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Atingido por coronavírus e pesando uma invasão em seu 401 (k)? Cuidado

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Muitos americanos estão enfrentando dificuldades financeiras devido ao coronavírus. Um pacote de ajuda federal recente torna mais fácil para as pessoas financeiramente prejudicadas pelo surto de coronavírus aproveitarem suas economias de aposentadoria para obter dinheiro, afrouxando as regras para saques e empréstimos.

Mas eles deveriam usá-los?

Os especialistas dizem que é uma opção de último recurso e deve ser feita com muito cuidado. Algumas coisas a considerar primeiro:

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RETIRADAS

A Lei CARES permite que as pessoas afetadas financeiramente pelo coronavírus retirem até US $ 100, 000 de multa livre de contas de aposentadoria elegíveis durante 2020. Anteriormente, qualquer retirada antes dos 59 anos e meio enfrentava uma penalidade de 10%.

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As novas regras de retirada se aplicam à maioria das contas de aposentadoria, como contas 401 (k), 403 (b) contas e IRAs. As regras são bastante amplas em termos de quem se qualifica:qualquer pessoa que tenha sido diagnosticada com o vírus ou que tenha sofrido consequências financeiras adversas relacionadas.

As pessoas não vão enfrentar uma penalidade, mas eles ainda terão que pagar impostos sobre as retiradas. Contudo, esses pagamentos de impostos agora podem ser estendidos por três anos.

Se as pessoas pagarem o que retiraram durante os próximos três anos, essas contribuições não contarão para o limite máximo de contribuições.

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EMPRÉSTIMOS

Os indivíduos agora podem tomar um empréstimo de até US $ 100, 000, o dobro dos $ 50 anteriores, Limite de 000, de contas de aposentadoria qualificadas. As pessoas também costumavam ser limitadas quanto ao que podiam emprestar - apenas até 50% do valor totalmente adquirido que possuíam, agora 100% dele está disponível.

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Embora os planos de poupança para aposentadoria não sejam obrigados a aumentar esses limites, a legislação fornece-lhes flexibilidade para o fazer.

Qualquer pessoa que tomou um empréstimo de seu plano desde o momento em que a legislação foi aprovada em 27 de março até o final do ano também pode atrasar os pagamentos por um ano.

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PRÓS E CONTRAS

É tentador para as pessoas em dificuldades financeiras consultar suas contas de aposentadoria em busca de ajuda em momentos como este. Mas os especialistas recomendam que as pessoas considerem todas as alternativas primeiro.

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O imposto sobre retiradas pode ser proibitivamente caro, mesmo se espalhado ao longo do tempo. E com a venda de participações agora, os participantes estão retirando dinheiro em um ponto baixo do mercado. Também é improvável que eles paguem de volta. E o mais importante, retira dinheiro para quando eles precisarem - na aposentadoria.

"(É) é verdadeiramente, verdadeiramente a alternativa de último recurso. É para onde vamos por último, "disse Evelyn Zohlen, presidente da Financial Planners Association. "Isso é sacrificar sua segurança financeira futura por sua segurança financeira atual."

O Center for Retirement Research do Boston College estima que cerca de metade das famílias que trabalham hoje - antes da crise - não seriam capazes de manter seu padrão de vida na aposentadoria. Parte do motivo é que as pessoas retiram dinheiro antecipadamente de suas contas de aposentadoria. Alicia Munnell, diretor do centro, disse que sua melhor estimativa é que cerca de 1,5% dos ativos vazam a cada ano.

"Isso pode não parecer muito, mas significa que os ativos na aposentadoria são 20% menos do que seriam sem vazamento, "Munnell disse.

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ALTERNATIVAS

Os especialistas recomendam que as pessoas considerem fontes alternativas de dinheiro primeiro.

Se você tem uma conta poupança de emergência, esta é a hora de usá-lo, disse Eliza Badeau, diretor de Liderança de Pensamento da Fidelity Investments. A próxima linha de defesa é o dinheiro mantido em algum lugar não exposto ao mercado de ações, como um CD. Em seguida, considere outras contas que não sejam de aposentadoria e que tenham exposição ao mercado de ações - como uma conta de corretora, ações restritas adquiridas ou ações adquiridas em um plano de compra de ações de funcionários.

Se sua situação for temporária, considere usar um cartão de crédito sem saldo para pagar os itens essenciais.

Faça isso apenas se puder pagar o saldo no mês. Um empréstimo pessoal ou hipoteca é outra opção, somente se sua situação for temporária e as taxas forem favoráveis.

Além disso, certifique-se de reduzir ao máximo o dinheiro gasto em sua casa. Isso significa aproveitar os programas de ajuda, como aqueles para pagamentos de empréstimos estudantis, atrasos no pagamento do imposto de renda ou mais.

Se você ainda precisa aproveitar a poupança para a aposentadoria, considere primeiro um empréstimo em vez de uma retirada. Um mutuário não enfrenta as mesmas consequências fiscais e há um impacto menor em sua situação financeira futura porque os mutuários são forçados a pagar o empréstimo.

Contudo, se você deixar o seu empregador - por opção ou não - os empréstimos devem ser reembolsados ​​logo após essa data.

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Leve apenas o que você precisa para minimizar o impacto, mas pegue o suficiente para sustentá-lo, pois os planos normalmente limitam o número de empréstimos ou saques que as pessoas podem fazer.

Se você retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria, certifique-se de ter um plano para pagar os impostos e devolver a conta, disse Michael Foguth, do Fouguth Financial Group em Michigan.

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"Não é necessariamente uma má ideia, se feito corretamente, "Foguth disse." Dadas as circunstâncias, você tem que fazer o que você tem que fazer. "

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