Como evitar que seu dinheiro perca poder de compra

Tony Soprano escondeu seu dinheiro em um saco de comida para pássaros ao ar livre. Isso pode te fazer rir, mas se você está mantendo dinheiro em uma conta bancária que não está pagando juros, seu poder de compra futuro também pode ser afetado.

Na verdade, de acordo com uma pesquisa do Bankrate em maio, quase um quarto das pessoas não estava ganhando nenhum interesse, e outros 20% estavam recebendo uma taxa de juros de menos de 1%.

Digamos que você tenha $ 40, 000 pessoas escondidas ao ar livre em 2002, e o dinheiro ainda estava lá hoje. Acontece que você precisa de $ 56, 606,95 para comprar agora o que você poderia então, de acordo com o CPI Inflation Calculator do Bureau of Labor Statistics (BLS). Isso representa um aumento de cerca de 41 por cento em cerca de 17 anos.

Enquanto o chefe do crime da série de televisão, "Os Sopranos, "Sabia sobre muitos de seus inimigos - a inflação provavelmente não estava em seu radar.

Seu dinheiro precisa (pelo menos) acompanhar a inflação

Hora extra, a inflação corrói seu poder de compra, se você não está acompanhando.

Isso é preocupante, pois voltando a 1959, nunca houve tanto dinheiro em depósitos de poupança em bancos comerciais.

Um indicador de inflação comumente usado está atualmente em 1,6 por cento. Enquanto isso, o rendimento médio da poupança nacional é de apenas 0,1% do rendimento percentual anual (APY).

O que isso significa para você é que se seu dinheiro está rendendo menos de 1,6 por cento APY, você está perdendo poder de compra.

É verdade que a economia, A conta do mercado monetário e as taxas de CD diminuíram recentemente. Mas depois de nove aumentos nas taxas do Fed desde 2015, e apenas uma redução na taxa em julho, algumas contas de poupança de alto rendimento ainda estão acompanhando a inflação. Porém, se houver outro corte nas taxas de 17 a 18 de setembro, quando o Fed se reunir novamente, isso poderia tornar um pouco mais difícil acompanhar a inflação.

Mas se você tiver uma conta que ganhe algo próximo à média nacional, você pode obter facilmente um APY superior. Lembrar, a maioria dos juros que você pode sacar sem multa é tributada como renda ordinária no ano em que você os recebe. Então você tem que levar isso em consideração se você está se mantendo à frente da inflação ou não. Quanto mais tempo seu dinheiro fica em uma conta de baixo rendimento, literalmente juntando poeira, menos poder de compra você terá no futuro.

Normalmente, quando os clientes veem os benefícios de uma conta de alto rendimento, eles desejam agir mais cedo, diz Paul Fenner, planejador financeiro certificado, presidente da TAMMA Capital.

“Dar o primeiro passo para as pessoas geralmente é, sempre a parte mais dificil, ”Diz Fenner.

As pessoas geralmente não gostam de mudanças, especialmente quando se trata de sua conta bancária. Uma pesquisa de 2017 realizada pela Bankrate and Money descobriu que o adulto médio dos EUA usou a mesma conta corrente primária por cerca de 16 anos. Depósitos diretos e pagamentos de contas são alguns dos possíveis motivos pelos quais as pessoas mantêm essas contas por tanto tempo. As contas de poupança com baixo rendimento devem ser mais fáceis para as pessoas se separarem, já que geralmente eles não têm vários pagamentos de contas ou depósitos diretos vinculados a eles.

“A tecnologia tem capacitado muito os consumidores nesta área, ”Diz Mark Meredith, planejador financeiro certificado, Meredith Wealth Planning, em Maryville, Illinois. “É tão fácil ver quais taxas são nacionais.”

(Você pode comparar as taxas de contas de poupança e contas do mercado monetário no Bankrate para encontrar a conta certa para você.)

O que a inflação faz ao seu poder de compra

O único retorno que importa é o que você ganha após a inflação, Meredith diz.

“Se você não está acompanhando isso, então você está destruindo sua riqueza lentamente ao longo do tempo, ”Meredith diz. “Você não está construindo nenhuma riqueza real e bancos locais, por aqui, estão realmente pagando taxas baixas em contas de poupança em comparação com o que você poderia obter por meio de um banco online. ”

Às vezes, quando as pessoas veem um crédito de juros mensal, eles podem dizer que estão ‘ganhando’ certa quantia a cada mês. Sim, uma pessoa que ganha 0,01 por cento APY recebe créditos de juros. Mas ao comparar o APY com a inflação, o resultado é um retorno negativo.

“Você está apenas perdendo menos, ”Meredith diz.

Se a inflação está atualmente em torno de 1,6 por cento, e seu APY é menor que isso, Meredith diz que isso é como um imposto invisível sobre o seu dinheiro que não vai aparecer em um extrato bancário.

“Mas se sua conta de corretora cair 1%, eles definitivamente percebem isso, ”Meredith diz. “Se você não vê, não dói tanto. ”

Embora a inflação seja invisível, pode ter consequências reais ao longo do tempo.

Para alguns, Recompensas de cartão de crédito e bônus de inscrição podem ser uma maneira fácil de aplicar créditos em sua viagem. Ou um bônus de inscrição pode ajudá-lo a aplicar dinheiro às cobranças que você fará de qualquer maneira. Supondo que você esteja pagando o saldo do seu extrato a cada mês, e não pagando juros, isso pode economizar dinheiro.

“As pessoas ficam obcecadas com as recompensas do cartão de crédito, ”Meredith diz. “Mas eles podem ter cem mil dólares sentados a 0,25 por cento (APY). Então você tem que olhar para cada detalhe. E se você não é, você está perdendo."

Se você estiver em uma conta de baixo rendimento, aqui está o quanto a inflação está custando a você

Muitas pessoas estão satisfeitas com seu dinheiro depositado em uma conta de baixo rendimento. Mas vendo como o poder de compra pode se deteriorar facilmente, pode levar alguns a agir. Há algumas maneiras de fazer isto.

Artigos de finanças pessoais falam sobre desistir de um latte por dia para economizar dinheiro. Uma tomada diferente seria comparar o custo de meio quilo de 100 por cento, café torrado moído ao longo dos anos.

• Em setembro de 1988, o custo foi de $ 2,840 por libra.
• Em setembro de 2018, o custo foi de $ 4,306 por libra.

Que significa, o preço do café aumentou um pouco mais de 50 por cento durante esses 30 anos, de acordo com dados do BLS.

Durante esse mesmo período, $ 5, 000 em setembro de 1988 tem o mesmo poder de compra 30 anos depois de $ 10, 535,85, usando a calculadora de inflação do IPC.

É por isso que acompanhar a inflação é tão importante. Se seus $ 5, 000 não ganhou nenhum interesse durante o período de 30 anos, você precisaria de mais do que o dobro do dinheiro para comprar os mesmos bens 30 anos depois.

Um CD de 30 anos geralmente não existe. Mas se você tivesse $ 5, 000 CD por 30 anos ganhando 2,52% APY, você teria cerca de $ 10, 549. Isso ajudaria seu dinheiro a manter o poder de compra durante esse período.

Fazer a mudança para um rendimento mais alto pode ser fácil

Alguns anos atrás, Meredith diz que ele e sua esposa estavam economizando uma grande quantia de dinheiro para construir uma casa. Não era dinheiro que ele pudesse perder em investimentos. Mas ele também não queria continuar ganhando 0,25 por cento APY, que ele diz ser o rendimento de seu banco na época. Então, ele trabalhou cerca de meia hora e mudou para um banco online. Ele foi recompensado com um APY quatro vezes o rendimento anterior.

Alguns bancos, como o Citibank, digamos que você possa abrir uma conta online ou solicitar uma conta, em cerca de cinco a 10 minutos. Mas alguns podem ter um processo mais longo.

“Eu sempre tento declarar a quantia em dólares dos juros que eles estão custando porque as porcentagens nem sempre falam tão alto para o cliente, ”Meredith diz. “Mas se você disser que está ganhando $ 100 por ano em ($ 100, 000) e você pode ganhar $ 2, 200 por ano com 30 minutos de trabalho, que muitas vezes dá às pessoas um empurrãozinho para realmente fazer algo. ”

Se você já tem um fundo de emergência ou dinheiro suficiente para economizar, você pode descobrir que algum dinheiro em uma conta bancária deve realmente ser investido para acompanhar a inflação. Existem maneiras de obter retornos potencialmente mais altos por meio de investimentos, como ações, que pode ser negociado com uma conta de corretora.

Mas você também pode perder parte ou todo o seu dinheiro por esse caminho. O dinheiro que não pode ser arriscado precisa estar em uma conta segurada pela FDIC de acordo com as diretrizes do seguro. Quando você precisará usar seu dinheiro e a quantidade de risco com que se sente confortável determinará se os investimentos ou as contas bancárias são os mais adequados.

Você não precisa verificar constantemente a taxa de inflação, mas estar ciente do APY que você está ganhando e da inflação são importantes para, pelo menos, manter sua riqueza atual. Se você não, seu dinheiro suado não poderá comprar tanto no futuro, e isso poderia colocá-lo em um aperto real na linha.