15 termos de aposentadoria que todo novo investidor precisa saber

p Parabéns! Ao iniciar seu fundo de aposentadoria, você deu um dos passos mais importantes para uma aposentadoria confortável. Mas, como um investidor novato, você pode se sentir um pouco sobrecarregado com todas as informações disponíveis, incluindo limites de contribuição, taxas de penalidade antecipada, e Roth 401Ks. Para ajudá-lo a entender tudo, vamos revisar 15 termos-chave que você deve saber:

1. 401K

p O 401K é o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador qualificado mais popular nos EUA. Os dois tipos mais comuns de planos 401K são os tradicionais 401K, para o qual você contribui com dólares antes dos impostos, e o Roth 401K, que aceita contribuições com dólares após os impostos. Os ganhos em um 401K tradicional crescem em uma base de imposto diferido (você pagará impostos sobre os fundos quando os sacar durante a aposentadoria) e aqueles em um 401K Roth crescem sem impostos para sempre, já que você pagou impostos antecipadamente.

2. Contribuições após impostos

p Apenas certos tipos de contas de aposentadoria, como Roth 401Ks e Roth IRAs, aceitar contribuições com dólares após os impostos. Quando você contribui para uma conta de aposentadoria com dólares após os impostos, seus fundos de aposentadoria ficarão livres de impostos para sempre, uma vez que você já pagou o Tio Sam.

3. Contribuição de recuperação

p Investidores de aposentadoria com 50 anos ou mais no final do ano civil podem fazer contribuições extras de "recuperação" anuais para contas de aposentadoria qualificadas. As contribuições de recuperação permitem que os poupadores mais velhos compensem as contribuições mais baixas para suas contas de aposentadoria em anos anteriores. Em 2016 e 2017, contribuições de recuperação de até US $ 6, 000 (além dos limites tradicionais de contribuição anual) são permitidos para 401Ks e até $ 1, 000 para IRAs.

4. Limites de contribuição

p Todo ano, o IRS define um limite de quanto você pode contribuir para suas contas de aposentadoria. Em 2016, você pode contribuir com até $ 5, 500 ($ 6, 500 se tiver 50 anos ou mais) para IRAs tradicionais e Roth e até US $ 18, 000 ($ 24, 000 se tiver 50 anos ou mais) a um tradicional ou Roth 401K. Esses limites de contribuição anual para contas de aposentadoria permanecem inalterados para 2017. Se você exceder seu limite de contribuição, você receberá uma multa do IRS, a menos que você retire o excesso de dinheiro até uma determinada data.

5. Penalidade de distribuição antecipada

p Para desencorajar os poupadores de aposentadoria de sacar fundos antes da idade de aposentadoria, o IRS impõe uma multa adicional de 10% sobre as distribuições antes dos 59 anos e meio em certos planos de aposentadoria. Lembre-se de que você sempre será responsável pelo imposto de renda aplicável, independentemente de fazer uma distribuição de seu plano de aposentadoria antes ou depois dos 59 anos e meio. Sob certas circunstâncias, você pode sacar dinheiro antecipadamente de uma conta de aposentadoria sem penalidade.

6. Taxa

p Você já ouviu falar que não existe almoço grátis e nenhum plano de aposentadoria está isento dessa regra. Sempre há um custo para o empregador ou empregado, ou ambos. Sempre verifique o prospecto de qualquer fundo para sua taxa de despesa anual e qualquer outra taxa aplicável. Uma taxa de despesa anual de 0,75% significa que para cada $ 1, 000 em sua conta de aposentadoria, são cobrados US $ 7,50 em taxas. E isso assumindo que você não acione nenhuma outra taxa! (Veja também:Cuidado com essas 5 taxas de 401K sorrateiras)

7. Fundo de Índice

p Um fundo de índice é um tipo de fundo mútuo que acompanha uma cesta de títulos (geralmente um índice de mercado, como o Standard &Poor's 500 ou o Russell 2000). Um fundo de índice é um fundo mútuo gerido passivamente que oferece ampla exposição ao mercado, baixo custo de investimento, e baixo giro do portfólio. Devido às suas baixas taxas de despesas anuais, como 0,16% para as ações de investidores do índice Vanguard 500 [Nasdaq:VFINX], fundos de índice tornaram-se uma forma popular de economizar para a aposentadoria. (Veja também:3 etapas para começar no mercado de ações com fundos de índice)

8. IRA

p Ao contrário de um 401K, uma conta de aposentadoria individual (IRA) é mantida por custodiantes, incluindo bancos comerciais e corretores de varejo. As instituições financeiras colocam os fundos do IRA em uma variedade de investimentos, seguindo as instruções dos titulares do plano. Um IRA tradicional aceita contribuições com dólares antes dos impostos, e um Roth IRA aceita contribuições com dólares após os impostos. Uma vantagem de usar um Roth IRA é que ele fornece várias isenções à penalidade de distribuição antecipada.

9. Empréstimo de 401K

p Alguns planos de aposentadoria permitem que você tome um empréstimo sobre uma parte de seu saldo disponível - geralmente, 50% do saldo adquirido de sua conta, ou até $ 50, 000, o que for menor. Embora o saldo do empréstimo seja geralmente devido em cinco anos, ele se torna totalmente devido no prazo de 60 dias após a separação de seu empregador. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de pedir emprestado de sua conta de aposentadoria)

10. Fundo mútuo

p Reunindo fundos de vários investidores, os gestores de dinheiro são capazes de investir em uma ampla variedade de títulos, variando de instrumentos do mercado monetário a ações. Investir em um fundo mútuo permite que uma investidora de aposentadoria individual tenha acesso a uma ampla variedade de investimentos aos quais ela não necessariamente teria acesso por conta própria. Dependendo de sua estratégia de investimento, os fundos mútuos podem ter uma grande variedade de taxas. Então, certifique-se de ler as letras pequenas. (Veja também:4 taxas de investimento sorrateiras a serem observadas)

11. Contribuição pré-impostos

p Quando você contribui para sua conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador com dólares antes dos impostos, você está autorizado a reduzir sua renda tributável. Por exemplo, se você ganhasse $ 50, 000 por ano e contribuir com $ 5, 000 para o seu 401K com dólares antes dos impostos, então você só teria que pagar imposto de renda aplicável sobre $ 45, 000! Você adia a tributação até a idade de aposentadoria, quando é mais provável que esteja em uma faixa fiscal mais baixa.

12. Distribuição mínima exigida (RMD)

p Você não pode manter o dinheiro em sua conta de aposentadoria para sempre. Aos 70 anos e meio, você geralmente tem que começar a retirar saques de um IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA, ou 401K. Um RMD é o valor mínimo exigido por lei que você retira de sua conta de aposentadoria a cada ano para evitar uma multa do IRS. Você pode usar uma dessas planilhas de distribuição de requisitos mínimos para calcular seu RMD.

13. Rollover

p Quando você se separa de seu empregador, você geralmente tem até 60 dias para transferir o dinheiro de sua conta de aposentadoria anterior para uma nova conta de aposentadoria que aceite esse dinheiro. Esse processo é conhecido como rollover. Em um rollover direto, o processo é automático; em um rollover indireto, você recebe um cheque de saque de seu empregador anterior para transferir o dinheiro para uma nova conta de aposentadoria qualificada. (Veja também:Um guia simples para reverter todos os seus 401Ks e IRAs)

14. Fundo de data-alvo

p Um fundo de data-alvo é um fundo de investimento de aposentadoria que visa proporcionar maiores retornos aos jovens investidores e reduzir gradualmente a exposição ao risco à medida que se aproximam da idade de aposentadoria. Uma vez que a Lei de Proteção de Pensões concedeu aos fundos de data-alvo o status de alternativa de investimento padrão qualificado em 2006, este tipo de fundos ganhou popularidade. Cerca de metade dos 401K participantes possuem um fundo com data-alvo.

15. Vesting

p Em qualquer conta de aposentadoria, somente o dinheiro que está totalmente investido realmente pertence a você. Embora todas as suas contribuições e as contribuições correspondentes de seu empregador para sua conta de aposentadoria sejam sempre totalmente adquiridas, algumas contribuições do empregador, como ações da empresa, pode seguir um cronograma de aquisição de direitos. No investimento do penhasco , você só se torna totalmente investido após um certo período de tempo. No aquisição graduada , você gradualmente ganha a propriedade dessas contribuições do empregador.