Qual dessas 9 contas de aposentadoria é a certa para você?

Você pode pensar que a maneira mais simples de guardar dinheiro para a aposentadoria seria economizar ou investir seu dinheiro como achar melhor - sem relatar suas contribuições a ninguém, e sem seguir regras especiais. O problema de seguir um plano de aposentadoria livre como esse são os impostos. Você pagaria imposto de renda integral sobre o dinheiro que entra em sua conta, e você pagaria impostos sobre ganhos de capital à medida que seu investimento aumentasse.

Felizmente, existem muitos planos de poupança para aposentadoria que podem reduzir sua carga tributária agora e no futuro, tudo isso evitando imposto sobre ganhos de capital. E embora existam muitos tipos de contas de aposentadoria, você pode - e deve! - contribuir para mais de um. O limite de contribuição de 2018 para IRAs tradicionais e Roth é de US $ 5, 500 ($ 6, 500 se você tiver 50 anos ou mais). Para planos 401 (k), o limite de contribuição atual é $ 18, 500 (mais uma contribuição de atualização adicional de $ 6, 000 se tiver mais de 50 anos). (Veja também:Qual conta de aposentadoria é certa para você?)

Aqui estão algumas das opções de planos de aposentadoria com benefícios fiscais mais populares.

1. IRA tradicional

As contribuições feitas para um IRA tradicional são dedutíveis de impostos, o que pode reduzir sua conta de imposto de renda do ano corrente. Contudo, você terá que pagar imposto de renda quando retirar fundos a partir dos 59 anos e meio. Se sua renda é alta agora e você estará em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria, contribuir para um IRA tradicional pode ser uma boa jogada.

2. Roth IRA

As contribuições para um Roth IRA são pós-impostos, portanto, contribuir para uma dessas contas não reduzirá sua fatura de impostos antecipadamente. Mas quando você retirar os fundos no futuro, você não terá que pagar imposto de renda. Um Roth IRA pode ser favorável se você for um jovem investidor em uma faixa de impostos baixos agora. Também, se você está preocupado com a possibilidade de que as taxas de impostos aumentem no futuro, contribuir para um Roth IRA permite que você pague um imposto conhecido agora contra um imposto potencialmente mais alto no futuro quando você retirar fundos. (Veja também:6 razões que cada geração do milênio precisa de um Roth IRA)

3. Tradicional 401 (k)

Os funcionários podem contribuir com salários para uma conta de investimento 401 (k) como diferimentos de salários eletivos. A conta 401 (k) tradicional funciona como um IRA tradicional, onde a renda pode ser contribuída antes dos impostos, mas você terá que pagar imposto de renda em saques futuros. Alguns empregadores fornecem contribuições equiparadas aos planos 401 (k), e se você não estiver participando o suficiente para obter essa correspondência, você está deixando dinheiro grátis na mesa. Tenha em mente, Contudo, que os planos do empregador têm menos opções de investimento do que IRAs tradicionais, e que pode haver limites sobre se você pode retirar as contribuições do empregador no início, por exemplo, uma distribuição de dificuldades. (Consulte também:401K ou IRA? Você precisa de ambos)

4. Roth 401 (k)

O Roth 401 (k) é um plano alternativo 401 (k) em que os funcionários podem contribuir com fundos após os impostos. Tal como acontece com um Roth IRA, o Roth 401 (k) permite que você pague um imposto conhecido hoje no seu suporte de imposto atual em vez de uma taxa de imposto desconhecida no futuro. Um Roth 401 (k) também é uma opção atraente para os trabalhadores mais jovens que estão em uma faixa de impostos mais baixa agora e que têm muito tempo para os fundos crescerem. Se o seu empregador oferece fundos correspondentes, novamente, tente contribuir com pelo menos a quantia mínima exigida para receber a correspondência. (Veja também:Coisas que você deve saber sobre sua correspondência 401 (k))

5. SEP IRA

Um plano SEP (Simplified Employee Pension) permite que os proprietários de empresas - muitas vezes os autônomos - contribuam com os IRAs tradicionais em seu nome e de quaisquer funcionários que possuam. Um SEP IRA tem muitas das mesmas regras de um IRA tradicional, mas o empregador é obrigado a fazer todas as contribuições para o SEP IRA, e os funcionários não podem fazer nenhum.

Um SEP IRA permite que os empregadores ajustem quanto contribuem para a conta de um funcionário, dependendo do fluxo de caixa da empresa naquele ano. As contribuições não podem exceder 25 por cento da remuneração do funcionário, ou $ 55, 000, em 2018.

O dinheiro contribuído para um SEP IRA é dedutível do imposto para o ano corrente, e está sujeito ao imposto de renda quando retirado na aposentadoria. (Veja também:O SEP-IRA é como os trabalhadores autônomos fazem a aposentadoria como um BOSS)

6. IRA SIMPLES

A SIMPLE (Plano de Equivalência de Incentivo de Poupança para Funcionário) IRA é um plano de poupança de aposentadoria para empresas de qualquer tamanho, embora ainda seja voltado para pequenas empresas. Um IRA SIMPLES permite que os funcionários invistam em suas próprias contas, além de receber contribuições do empregador de 1-3 por cento da remuneração do empregado. Um funcionário pode contribuir com até $ 12, 500 para um IRA SIMPLES em 2018.

As contribuições feitas a um IRA SIMPLES (pelo empregador e pelo empregado) são dedutíveis antecipadamente e estão sujeitas às taxas de imposto de renda após a retirada.

7. Planos 403 (b)

Um plano 403 (b), também conhecido como anuidade protegida por impostos ou plano TSA, é semelhante a um 401 (k) - mas é oferecido por escolas públicas e organizações 501 (c) (3) isentas de impostos. Como planos 401 (k), Os planos 403 (b) podem ser oferecidos em uma versão tradicional de Roth com vantagem de impostos ou após os impostos. (Veja também:403 (b) vs. 401 (k):Como eles são diferentes?)

8. IRAs de dedução da folha de pagamento

Os IRAs de dedução na folha de pagamento permitem que os funcionários ou mesmo trabalhadores autônomos contribuam automaticamente para um IRA tradicional ou Roth por meio de deduções na folha de pagamento. Os funcionários configuram a conta e informam ao empregador quanto gostariam de contribuir com cada contracheque. Este é talvez o programa de aposentadoria mais simples que uma empresa pode estabelecer para seus funcionários.

9. HSA "IRA"

Uma HSA (conta poupança de saúde) está disponível para aqueles que estão inscritos em um plano de saúde com franquia elevada (HDHP). Uma HSA permite que você contribua com fundos antes dos impostos para uma conta de poupança ou investimento, e você pode retirar fundos sem impostos a qualquer momento para despesas de saúde qualificadas. Depois de chegar aos 65 anos, o dinheiro deixado em uma HSA age basicamente como um IRA tradicional - não há nenhuma restrição de que os fundos devem ser gastos em despesas de saúde, mas eles estarão sujeitos ao imposto de renda na retirada. (Veja também:Como um HSA pode ajudar na sua aposentadoria)