Pare de acreditar nestes 5 mitos sobre IRAs

p Aqui está uma importante lição de vida que você pode não ter aprendido na infância:você passará todos os anos de trabalho adulto economizando para um objetivo principal - a aposentadoria. E um tipo de conta de aposentadoria a que quase todos têm acesso é um plano de aposentadoria individual, ou IRA.

p IRAs vêm em dois formatos principais, o Roth e o tradicional. E embora ambos sejam valiosos, cada um deles traz muita confusão a respeito de algumas das regras e regulamentos sobre como economizar nesses tipos de contas. Aqui estão cinco mitos do IRA que podem estar impedindo você de usar este valioso veículo de poupança para a aposentadoria.

1. Não consigo economizar em um plano de aposentadoria profissional e em um IRA

p Mesmo se você atualmente contribui para uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador no trabalho (como um 401 (k)), você ainda pode direcionar fundos adicionais para um IRA tradicional ou Roth. (Consulte também:401 (k) ou IRA? Você precisa de ambos)

Para IRAs tradicionais

p Qualquer pessoa com menos de 70 anos e meio com renda ganha pode fazer contribuições para um IRA tradicional. Mas se você estiver coberto por um plano de aposentadoria profissional, o IRS pode restringir o dedutibilidade de suas contribuições. Para 2018, se você estiver coberto por um plano de trabalho, são solteiros, e ganham menos de $ 73, 000, ou se você é casado, arquivar impostos em conjunto, e ganhe menos de $ 121, 000, você pode contribuir para um IRA tradicional e deduzir a totalidade ou parte de sua contribuição.

p Se você é solteiro e ganha $ 73, 000 ou mais, ou se você é casado, arquivar impostos em conjunto, e ganhe $ 121, 000 ou mais, você ainda pode fazer um indedutível contribuição. Quando você faz uma contribuição indedutível para um IRA tradicional, você não recebe uma redução de impostos adiantada, mas seu dinheiro ainda vai crescer com impostos diferidos na conta.

p Nota:Como alternativa para colocar dólares não dedutíveis em um IRA tradicional, alguns consultores recomendam colocar esse dinheiro em uma conta de corretora. Isso porque, embora o dinheiro em um IRA tradicional cresça com impostos diferidos, distribuições são tributados a taxas de imposto normais. Enquanto isso, embora você não receba nenhuma redução de impostos por investir em uma conta de corretora, você poderá obter um tratamento fiscal mais favorável sobre seus ganhos de capital ao retirar esses fundos na aposentadoria. Tendo dito isto, isso ainda não descarta a necessidade de um IRA. (Veja também:Onde investir seu dinheiro depois de ter atingido o limite máximo de sua conta de aposentadoria)

Para Roth IRAs

p O fato de você ter ou não um plano de aposentadoria no trabalho não influencia sua capacidade de contribuir para um Roth, mas o IRS impõe limites de renda sobre quem pode contribuir diretamente para este tipo de IRA.

p Para 2018, se você é solteiro e ganha $ 135, 000 ou mais, ou se você é casado, arquivar impostos em conjunto, e ganhe $ 199, 000 ou mais, você está proibido de contribuir diretamente para um Roth IRA. Há uma solução alternativa para essa regra chamada "Backdoor Roth, "que envolve fazer uma contribuição indedutível para um IRA tradicional, em seguida, convertendo isso para um Roth IRA. Esta é uma prática comum e padrão, mas consulte um planejador financeiro ou consultor tributário para determinar as implicações fiscais para sua situação financeira específica.

2. Não ganho o suficiente para contribuir com um IRA

p Cada ano que você ganha uma renda é uma oportunidade de economizar para a aposentadoria. O governo permite que você contribua com uma certa quantia de dinheiro a cada ano para contas protegidas por impostos. Se voce perder um ano, você sente falta de economizar para aquele ano para sempre .

p Qualquer pessoa com renda ganha com menos de 70 anos e meio pode contribuir para um IRA tradicional, e qualquer um, independentemente da idade, com renda ganha (mas dentro dos limites de renda listados acima) pode contribuir diretamente para um Roth IRA. Mesmo se você não puder contribuir com o valor máximo permitido, fazer uma contribuição valer a cada ano. E lembre-se de que você tem até o dia do imposto de renda do ano seguinte para fazer sua contribuição para o ano corrente. (Veja também:5 erros idiotas de IRA que até pessoas inteligentes cometem)

3. Não posso contribuir para um IRA se não tiver meus próprios rendimentos

p Ao contrário de outras contas de poupança, Os IRAs devem ter um único proprietário e nunca podem ser intitulados como uma conta conjunta. E até agora, apontamos como o primeiro critério para contribuir para um IRA é ter sua própria compensação tributável. Mas o IRS faz uma exceção importante a esta regra para cônjuges desempregados ou de baixa renda, permitindo-lhes pegar carona no registro de renda anual de um cônjuge que trabalha, em que todas as mesmas regras se aplicam. Isso é chamado de IRA conjugal. Esta é uma maneira inteligente de um casal continuar uma rotina diligente de poupança, mesmo em uma casa com apenas uma renda.

4. Eu não preciso de um IRA

p Vamos ver se entendi:todo mundo precisa de um IRA. Seja por escolha ou circunstâncias de vida, todo mundo vai se aposentar algum dia. E a aposentadoria é cara. Mesmo se você já estiver coberto por um plano de aposentadoria profissional, um IRA pode ajudá-lo a capturar e economizar fundos excedentes tão necessários que o ajudarão a sobreviver mais tarde na vida.

p Se você tiver dinheiro extra em uma poupança ou conta corrente (sem contar o seu fundo de emergência), você pode começar a transferir esse dinheiro para financiar um IRA. Contanto que você tenha recebido uma renda durante o ano, não importa de onde vem o dinheiro da contribuição. (Veja também:6 razões que cada geração do milênio precisa de um Roth IRA)

5. Não posso mexer no meu dinheiro até a aposentadoria

p Todo o propósito de poupar para a aposentadoria envolve ter uma visão de longo prazo e permitir que seu dinheiro cresça intocado. E é verdade que quando você usa uma conta protegida de impostos para economizar para a aposentadoria, Haverá penalidades se você não seguir todas as regras. Embora você sempre tenha acesso ao seu próprio dinheiro, existem algumas diretrizes a serem observadas.

p Em geral, se você tem menos de 59 anos e meio, qualquer dinheiro que você retirar de uma conta de aposentadoria será considerado um saque antecipado, sujeito ao imposto de renda e à multa de 10%. Mas existem exceções importantes à regra, inclusive por razões médicas ou mesmo para pagar alguns custos do ensino superior.

p Todas as contribuições diretas para um Roth IRA são feitas com dinheiro após os impostos, para que você sempre tenha acesso livre de impostos e sem penalidades ao seu original contribuições. Observe que existem regras diferentes para conversões de Roth; mas se você seguir as regras, você ainda pode obter acesso aos seus fundos sem penalidades após um período de espera e, possivelmente, antes da aposentadoria.

p A aposentadoria é sua obrigação financeira de longo prazo mais cara, e você precisará economizar o máximo que puder pelo tempo que puder. Não deixe que os mitos e os equívocos o desviem do valor de um IRA.