4 maneiras de ajudar seus filhos adultos e ainda economizar para a aposentadoria

p É natural querer ajudar financeiramente seus filhos adultos, seja dando-lhes dinheiro para o pagamento de uma casa, ou ajudá-los a pagar sua dívida de empréstimo estudantil.

p Mas não cometa o erro de operar a descoberto seus próprios fundos de aposentadoria ao fazer isso. Sua prioridade financeira deve ser economizar o suficiente para sua anos após o trabalho. Se você quer ajudar seus filhos adultos, também, tudo bem - mas apenas se você puder, e apenas se você definir limites.

p Aqui estão várias regras que você deve seguir ao dar assistência financeira a seus filhos adultos.

Verifique seu orçamento primeiro

p A dívida de empréstimos estudantis continua a crescer para os jovens. De acordo com dados do Federal Reserve Bank de Nova York, a dívida nacional pendente do empréstimo estudantil era de US $ 1,36 trilhão em 30 de setembro, 2017

p É tentador para os pais ajudarem seus filhos com os pagamentos mensais do empréstimo estudantil, especialmente se seus filhos são recém-formados e ainda estão tentando encontrar bons empregos. Mas antes de começar a ajudar seus filhos a pagar esses empréstimos, dê uma olhada em seu próprio orçamento familiar para ter certeza de que você pode ajudar.

p Seu orçamento deve incluir o dinheiro que você traz a cada mês e o dinheiro que sai, incluindo seus gastos com itens variáveis, como mantimentos, entretenimento, e jantar fora. Também deve incluir o dinheiro que você precisa guardar a cada mês para sua aposentadoria. Se ajudar seus filhos financeiramente reduzirá as economias para aposentadoria, ou não forneça a ajuda, ou ofereça a seus filhos adultos uma quantia menor.

p Se você descobrir que ajudar vai estourar seu orçamento, não faça isso. Prejudicar sua própria situação financeira não ajudará ninguém. (Veja também:Você está arruinando sua aposentadoria por mimar seus filhos?)

Considere dar empréstimos, não presentes

p Às vezes, a melhor maneira de dar apoio financeiro a seus filhos adultos é pedir que eles o reembolsem ao longo do tempo. Não se sinta mal por ajudar seus filhos com um empréstimo em vez de um presente - é razoável pedir a seus filhos que paguem de volta, talvez em um cronograma de reembolso mensal que eles possam pagar. Se seus filhos não podem pagar você de volta agora, concorda que eles começarão a recompensá-lo assim que conseguirem um emprego com melhor remuneração.

p Se seus filhos adultos estão comprando uma casa, dar-lhes dinheiro fica um pouco mais complicado. Se você Presente o dinheiro de seus filhos para um pagamento inicial, eles precisarão provar ao credor hipotecário que o dinheiro é um presente, e forneça uma carta detalhando que não precisa ser reembolsado.

p Então, há a questão da responsabilidade tributária sobre doações:a exclusão anual do imposto sobre doações é de US $ 15, 000 por destinatário. Dar ao seu filho qualquer coisa além disso significa que você terá que relatá-lo no formulário 709 de seus impostos. Contudo, isso não significa que você pagará o imposto sobre doações imediatamente. Você pode aplicar o presente para sua exclusão vitalícia de $ 5,6 milhões em isenção de imposto de propriedade / doação combinada. Observe também que cada pai poderia doar $ 15, 000 para seu filho e $ 15, 000 para o cônjuge de seu filho por um total de $ 60, 000, antes de relatar os presentes ao IRS.

p Empréstimo a seus filhos adultos uma grande soma para um pagamento inicial também estará sob escrutínio pelo IRS. Se um acordo formal não for feito, e os juros não estão sendo pagos, o IRS verá os fundos como um presente e os sujeitará às regras fiscais de doações descritas acima. Para um empréstimo, uma nota promissória entre você e seus filhos adultos deve estabelecer os termos, incluindo taxa de juros, cronograma de reembolso, e qualquer garantia. A taxa de juros do empréstimo deve ser pelo menos tão alta quanto as taxas federais aplicáveis ​​estabelecidas pelo IRS, ou pode haver complicações fiscais adicionais.

p Claro, se você não puder pagar um empréstimo ou dar dinheiro ao seu filho para um pagamento inicial, não Em vez de, incentive seu filho a adiar a compra de uma casa até que tenha economizado dinheiro suficiente para pagar a entrada por conta própria. (Veja também:4 maneiras fáceis de começar a economizar para um adiantamento em uma casa)

Espere algo em troca

p Se você está ajudando seus filhos adultos financeiramente, não há problema em esperar algo em troca. Os adultos que ainda vivem na casa dos pais devem pagar pelo menos uma quantia simbólica de aluguel mensal. Eles também devem ajudar a pagar mantimentos e contas de serviços públicos.

p Pedir aluguel ou outros pagamentos não é egoísmo de sua parte. Em vez de, você está reforçando que seus filhos adultos são, na verdade, adultos. Ser adulto implica responsabilidades financeiras, e é uma lição importante para seus filhos aprenderem. Você não tem que cobrar muito aluguel, mas cobrar algo. Fazer isso pode ser um passo para transformar seus filhos em adultos financeiramente responsáveis. (Veja também:7 conversas sobre dinheiro que os pais devem ter com seus filhos adultos)

Soletre desejos versus necessidades

p Finalmente, certifique-se de que, ao ajudar seus filhos adultos financeiramente, você os está ajudando com algo de que eles realmente precisam em vez de algo que desejam. Uma coisa é ajudar seu filho a pagar os empréstimos estudantis. Outra é ajudá-los a comprar o smartphone mais recente. Tudo bem se seus filhos não tiverem o laptop mais potente ou um carro caro. Eles podem obter essas coisas depois de economizar e construir sua própria saúde financeira.