Como funcionam as isenções de falência

Antes da mudança nas leis de falência em 2005, alguns proprietários tentaram se proteger mudando-se para um estado com uma generosa isenção de homestead (como a Flórida), então comprar uma casa muito cara.
Contas não pagas se acumulam em um canto. Os credores perseguem você diariamente. Você está trabalhando duro, mas não é suficiente. Ou talvez você tenha um problema de gastos. Ou enormes contas médicas. Seja qual for o motivo, você simplesmente não pode pagar suas dívidas. Você tem que declarar falência.

Gotas de suor em sua testa. Visões de um sinal de encerramento em seu gramado da frente piscam em sua mente, seguidas por imagens de seu carro sendo rebocado. O que vai acontecer? Como você vai viver? Respire fundo e relaxe. Os governos estadual e federal também não querem vê-lo acabar no asilo, então eles oferecem isenções de falência para ajudá-lo a se recuperar.

Antes de explicar as isenções, aqui está uma cartilha rápida de falência. Quando você declara falência, você tem a opção de declarar falência no Capítulo 7 ou 13. (O Capítulo 11, um pedido bem conhecido, é principalmente para empresas.) Depois de fazer o pedido, a maior parte de sua propriedade (casa, veículos, joias e móveis) se torna parte de sua massa falida, o que significa que pode ser vendida para pagar sua dívida -- a menos que possa ser isento ou protegido de venda.

Sob a bancarrota do Capítulo 7, um processo mais rápido e fácil, seu administrador de falências designado vende seus ativos desprotegidos ou não isentos para pagar seus credores. Geralmente, é a melhor opção se a maioria de suas dívidas puder ser paga pelo arquivamento do Capítulo 7 e se a maior parte de sua propriedade puder ser isenta ou protegida [fonte:Lazun].

Sob a bancarrota do Capítulo 13, você pode manter sua propriedade, mas deve criar um plano de pagamento de três a cinco anos para reembolsar seus credores. A quantia que você tem que devolver é igual ao valor de seus ativos desprotegidos ou não isentos. Esse plano funciona melhor se você tiver renda suficiente para pagar o plano de pagamento [fonte:Lazun].

Assim, no Capítulo 7, as isenções de falência protegem sua propriedade. De acordo com o Capítulo 13, eles reduzem o valor que você deve pagar. Agora a questão é usar as isenções de falência do seu estado ou aquelas criadas pelo governo federal.

Isenções de Falências Estaduais e Federais

Os 50 estados dos EUA e o Distrito de Columbia (D.C.) são os principais atores nos pedidos de falência pessoal. Cada um tem seu próprio conjunto de isenções de falência. O governo federal também, mas são os estados e D.C. que decidem se os cidadãos devem usar suas isenções ou podem optar pelas isenções federais. Em 2014, apenas 20 dos 51 governos permitiram que os residentes usassem as isenções federais:Alasca, Arkansas, Connecticut, D.C., Havaí, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, Nova Jersey, Novo México, Nova York, Oregon, Pensilvânia , Rhode Island, Texas, Vermont, Washington e Wisconsin [fonte:Bulkat].

Então, quais isenções os estados oferecem? As isenções de todos os estados são semelhantes entre si e as oferecidas pelo governo federal. Alguns dos mais comuns são benefícios de seguro, veículos automotores, benefícios de pensão/aposentadoria, imóveis residenciais e implementos comerciais, como equipamentos, ferramentas, estoque. No entanto, o valor das isenções varia muito entre os governos. Por exemplo, Illinois permite isentar até US$ 2.400 em um veículo motorizado; em Connecticut, são US$ 13.500 [fonte:Nolo].

Em alguns casos, não está claro quais leis de falência do estado você deve seguir. E se você dividir seu tempo entre duas casas diferentes? E se você se mudou para um estado diferente pouco antes ou depois de pedir falência? E se você mora em um estado, mas trabalha em outro? Requisitos de domicílio determinar quais regras de falência você segue.

De acordo com os requisitos de domicílio, especificamente a Regra dos 730 dias, você seguirá as regras de falência do estado em que morou, pagou impostos e votou nos últimos 730 dias, ou dois anos. Se você não viveu no mesmo estado nos últimos dois anos, a regra dos 180 dias entra em vigor. Isso diz que você deve olhar para onde morou durante os 180 dias (seis meses) anteriores aos dois anos anteriores à sua falência arquivamento e, em seguida, use as leis de falência desse estado [fonte:Bulkat].

Uma nota final:se você mora em um estado que permite usar as regras federais de falência, lembre-se de que não pode misturar e combinar isenções. Você terá que escolher as regras do seu estado ou as dos federais.

Exemplos Específicos de Isenção de Falência

Alguns estados têm isenção de veículos, mas os valores em dólares variam muito.
As isenções podem ser um pouco complicadas, pois não são objetos inteiros (por exemplo, um carro), são objetos com um valor específico (uma isenção de US$ 5.000 para veículos motorizados). Então, digamos que você queira manter seu carro e seu estado tenha uma isenção de US$ 5.000 para veículos motorizados. Se o seu carro vale $ 5.000 ou menos, e você não tem um empréstimo de carro, você pode mantê-lo. Se o seu carro vale $ 10.000, e você não tem empréstimo de carro, seu administrador venderá seu carro, lhe dará $ 5.000 e usará os $ 5.000 restantes para pagar seus credores. No entanto, se você tiver um carro no valor de US $ 10.000, mas também tiver um empréstimo de US $ 5.000, o administrador teria que dar ao banco US $ 5.000 para pagar seu empréstimo e você US $ 5.000 porque seu estado tem uma isenção de US $ 5.000 para veículos motorizados. Isso significa que não haveria mais nada para distribuir aos seus credores, então não faria sentido fazer isso. Você ficaria com seu carro [fonte:Bulkat].

Agora, digamos que seu estado tenha uma isenção de $ 2.000 para carros, mas seu carro vale $ 5.000. Sem rodas para você? Não necessariamente. Alguns estados e o governo federal têm o que é chamado de "isenção de curinga". Curingas podem ser usados ​​para isentar qualquer propriedade. Portanto, se o seu estado tiver apenas uma isenção de carro de $ 2.000, mas também uma isenção de curinga de $ 5.000, você poderá combinar os dois e salvar seu carro.

Além das isenções de curingas, isenções federais de não falência podem estar disponíveis para ajudá-lo. As isenções federais de não-falência ainda são isenções de falência; seu nome contraditório vem porque eles não fazem parte do Código de Falências. Essas isenções especiais estão disponíveis para qualquer pessoa que faça o registro em seu estado, mas são mais difíceis de conseguir porque você normalmente precisa fazer parte de um determinado grupo ou ocupação. Eles também não estão disponíveis se você estiver usando as isenções federais. Aqui estão alguns exemplos de isenções federais de não-falência [fonte:Bulkat]:

• Benefícios de aposentadoria. Totalmente isentos para funcionários do serviço civil, estrangeiro ou militar; trabalhadores ferroviários; funcionários da CIA; veteranos; Medalha de Honra militar; Destinatários de benefícios da Previdência Social.
• Benefícios indianos Klamath para indianos que vivem em Oregon.
• Roupas de marinheiros.

Isenções de Falência:Isenção de Bens de Propriedade

Sua casa é provavelmente o bem mais importante que você gostaria de proteger. E é um que os credores adorariam ter em suas mãos, já que a maioria das pessoas tem muito patrimônio em sua casa. (Equidade =valor da sua casa menos o valor restante da hipoteca. Portanto, se sua casa vale $ 250.000 e você ainda deve $ 100.000 sobre ela, você tem $ 150.000 de capital). isenção de propriedade federal.

A maioria dos estados tem uma isenção de propriedade, mas, como acontece com as outras isenções, elas variam muito no valor em dólares. No Alabama são US$ 5.000; na Flórida, é ilimitado desde que a propriedade tenha meio acre ou menos se você mora em um município, ou 160 acres no país. Em 2014, o governo federal estava oferecendo uma isenção de US$ 22.975. Antes de a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 ser promulgada, alguns proprietários tentaram proteger suas casas e outros ativos mudando-se para um estado com uma isenção generosa de propriedade e comprando uma casa cara. Mas essa lei estipula que aqueles que compraram uma casa dentro de 1.215 dias após o pedido de falência estão limitados a uma isenção de US$ 155.675 (a partir de 2014), não importa onde morem [fonte:Bulkat].

É possível que você tenha uma casa, mas não tenha patrimônio nela, ou que a quantia que seu estado oferece cubra seu patrimônio. Se sim - boas notícias! -- você pode manter sua casa. Mas lembre-se de que você ainda tem que continuar a pagar a hipoteca se não quiser que seu credor a impeça.