8 maneiras de economizar regularmente com renda irregular

Se você é um trabalhador autônomo, um contratante independente ou um empregado horista, você nunca sabe exatamente o que esperar de sua programação. Talvez você tenha mais um projeto no próximo mês, ou talvez você receba menos horas. Essa carga de trabalho incerta em seu prato se traduz em uma quantidade incerta de dinheiro em seu bolso.

Em meio aos desafios financeiros da COVID-19, essas incertezas estão parecendo ainda mais avassaladoras, à medida que muitas famílias sentem a dor de salários menores. Um relatório de abril do Pew Research Center revelou que 43 por cento dos adultos norte-americanos ou alguém em sua casa perderam o emprego ou cortaram o salário. Alguns indivíduos têm sofrido mais do que outros, também. Uma pesquisa com mais de 1, Trabalhadores de 400 gig conduzidos por AppJobs descobriram que quase 90 por cento dos entrevistados estavam procurando por novas fontes de renda.

Se você tem uma renda irregular ou se a pandemia criou problemas para guardar dinheiro, aqui estão oito maneiras de se certificar de que salvar pode ser uma parte regular de sua rotina.

1. Calcule suas contas

Antes de começar a economizar, você precisa saber quanto está gastando e criar um orçamento com base em seus ganhos irregulares. Peter Bielagus, palestrante financeiro e autor de três livros sobre gestão de dinheiro, diz que quem não consegue controlar sua renda deve se concentrar em controlar suas despesas.

“Você fixou despesas em que recebe uma conta a cada mês, mas você também tem variáveis ​​como sair para comer e comprar roupas, ”Bielagus diz. “Tente transformar essas variáveis ​​em [custos] fixos, atribuindo a si mesmo um valor de gasto definido para cada uma delas. Então, é um pouco mais fácil lidar com os altos e baixos do lado da receita. ”

2. Considere o orçamento baseado em zero

Se você quiser encontrar maneiras de economizar mais dólares, você pode querer dar um emprego a cada dólar que entrar em sua conta. Essa abordagem é comumente conhecida como orçamento baseado em zero, e a meta corresponde ao nome:Faça seu orçamento zerar durante cada período de orçamento. Por exemplo, digamos que você ganhe $ 3, 000 este mês. Com orçamento baseado em zero, você precisa pensar sobre onde todo esse dinheiro vai até o último dólar. Você vai dividir entre suas despesas fixas, seus custos de diversão e seus diferentes objetivos de economia até que não haja mais nada.

Próximo mês, você começa de novo. Não importa o que você faça, você ainda está operando com a contagem final de zero. Requer trabalho extra e foco extra, mas pode representar uma diferença significativa para suas economias.

3. Construir um buffer

Bielagus diz que qualquer pessoa com renda irregular deve construir o que ele chama de "um fundo de reserva". Não é um fundo de emergência - embora ele diga que você deveria ter um desses, também - mas é uma grande economia com a qual você pode contar se encontrar períodos de trabalho mais lentos.

“Você tem uma linha fixa de despesas, e uma linha de receita que sobe e desce, ”Bielagus diz. “Se a receita ficar abaixo da linha de despesas, você pode puxar da conta de buffer. ”

Bielagus diz que é importante repor essa conta quando sua receita aumentar. O tamanho da sua conta intermediária depende do que você faz para viver. Por exemplo, Bielagus aponta que um motorista de Uber pode ter um dia lento, mas ele ou ela pode trabalhar mais para compensar os pequenos ganhos. Em outros empregos, no entanto, pode ser mais desafiador gerar mais receita rapidamente.

4. Faça a retirada difícil

Sua conta poupança não crescerá se você pensar nela como uma extensão de sua conta corrente. Bielagus recomenda colocar a conta reserva em uma conta bancária separada com um "fator de difícil obtenção".

“Ao mantê-lo em uma conta separada, retirar dinheiro será uma decisão consciente, " ele diz. “Esse obstáculo torna mais difícil gastar”.

Por exemplo, se você colocar dinheiro em uma conta poupança online, retiradas podem exigir uma transferência de fundos online que leva alguns dias ou algo ainda potencialmente mais longo, como uma transferência eletrônica ou uma solicitação de cheque. Essa etapa extra pode forçá-lo a pensar duas vezes antes de acessar seu dinheiro.

5. Faça da economia uma configuração padrão

Embora retirar dinheiro deva ser um desafio, colocar dinheiro não deve exigir nenhum trabalho.

“Automatize suas economias o máximo possível, ”Bielagus diz. “Mesmo tendo uma conta transferindo $ 20 por mês para sua conta poupança é um ótimo lugar para começar a transformar a renda irregular em uma rotina regular de poupança.”

6. Use uma ferramenta de tecnologia para ajudar com seus objetivos de curto e longo prazo

Sua conta bancária provavelmente permite automatizar sua economia, mas existem muitas outras soluções que podem ajudá-lo a aumentar esses valores automatizados. Por exemplo, Dígito, uma plataforma de $ 5 por mês, opera em um algoritmo que identifica quando você tem oportunidades de economizar mais dinheiro.

“O algoritmo é construído para aprender sua receita, estável ou não, e seus hábitos de consumo ao longo do tempo, ”Diz Jenna Tunick, marketing de produto e defesa do consumidor na Digit. “Está funcionando em segundo plano o tempo todo.”

O algoritmo visa otimizar sua economia, identificando quando movimentar dinheiro para uma conta separada. Por padrão, Os membros do Digit têm um fundo para dias chuvosos, mas também podem criar metas personalizadas para tudo, desde comprar um carro até ter um bebê. Desde que a plataforma foi fundada em 2015, quase 120, 000 membros economizaram coletivamente mais de $ 88 milhões para objetivos de compra de casa, e quase 20, 000 deles conseguiram guardar mais de $ 7 milhões para a faculdade.

Além dessas metas de longo prazo, Tunick diz que Digit envia notificações por SMS, que ela diz que pode ser muito útil para freelancers e trabalhadores horistas.

“A maioria dos nossos membros os recebe diariamente, " ela diz. “Enviaremos a você a atualização do seu saldo de cheques todas as manhãs. Isso ajuda as pessoas a compreenderem onde estão atualmente, para que você possa tomar boas decisões naquele dia. ”

Outras ferramentas - Estável, Carrilhão e Qapital, para citar alguns - todos oferecem soluções baseadas em tecnologia para uma melhor gestão do dinheiro.

7. Economize para seus impostos, também

Com uma renda irregular, você ainda tem que pagar uma conta normal ao governo. Parte do seu plano de poupança deve incluir essas despesas para evitar surpresas. Bielagus recomenda uma conta bancária separada para reservar dinheiro para pagar o governo.

“Reserve algo entre 20 e 25 por cento de seus ganhos, " ele diz. “Tirando essa porcentagem do topo, você deve ter o suficiente para fazer pagamentos trimestrais estimados e evitar penalidades. ”

Se você não quiser fazer as contas, você pode abrir uma conta bancária que fará isso por você. Alguns serviços bancários, como o indi da PNC, foram projetados especificamente para trabalhadores com renda irregular para ajudar a calcular impostos estimados.

8. Veja se outra pessoa está economizando seu dinheiro

Está tentando encontrar mais dinheiro para adicionar à sua conta? Você pode ter algum dinheiro com seu nome - literalmente. Bielagus aconselha as pessoas a visitarem o site da National Association of Unclaimed Property Administrators em unclaimed.org. O diretório inclui um guia estado por estado para pesquisar tudo, desde depósitos de segurança não devolvidos a apólices de seguro de vida herdadas. Cada ano, estados devolvem mais de $ 3 bilhões em propriedades não reclamadas.

Resultado

Ter uma renda irregular significa que você pode ter alguns horários e dias abertos inesperados em sua programação. Identificando maneiras de economizar mais dinheiro quando você está trabalhando, você poderá aproveitar essas pausas em vez de se preocupar com a chegada do próximo cheque.