Tipos de seguro:os itens obrigatórios, as compras inteligentes e as que não incomodam

Você realmente precisa de seguro? Bem, sim.

Alguns tipos de seguro são exigidos por lei. No entanto, o valor do seguro e os vários tipos de seguro de que você precisa realmente dependem de você, sua família e suas atitudes gerais em relação ao risco.

O seguro é isso, a mitigação do risco. Você pode andar de skate pela vida com o mínimo de seguro legalmente possível – economizando dinheiro no curto prazo hoje – mas se vê preso com uma enorme conta hospitalar, reparos incontroláveis ​​ou despesas que alteram a vida mais tarde.

Claro, hoje provavelmente não será um dia de mudança de vida que altera seu futuro financeiro. Há uma chance muito, muito boa de que um desastre não aconteça enquanto você estiver lendo isso. Mas ao longo de sua vida, você terá dias horríveis, dias de azar e dificuldades inesperadas.

O seguro é sua salvação para quando a vida acontecer. Ele protege seu futuro permitindo que você pague um pouco agora para ter mais tranquilidade no futuro.

Todo o objetivo do seguro é oferecer proteção financeira contra catástrofes. As empresas, políticas e pagamentos podem mudar. No entanto, esse princípio orientador do seguro permaneceu consistente desde o primeiro contrato de seguro registrado em 1347 (em Gênova, Itália, para fãs de curiosidades - uma apólice de seguro marítimo para navegar em alto mar com menos estresse).

Mais de 670 anos depois, agora você tem uma ampla gama de apólices disponíveis (embora você ainda possa segurar seu barco também). Alguns você tem que ter, alguns fazem sentido para a maioria das fases da vida, outros podem ser adiados e alguns podem ser evitados inteiramente com um casal que é apenas para otários.

Aqui está um rápido resumo dos tipos de apólices de seguro para sua consideração.

Apólices obrigatórias:as apólices de seguro obrigatórias.

Essas não são apenas políticas recomendadas. Eles são bastante necessários para a vida cotidiana americana. Você terá muitas opções de cobertura, mas obter cobertura em si não é opcional - seja exigido pelas leis da terra ou simplesmente pelo seu proprietário.

Seguro de automóvel

Se você quiser dirigir em vias públicas nos EUA, a maioria dos estados exigirá que você tenha um seguro automóvel atual. New Hampshire e Virginia são as exceções. Mas antes que você pense que é uma pechincha “Viver Livre ou Morrer” na estrada de New Hampshire, saiba que você ainda é financeiramente responsável por quaisquer danos que causar ao operar seu veículo.

E além de sua responsabilidade, os motoristas que não puderem pagar o custo desses danos terão suas licenças suspensas ou revogadas.

O seguro automóvel, por outro lado, é criado para cobrir o custo dos danos. No mínimo, a maioria dos estados exige que sua apólice de seguro de carro tenha “cobertura de responsabilidade” em um determinado valor. A cobertura de responsabilidade cuida dos danos que você causa a outras pessoas. Isso inclui tanto “responsabilidade por danos corporais” (no caso de você ferir alguém em um acidente de carro para ajudar a cobrir quaisquer contas médicas) e “responsabilidade por danos à propriedade” (para o próprio carro ou qualquer outra propriedade envolvida em um acidente).

Recurso de apólices de seguro automóvel opcionais adicionais:

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  Cobertura de motoristas sem seguro e com seguro insuficiente — caso você seja atropelado por um motorista que não tenha seguro de carro (obrigatório em alguns estados, mas opcional em outros).
  
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  Cobertura abrangente — ajudando você a reparar ou substituir seu veículo por coisas como roubo de carro, condições climáticas adversas e outros contratempos (essa cobertura geralmente é opcional).
  
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  Cobertura de colisão —para consertar seu próprio carro se você causar um acidente ou bater em algo na beira da estrada (opcional, mas muitas vezes necessário se você estiver alugando um veículo).
  
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  Cobertura de pagamentos médicos — no caso de você ou seus passageiros se ferirem em um acidente (opcional em alguns estados, obrigatório em outros).
  
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  Proteção contra lesões pessoais — semelhante à cobertura de pagamentos médicos, mas também pode incluir despesas relacionadas à sua lesão, como perda de renda (disponível apenas em alguns estados).
  

Seguro de saúde

O Affordable Care Act tornou o seguro de saúde obrigatório em 2010 – com uma multa fiscal para quem recusasse a cobertura do seguro de saúde, a menos que fosse elegível para uma isenção. Isso mudou em janeiro de 2019 – e hoje não há mais um mandato federal que exija que você tenha seguro de saúde.

No entanto, vários estados exigem que você mantenha um seguro de saúde. Se você mora na Califórnia, Massachusetts, Nova Jersey, Vermont, Rhode Island ou no Distrito de Columbia (D.C.), não ter seguro de saúde pode custar caro na hora do imposto.

Ainda assim, os impostos dificilmente são a maior preocupação financeira quando se trata de sua saúde. As contas médicas não são baratas. Na verdade, as despesas médicas são a principal razão pela qual as pessoas vão à falência nos Estados Unidos — representando 66,5% de todas as falências em todo o país.

Mesmo que você esteja economizando diligentemente por décadas, um diagnóstico médico grave ou lesão pode apagar rapidamente anos de suas economias, contribuições para o IRA ou patrimônio imobiliário.

Felizmente, para muitos americanos, você pode obter um seguro de saúde por meio de seu empregador como um benefício – e o seguro de saúde patrocinado pelo empregador geralmente está disponível a taxas mensais reduzidas em comparação com planos de saúde individuais.

Como os planos de saúde podem ser caros, o plano escolhido pode ter um impacto notável em quanto dinheiro você tem em seu orçamento a cada mês – portanto, encontrar o plano certo pode ajudá-lo a viver um pouco mais hoje.

Aqui estão alguns tipos comuns de planos de saúde:

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  PPO (Organização do provedor preferencial) - com um plano PPO, você normalmente paga mais adiantado em seu prêmio mensal (seu pagamento mensal), mas como você tem uma franquia mais baixa, não precisa se preocupar tanto em acumular uma conta mais tarde. Depois de atingir sua franquia, você não precisa pagar nenhum custo adicional pelas despesas médicas cobertas.
  
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  HDHP (plano de saúde com franquia alta) - ao contrário de um PPO, sua franquia é maior. Isso significa que seu seguro não pagará os custos médicos até que você já tenha pago o valor da franquia. Você economizará com um prêmio mensal mais baixo, mas se ficar doente, pagará mais custos diretos gerais.
  
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    OBSERVAÇÃO: Se você não é do tipo que vai ao médico, também pode procurar uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Um HSA trabalha lado a lado com um HDHP – oferecendo economia com vantagens fiscais em despesas médicas qualificadas. É o dinheiro que você reserva com antecedência para ajudar a cobrir os custos diretos antes de atingir sua franquia mais alta.
    
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  Organização de Manutenção da Saúde (HMO) — aqui você encontrará prêmios mensais mais baixos, mas também menos flexibilidade. Os planos HMO não oferecem muita escolha em termos de médicos ou rede hospitalar. Você precisa usar a rede ou encontrar médicos que aceitem seu HMO. Se você sabe que seu médico preferido e/ou instalações de saúde próximas estão na rede (ou se você realmente não tem preferência em termos de onde você procura atendimento médico), um HMO pode ser adequado para você.
  
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  Medicina — Medicare é um seguro de saúde federal, disponível quando você atinge a idade de 65 anos. Há o Medicare Parte A (seguro hospitalar) e o Medicare Parte B (seguro médico). É isso que compõe o “Medicare Original”. Você também pode encontrar cobertura adicional do Medicare por meio da Parte C - cobertura em pacote que também pode incluir coisas que o Medicare Original não cobre, como seguro odontológico, auditivo e oftalmológico. Além disso, há o Medicare Part D (cobertura de medicamentos prescritos), que pode reduzir seus custos diretos para prescrições.
  

Seguro residencial

Para muitas famílias, sua casa é a maior compra de sua vida. E seu patrimônio líquido pode representar uma parte importante do seu patrimônio líquido. Só faz sentido protegê-lo.

O seguro do proprietário protege contra 1) danos ao interior ou exterior de sua casa e 2) sua própria responsabilidade pessoal por quaisquer danos ou lesões que ocorram no local.

Se a sua casa for atingida por um raio, uma árvore cair através dela ou até mesmo for marcada pelos brincalhões da vizinhança local, seu seguro residencial pode compensar o custo dos reparos para problemas cobertos. Também pode cobrir o interior de sua casa se, no caso de sua casa for destruída por um incêndio ou outro desastre. Mas você deve analisar exatamente quais circunstâncias são cobertas pelo seguro do proprietário para garantir que não precise de passageiros adicionais adicionados para outros tipos de proteção.

Por exemplo, muitas apólices de seguro residencial não incluem cobertura para “atos de Deus” – coisas como terremotos, inundações ou furacões, se você mora em uma área onde isso é comum. Quando o furacão Harvey atingiu Houston em 2017, estima-se que 80% de todas as casas inundadas não tinham seguro contra inundações. Portanto, se você mora em uma planície de inundação ou outra zona de desastre em risco, certifique-se de ter o plano de seguro apropriado.

O segundo elemento-chave do seguro residencial protege você de ações judiciais movidas por qualquer pessoa prejudicada em sua propriedade. Se você está fora da cidade e seus filhos fazem uma festa em casa que saiu dos trilhos, você está no gancho. Ou se o seu vizinho cair da sua escada, isso é culpa sua também. O seguro residencial ajuda você a pagar por esses tipos de cenários que podem estar fora de seu controle, mas ainda dentro de sua responsabilidade.

Existem três tipos comuns de planos de seguro residencial:

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  Valor real em dinheiro – isso garante o valor em dinheiro de sua casa mais o valor atual de suas posses. É o custo de reposição (o que você pagou pela sua casa e bens) menos a depreciação (o valor de todos esses itens agora).
  
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  Custo de substituição – ao contrário do valor real em dinheiro, aqui você não deduz a depreciação. Você receberia o valor total para comprar todos os seus bens como novos.
  
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  Custo de substituição garantido — não cobre apenas o valor total do que você pagou pela sua casa e bens (sem depreciação), mas também cobre os custos adicionais necessários para reparar ou construir sua casa. A cobertura de substituição garantida geralmente é limitada em cerca de 20 a 25% acima do valor da sua casa.
  

Seguro do locatário

Como o seguro do proprietário, o seguro do locatário também cobre danos à sua casa e responsabilidade contra ações judiciais. Não cobre danos ao exterior de onde você mora, mas você não deve ser responsável por eles como inquilino. Em vez disso, o seguro do locatário protege você contra danos à propriedade pessoal dentro de sua casa. Assim, você pode ser reembolsado em caso de vazamento de gás, tumulto, caminhão fora de controle ou outro imprevisto.

E também protege você contra lesões ou danos que acontecem dentro de sua casa.

É política comum para prédios de apartamentos exigir a comprovação do seguro do locatário antes de assinar seu contrato e que seja renovado no momento em que você estender seu contrato.

Apólices de seguro de ideia inteligente:você deve realmente examiná-las.

Proteção de ativos

Sua casa pode ser sua compra mais cara, mas é provável que haja muitos outros objetos de valor que você usa todos os dias. Pense em seu smartphone, laptop, eletrônicos e outras tecnologias. Embora o seguro residencial possa cobrir os bens dentro de sua casa em circunstâncias extraordinárias, ele não cobrirá o que for perdido, roubado ou quebrado ao longo de sua vida cotidiana.

Se você não pode viver sem ele - ou não pode fazer seu trabalho sem ele - provavelmente deve procurar segurá-lo. A proteção de ativos geralmente é bastante acessível. O preço varia de acordo com o custo do item que você deseja segurar, com alguns planos começando em menos de US $ 10 por mês.

OBSERVAÇÃO:seus objetos de valor estão cobertos pela garantia? Certifique-se de saber a diferença entre garantia e apólices de seguro, para que você tenha toda a cobertura de que precisa.

Proteção contra roubo de identidade

Se você tem um número de Seguro Social, está vulnerável ao roubo de identidade. Mas sua exposição não para por aí. Os ladrões de identidade podem usar outras informações e ainda cometer fraudes. Sua data de nascimento, endereço, endereço de e-mail, documentos fiscais e registros médicos são apenas algumas outras maneiras pelas quais seus dados podem ser vendidos ou explorados.

Em 2019, houve relatórios de fraude de US$ 1,7 milhão, resultando em mais de US$ 1,9 bilhão em perdas por fraude.

Encontrar cobertura agora é uma jogada inteligente, antes que aconteça com você. Não é legalmente exigido, mas pode evitar muitos problemas. Uma vez que sua identidade cai nas mãos erradas, é difícil voltar ao normal – com ladrões de identidade causando estragos em suas finanças e crédito que podem afetar sua capacidade de obter um empréstimo, hipoteca ou até mesmo alugar um apartamento no caminho.

Os recursos de cobertura de roubo de identidade incluem:

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  Serviços de monitoramento de identidade - isso permite que você saiba se suas informações foram comprometidas, com planos que podem oferecer vigilância na dark web e outros recursos para verificar suas informações pessoais à venda na Internet.
  
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  Serviços de monitoramento de crédito - seu crédito pode aumentar ou diminuir em qualquer mês com base em vários fatores, como quanta dívida atual você tem em seu cartão de crédito. Mas se o seu crédito faz um grande movimento, você quer saber. Isso pode alertá-lo se você foi comprometido.
  
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  Serviços de restauração de identidade — A restauração de identidade é a assistência necessária para que a vida volte ao normal se ocorrer roubo de identidade ou fraude, ajudando você a recuperar sua identidade e limpar seu nome.
  

Um bom plano de proteção de identidade agrupará todos esses serviços com outros recursos adicionais.

Seguro de vida

O seguro de vida oferece uma maneira de fornecer financeiramente para seus entes queridos no caso de algo acontecer com você. Ao contrário de outros tipos de políticas, você não estará por perto para receber esse cheque. Uma apólice de seguro de vida paga um “benefício por morte” – o dinheiro que vai para seus beneficiários quando você falecer. Existem duas apólices de seguro de vida populares – seguro de vida e seguro de vida inteira.

Seguro de vida a termo

O seguro de vida oferece cobertura por um determinado período de tempo. Uma apólice de seguro de vida de 30 anos cobriria sua família no caso de você falecer nos próximos 30 anos. O custo de seus prêmios (quanto você paga por mês ou ano) será determinado com base em sua idade, saúde e outros fatores.

Quanto mais jovem e saudável você for, maior a probabilidade de pagar um prêmio menor. Se você precisar de uma apólice mais longa, poderá obter novos termos no final de sua primeira apólice (embora, se você for muito mais velho, espere que o custo suba substancialmente). Ou você sempre pode mudar sua política de vida do termo para uma política de vida inteira. Se você trabalha com a mesma seguradora ou agente, às vezes você pode fazer isso sem um exame médico.

Seguro de vida inteira

Uma forma de seguro de vida permanente, esta apólice dura toda a sua vida. Você está preso ao mesmo contrato, geralmente com um prêmio mais alto. Porque não importa quem você é, a vida de todos acaba. Isso significa que esta apólice definitivamente vai pagar enquanto você continuar pagando seus prêmios – o que pode custar um bom centavo. Os planos de seguro de vida inteira são, em média, 5 a 15 vezes mais caros que o seguro de vida.

O coach financeiro Dave Ramsey recomenda inflexivelmente o seguro de vida ao longo das apólices de vida inteira. Por quê? Por causa do custo muito menor. Para a maioria das pessoas, é um melhor uso do seu dinheiro. Use suas economias de seguro de vida para colocar em uma conta de investimento separada ou outra maneira mais vantajosa de prover o futuro de sua família.

PERGUNTA: De quanto seguro de vida você precisa?

Parte da escolha do seguro de vida certo para você é calcular o benefício por morte que você gostaria de fornecer. Como regra geral, você deve apontar para 10x sua renda anual, mais US $ 100.000 extras por filho para despesas da faculdade.

Mas não se esqueça de sua dívida pendente, pagamentos de hipoteca restantes, custos de funeral e outras despesas finais. Adicione-os ao seu total para garantir que seus entes queridos estejam cobertos. No final, o valor da apólice de seguro de vida que você precisa depende de quantos anos você acha que precisará fornecer para seus entes queridos e da situação financeira atual.

Seguro de invalidez de longo prazo

Se você desenvolver uma deficiência ou sofrer um acidente debilitante, o seguro de invalidez de longo prazo ajudará a cobrir a perda de renda e assistência médica. Pode não cobrir sua renda total, mas fornece dinheiro contínuo por anos se você não puder mais trabalhar.

Você pode estar perfeitamente saudável agora com cobertura de deficiência longe de seu radar. A realidade é que, de acordo com a Administração da Previdência Social, 25% das pessoas que hoje completam 20 anos ficarão inválidas antes da idade de aposentadoria.

A deficiência não é apenas para poucos ou idosos. É algo para o qual você precisa estar preparado.

Seguro para animais de estimação

Se você é dono de um animal de estimação, tem mais do que apenas vidas humanas para cuidar. Mas, ao contrário do seguro de saúde para nós, humanos, o melhor do seguro para animais de estimação é que as apólices de seguro para animais de estimação são válidas em qualquer clínica veterinária licenciada dos EUA. É uma apólice de seguro simples que pode ajudá-lo a economizar tempo, dinheiro e dor de cabeça, especialmente em situações emocionais em que você precisa pesar o valor da vida do seu animal de estimação versus o custo de um procedimento caro.

O seguro para animais de estimação realmente compensa quando se trata de atendimento veterinário de emergência (que pode custar bastante e fazer escolhas difíceis). O que cada apólice cobre pode variar – mas os planos que incluem cobertura de “acidentes” e “doenças” podem ajudá-lo a evitar os procedimentos mais caros.

Não se esqueça desta política que você pode salvar para mais tarde.

Seguro de cuidados de longo prazo

Você não precisa disso agora, mas começa a pensar nisso na mesma época em que começa a pensar no Medicare. É o plano de seguro que garante que os custos de vida assistida e casa de repouso não queimem todas as suas economias restantes – ou coloquem um fardo injusto nas pessoas que você ama.

O 2020 Genworth Cost of Care Survey mostra que o custo médio anual para uma comunidade de vida assistida é de $ 51.600. Para um quarto semi-privado em uma casa de repouso, são US$ 93.075. Se você não tem seguro de cuidados de longo prazo, é muito dinheiro do seu bolso muito além de seus anos de ganhos.

Infelizmente, a maioria dos planos de seguro de saúde regulares não cobre cuidados de longo prazo - nem o Medicare - e se você depender do Medicaid (que só está disponível para você quando suas economias acabarem), você ficará preso à sua escolha de apenas as instalações que aceitam pagamento por meio de programas governamentais. Sem mencionar que você pode expor ou esgotar outros ativos que preferiria deixar para seus filhos.

Quanto mais você planejar com antecedência os cuidados de longo prazo e cobri-los com uma apólice de seguro adequada, mais confortáveis ​​serão seus últimos anos.

Seguro desnecessário:você provavelmente não deveria se preocupar com isso.

O seguro é um jogo de números – e é um negócio com fins lucrativos. Portanto, se você exige cobertura e está disposto a pagar um prêmio muito alto, há praticamente uma apólice para praticamente qualquer coisa. Mas quanto às apólices de seguro mais comuns que você pode ignorar completamente, aqui estão algumas das quais você provavelmente pode prescindir.

Seguro de aluguel de carro

Espere, mas o que acontece se você destruir o aluguel? Não se preocupe. Há uma boa chance de você já estar coberto por sua apólice de seguro auto existente ou até mesmo pela sua operadora de cartão de crédito. Antes de desembolsar esses dólares extras no balcão da locadora de carros, verifique com sua seguradora e sua operadora de cartão de crédito para ver qual cobertura você já tem.

Seguro de viagem

Este também pode ser coberto pelo seu cartão de crédito. Sem mencionar que a maioria das apólices de seguro de viagem é bastante restritiva com muitas exclusões, não um cartão de saída da prisão para qualquer tipo de cancelamento. Há também menos regulamentação para as companhias de seguros de viagem. Se não estiver especificamente listado em sua apólice de seguro de viagem, suponha que não esteja coberto. Basta perguntar aos viajantes que reservaram viagens no início de 2020, apenas para perceber que o COVID-19 era uma circunstância “prevista” para muitos provedores de seguros de viagem ou que “pandemias” não faziam parte de sua política.

Seguro de partes do corpo

Você é um quarterback vencedor do Super Bowl com um braço de um milhão de dólares? Modelo de mão? Ícone de cabelo? A menos que você tenha um atributo físico especialmente impressionante que esteja ligado à forma como você ganha dinheiro, você não precisará segurar as partes individuais do seu corpo. Em vez disso, um plano de seguro de saúde regular deve funcionar muito bem.

Deixe este seguro de novidade para celebridades com contratos de patrocínio. Até você acertar em cheio, deixe este na bolsa.

Em resumo

Comece a pensar em seguros, independentemente da sua idade - e certifique-se de comprar as opções e os planos certos para atender às suas necessidades. Apenas certifique-se de saber de quais apólices você precisa, o que está coberto e qualquer cobertura ou benefícios de seguro que você já possa obter através do seu empregador.

Alguns dólares agora podem percorrer um longo caminho – os riscos de hoje são os arrependimentos de amanhã. Você não pode comprar seguro depois que a vida dá errado. E a partir de 2021, ninguém vende máquinas do tempo.