão coisas importantes que você deve saber sobre o ambiente atual de CD e taxa de economia.

A ligação entre tesouros e CDs

p Após a reunião do FOMC em março, Os Treasurys tiveram diminuições perceptíveis em toda a linha. Por exemplo, em 19 de março, o Tesouro de três anos era de 2,42%. Mas em 27 de março, de acordo com dados do Departamento do Tesouro dos EUA, a tesouraria de três anos havia diminuído 26 pontos base para 2,16 por cento.

Taxas do Tesouro (Fonte:Tesouro dos EUA) 19 de março 2019 27 de março 2019 13 de maio, 2019 1 ano 2,50% 2,40% 2,32% 2 anos 2,46% 2,22% 2,18% 3 anos 2,42% 2,16% 2,15% 5 anos 2,42% 2,18% 2,18% 10 anos 2,61% 2,39% 2,40% 30 anos 3,02% 2,83% 2,83% p Rumo a 2019, o Federal Reserve antecipou o aumento das taxas várias vezes. Mas decidiu adotar uma abordagem mais paciente e interrompeu seus planos de aumento de taxas. Esses aumentos nas taxas são parte do motivo pelo qual os APYs das contas de poupança aumentaram drasticamente desde o final de 2015.

p O FOMC adotando essa postura de paciência fez com que os Tesouros caíssem drasticamente, diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate. Desde que o Tesouro declinou, reduziu os rendimentos que alguns bancos podem ou estão dispostos a oferecer em CDs.

p Geralmente, quando você abre um CD, tem um APY fixo para a vigência do CD. Portanto, os bancos não podem diminuir um APY, como fariam na maioria das contas de poupança, uma vez que geralmente têm taxas variáveis.

p “O incentivo é fazer essa mudança mais cedo ou mais tarde, porque toda vez que alguém bloqueia um CD, o banco está empenhado em pagar esse rendimento para o vencimento, ”, Diz McBride.

p A pausa do FOMC no aumento das taxas em 2019 fez com que os bancos apreendessem as premissas de que as taxas podem ser mais propensas a diminuir do que aumentar para novas taxas de CD, diz Wade Pfau, professor de renda de aposentadoria no American College of Financial Services.

p “Isso vai ajudar quando chegar a hora de lançar novos CDs, eles vão reduzir as taxas, ”, Diz Pfau.

CDs de curto prazo são mais valiosos

p Há dois motivos pelos quais você deve considerar um CD de curto prazo neste ambiente:

1. O próximo movimento do Fed pode, na verdade, ser reduzir as taxas de juros. Não há chance de um aumento da taxa em 2019 e 37 por cento de chance de corte em setembro e 49 por cento de afrouxamento em outubro, de acordo com CME Group. Um corte nas taxas poderia diminuir os APYs de economia.
2. CDs de curto prazo, com mandato de dois anos ou menos, oferecem um rendimento comparável aos atuais CDs de longo prazo. Então, é uma boa maneira de obter um rendimento competitivo e também dar a você a oportunidade de avaliar as taxas em um ou dois anos.

p Em um ambiente econômico típico, um CD de cinco anos deve render mais do que um CD de um ano, diz Adam Stockton, diretor de preços ao consumidor da Novantas. “Se o mercado espera que as taxas caiam no futuro, essa relação pode não ser verdadeira, ”, Diz Stockton.

p A curva de rendimento em CD APYs é relativamente plana - o que significa que os CDs de longo prazo não oferecem uma grande recompensa por manter seu dinheiro. Por exemplo, o Bankrate National Index para um CD de um ano foi recentemente de 1,01 por cento APY, enquanto o CD médio de cinco anos paga 1,47% APY. Em agosto de 2009, o CD médio de um ano pagava 1,05% de APY e o CD médio de cinco anos oferecia 2,19% de APY. Naquela época, o spread entre o CD médio de curto prazo e o CD de longo prazo era mais do que o dobro do que é agora.

Os bancos têm mais flexibilidade com contas de poupança

p As contas de poupança têm se mantido estáveis, com muito poucas mudanças nas taxas nas contas de maior rendimento.

p Os bancos devem ter cuidado ao fazer alterações nas taxas de contas de poupança e contas do mercado monetário, especialmente quando é um aumento da taxa porque aumentará o custo marginal do banco, diz James Johannes, reitor associado sênior do corpo docente e de pesquisa da Wisconsin School of Business, Universidade de Wisconsin-Madison.

p Se um banco levanta APYs de poupança em um produto existente, por exemplo, ele desencadeia um efeito dominó.

p “Porque você não só tem que pagar uma taxa mais alta sobre os novos fundos que entram, você tem que pagar sobre todos os fundos antigos que estão no banco, ”Johannes diz.

p Claro, um banco poderia simplesmente lançar um novo produto e então oferecer aquele APY mais alto para atrair novos poupadores e novo dinheiro. Portanto, é por isso que você deve estar sempre atento e certificar-se de que seu APY seja competitivo no banco atual e no mercado.

p Uma redução em uma conta de poupança ou conta do mercado monetário APY pode afetar o banco para clientes atuais e futuros. Os clientes atuais podem considerar a troca de banco se um APY diminuir significativamente ou se um banco estiver alterando as taxas com frequência. Os novos clientes podem estar inclinados a optar por opções de economia de maior rendimento. E eles podem se lembrar se viram um banco emitir um APY alto e depois reduzir drasticamente. Portanto, a reputação de alto, taxas competitivas e justas, está em jogo quando um banco corta as taxas.

As contas de poupança estão mais ligadas à taxa de fundos federais

p O Federal Reserve aumentou a taxa dos fundos federais nove vezes desde dezembro de 2015. Quatro desses aumentos das taxas ocorreram em 2018. Esses aumentos das taxas ajudaram substancialmente os poupadores. A taxa de fundos federais é a taxa de juros que os bancos emprestam dinheiro a outros bancos durante a noite no Federal Reserve. Portanto, os bancos não emprestam dinheiro apenas a consumidores e empresas, Diz Stockton.

p Atualmente, a taxa de fundos federais está em 2,25-2,50 por cento. Geralmente, a conta de poupança e a conta do mercado monetário mais altas APYs estão nessa estimativa.

p “E pode não ser exatamente a taxa de fundos federais, ”, Diz Pfau. “Mas deveria estar rastreando.”

p Embora nem todo banco chegue tão perto de rastrear essas porcentagens, já que o rendimento médio nacional para contas de poupança ainda está em 0,10% APY.

p Os maiores rendimentos de economia não mudaram muito desde a reunião do FOMC de março. Uma das razões pode ser que os bancos não querem perder esses depósitos, já que ao contrário de um CD, os clientes geralmente têm a liberdade de fechar uma conta de poupança ou conta do mercado monetário a qualquer momento. Alguns bancos podem ter uma restrição nos primeiros seis meses.

p “Os bancos querem que os clientes fiquem com eles o maior tempo possível, ”, Diz Stockton. “É caro para um banco adquirir uma nova conta.” Esses custos incluem despesas de marketing e custos de integração associados a uma nova conta.