Como evitar que os empréstimos estudantis destruam sua aposentadoria

Os empréstimos estudantis não são apenas um fardo para os jovens formados, mas também para aqueles que se aproximam da idade de aposentadoria. Muitos americanos que precisam escolher entre economizar para a aposentadoria e pagar pela educação universitária de um filho optam por este último.

Isso pode ser um problema. O Consumer Financial Protection Bureau relata que, em 2015, $ 66,7 bilhões de dívidas de empréstimos estudantis pertenciam a mutuários com 60 anos ou mais. Entre eles, 40% dos devedores com mais de 65 anos estavam inadimplentes. A grande maioria dos americanos mais velhos com dívidas de empréstimos estudantis - 73% - fez um empréstimo para ajudar a financiar a educação de um filho ou neto.

As estatísticas não mentem; o último obstáculo que ameaça uma aposentadoria confortável para os americanos pode muito bem ser a dívida de um empréstimo estudantil. (Veja também:Você está arruinando sua aposentadoria por mimar seus filhos?)

Compreender o que está em jogo

Entender o quanto um empréstimo estudantil pode atrapalhar sua aposentadoria o ajudará a avaliar a decisão antes de assinar na linha pontilhada. O estudante universitário médio se forma com mais de US $ 37, 000 em dívidas de empréstimos estudantis. Dado que os custos das mensalidades continuam a aumentar duas vezes mais que a taxa de inflação, os saldos dos empréstimos tendem a crescer para classes futuras.

Antes de fazer um empréstimo estudantil para um filho ou neto, considere se você pode reembolsar o empréstimo de forma realista antes de entrar na aposentadoria. Mesmo se você puder, entenda que você pode estar enviando centenas de dólares todos os meses para pagar essa dívida, em vez de enviar para sua conta de aposentadoria. Quanto isso vai te machucar a longo prazo?

Quer você assine um empréstimo estudantil ou peça diretamente para seu filho, você será responsável por todo o saldo do empréstimo. Se você não pode pagar esses pagamentos, e você sabe que ainda estará pagando o empréstimo até a aposentadoria, a melhor decisão é não pedir nenhum empréstimo. Você estaria se colocando em uma posição de grande risco financeiro ao fazê-lo.

Se você inadimplir um empréstimo estudantil, as coisas podem ficar ainda piores. Os credores de empréstimos estudantis podem enfeitar seus salários, incluindo benefícios da Previdência Social. As restituições de impostos também podem ser apreendidas para cobrir saldos não pagos. Mesmo a falência não será uma boa opção, porque os empréstimos estudantis geralmente não podem ser cancelados. Se você se encontrar em uma posição em que está sobrecarregado e incapaz de pagar, sua dívida pendente de empréstimo de estudante pode ser devastadora para seu bem-estar financeiro.

Alternativas à dívida de empréstimo estudantil

Se a economia, bolsas de estudo, e as oportunidades de concessão foram esgotadas, ainda existem maneiras de reduzir o custo da faculdade para seu filho e evitar que os empréstimos estudantis afetem seu plano de poupança para a aposentadoria. (Veja também:A verdade encorajadora sobre como os americanos estão cobrindo os custos da faculdade)

1. Seu filho pode escolher escolas mais baratas

Embora seu filho possa ter o coração voltado para uma escola em particular, eles também precisam ser realistas sobre quanto custará para comparecer. O preço deve ser um fator tão decisivo quanto a própria escola. Se seu filho frequenta uma escola estadual ou faculdade comunitária, você pode minimizar significativamente ou até mesmo eliminar totalmente a necessidade de empréstimos estudantis.

2. Seu filho pode ganhar créditos universitários no ensino médio

Advanced Placement (AP) é um programa que permite que alunos do ensino médio ganhem créditos universitários por meio de cursos especializados. Pode haver certos pré-requisitos para se inscrever nessas aulas avançadas, e você terá que pagar uma taxa de US $ 94 pelo exame. Custos adicionais também podem ser aplicados para certos materiais de estudo.

Se o seu filho se sai bem nos exames AP, isso poderia salvá-los de ter que fazer certos cursos introdutórios na faculdade - o que, por sua vez, poderia cortar milhares de suas mensalidades. Os exames AP são pontuados em uma escala de 1–5. Diferentes faculdades têm seus próprios critérios para avaliar quantos créditos a pontuação do seu filho no teste vale (ou se eles aceitarão os créditos AP).

3. Faça com que seu filho se desloque de casa

Hospedagem e alimentação são uma grande parte da experiência e despesas gerais da faculdade. E embora seu filho esteja ansioso para começar por conta própria, novamente, eles precisam ser realistas sobre o que é acessível, e você também. Sabotar suas economias de aposentadoria para pagar o quarto e a alimentação de seu filho simplesmente não é uma jogada financeira inteligente.

Estudando em uma faculdade perto de casa, ou até mesmo encontrar uma escola que ofereça alguns de seus cursos online, permitirá que seu filho continue morando em casa e se desloque para a aula. Por aqui, eles (e você) podem se concentrar melhor no pagamento da mensalidade.

Se eles querem viver no campus, assumir uma posição de assistente residente pode permitir que seu filho more gratuitamente nos dormitórios. Eles terão responsabilidade adicional como um AR, mas os benefícios podem valer a pena.

4. Seu filho pode encontrar um emprego

Só porque seu filho está freqüentando a escola não significa que ele não consiga encontrar um emprego parcial para ajudar a cobrir os custos da educação. Embora possa ser um fardo manter um emprego enquanto busca um diploma, certifique-se de que seu filho entenda o quanto será um fardo para qualquer um de vocês carregar dívidas de empréstimos estudantis por décadas no futuro. Empresas como a UPS e a Starbucks oferecem benefícios de assistência escolar que podem ajudar a diferir os custos da faculdade. (Veja também:Estas 17 empresas irão ajudá-lo a reembolsar seu empréstimo de estudante)

Mesmo uma posição de tempo integral não está fora de questão. Os alunos que trabalham em tempo integral podem demorar mais para concluir a graduação, mas mais alguns anos de estudo podem ser uma troca compensadora para seu filho se formar sem dívidas.

Lidando com empréstimos estudantis na aposentadoria

Para aqueles que ainda estão pagando empréstimos estudantis ou se aproximando da aposentadoria, o fardo pode ser enorme. Mas você tem opções.

Os empréstimos federais para estudantes oferecem programas de reembolso baseados em renda. Um adiamento ou tolerância pode ser solicitado para economizar dinheiro se você estiver enfrentando um obstáculo financeiro temporário. Consolidar empréstimos também pode ajudá-lo a ajustar as taxas de juros ou converter seu empréstimo em um que ofereça mais opções de assistência para o reembolso. Visite o site Federal Student Aid para encontrar mais informações sobre os programas de reembolso que estão disponíveis para você. (Veja também:4 coisas que você precisa saber sobre o adiamento de empréstimos estudantis)

Os empréstimos estudantis privados são um assunto diferente. Muito poucos financiadores estudantis privados oferecem qualquer forma de plano de reembolso. Se você está lutando para fazer pagamentos, sua melhor aposta é entrar em contato diretamente com seu credor e discutir quais opções podem estar disponíveis para você. Se você co-assinou um empréstimo estudantil privado, você poderá solicitar a remoção se o mutuário principal tiver um bom histórico de pagamentos e crédito sólido. Ao passar o bastão para o seu filho adulto, você pode voltar seu foco para sua aposentadoria.