Como funciona a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

Cobrança de dívidas cerca de 100 anos antes da aprovação do Fair Debt Collection Practices Act.
Se você nunca atrasou os pagamentos mensais de empréstimos ou compras a crédito, o termo "cobrador de dívidas" pode evocar imagens como os vilões bigodudos dos velhos melodramas que exigiam a rendição da moradia ou a decência de heroínas inocentes. Ou você pode pensar nos proprietários de terras dickensianos que prosperaram nos tempos em que a pobreza era considerada um crime. Mas para os milhões de americanos que suportaram o estresse e as dificuldades de contas inadimplentes, o cobrador de dívidas é uma realidade intimidante.

A dívida do consumidor americano continua a crescer a uma taxa impressionante. Em 2007, a dívida nacional do consumidor totalizou mais de US$ 2,5 trilhões, uma média de quase US$ 8.200 para cada cidadão dos EUA [fonte:Money-Zine]. De acordo com Robert C. Hobbs, vice-diretor do Centro Nacional de Direito do Consumidor de Boston, o aumento avassalador da dívida pode ser atribuído a fatores como renda pessoal estagnada, aumento das taxas de juros, roubo de identidade, fraude na Internet e as restrições impostas pelas leis de proteção à falência. aprovado em 2005 [fonte:Chan].

Um resultado do aumento da dívida foi a proliferação de agências de cobrança de dívidas, o que, por sua vez, resultou em um aumento no número de reclamações contra essas agências. A Federal Trade Commission registrou 70.951 reclamações contra cobradores de dívidas em 2007, quase seis vezes o número de reclamações registradas em 1999 [fonte:Chan].

Um sinal positivo que pode ser inferido dessas estatísticas é que os devedores (ou seus advogados) estão se familiarizando cada vez mais com seus direitos. Um número crescente de reclamações sugere que os consumidores estão cientes das diretrizes legais da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) , o que limita as táticas que os cobradores de dívidas podem empregar. (Você pode ver uma cópia do ato no site da Federal Trade Commission.)

O FDCPA foi preparado pela Federal Trade Commission e promulgado em 1977. Ele cobre praticamente todas as dívidas pessoais – incluindo compras a crédito, hipotecas e despesas médicas. Cobradores de dívidas sem escrúpulos podem estar em ascensão, mas o FDCPA é a proteção mais poderosa do devedor contra eles.

Então, o que o FDCPA permite - e não permite? Descubra na próxima página.

Especificidades da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas

Uma vez que seu credor tenha esgotado todos os meios de cobrança, sua conta pode ser vendida para uma agência de cobrança de dívidas.
Quando você deixa de pagar os pagamentos a crédito, seu credor - seja uma loja de departamentos, revendedor de automóveis ou empresa de cartão de crédito - geralmente é o primeiro a entrar em contato com você. Ao contrário das agências de cobrança de dívidas, os credores individuais não estão vinculados às restrições do Fair Debt Collection Practices Act. Eles devem, no entanto, respeitar as diretrizes dos regulamentos estaduais. Para revisar as leis de cobrança que se aplicam ao seu estado, visite o site Consumer Action e clique no link do estado apropriado.

Uma vez que sua conta foi vendida para uma agência de cobrança, essa agência é legalmente obrigada a operar dentro das diretrizes da FDCPA. A maioria das agências faz. Alguns, no entanto, seguem sua própria interpretação vaga das diretrizes. O conhecimento do FDCPA é essencial para determinar se você foi assediado ou ameaçado injustamente por uma agência de cobrança.

Então vamos as regras:

• As agências de cobrança geralmente entram em contato com os devedores por telefone ou correio, embora o contato por telegrama ou fax também seja permitido pela FDCPA. O único meio de contato não permitido pelo ato é o cartão postal. A lei não trata de contato por e-mail, telefone celular ou mensagens de texto, embora esses meios sejam atualmente proibidos por lei federal. Em outubro de 2007, no entanto, o setor de cobrança de dívidas apelou ao governo dos EUA e à Federal Trade Commission para permitir o contato por e-mail e telefone celular. A FTC ainda não tomou uma decisão sobre essa questão [fonte:Poirier].
• Um cobrador de dívidas deve entrar em contato com você em um horário conveniente, especificado no FDCPA como não antes das 8h ou depois das 21h. Os cobradores não podem ligar para você no trabalho se souberem que seu empregador desaprova essas ligações.
• Se você contratou um advogado, os cobradores devem lidar exclusivamente com o advogado, a menos que seu advogado dê permissão para que eles entrem em contato com você. Os advogados são o único terceiro com quem um cobrador pode discutir sua dívida. Eles podem entrar em contato com seus amigos, empregador e familiares, mas apenas para obter informações básicas como seu endereço e número de telefone.
• Os cobradores de dívidas devem ser honestos com você. Eles não podem fingir ser advogados ou funcionários do governo, nem enviar documentos disfarçados para parecerem documentos legais (embora possam enviar documentos legais legítimos se tiverem iniciado uma ação judicial contra você).
• Ameaças, assédio, insultos e linguagem obscena ou abusiva são proibidos. Os cobradores não podem acusá-lo de ter cometido um crime ou ameaçar prendê-lo. Eles também não podem ameaçar tomar medidas legais ou penhorar seus salários se não tiverem a intenção de fazê-lo. Além disso, eles devem evitar o assédio ligando para você repetidamente (a menos que você se recuse a atender o telefone, uma ação imprudente).
• Um cobrador de dívidas não pode cobrar mais do que você devia ao seu credor original. Você não é obrigado a pagar juros sobre sua dívida (a menos que tenha concordado em fazê-lo em seu contrato de compra original), nem a reembolsar o cobrador por telefonemas e postagem.

O que é mais importante do que conhecer as regras para cobradores de dívidas? Conhecendo seus próprios direitos. Vamos cobrir isso a seguir.

Como a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas Protege Você

Aqui está uma boa coisa a saber:uma agência de cobrança deve parar de ligar para você se você enviar uma carta solicitando que eles parem. Depois disso, eles podem fazer uma ligação ou carta adicional para informá-lo de que interromperão o contato ou que estão prestes a iniciar uma ação legal. Mas o fim das ligações não significa o fim da sua dívida.

Normalmente, no primeiro contato, o cobrador fornece as especificidades da sua dívida, incluindo o valor que você deve e o credor a quem você deve. Caso contrário, ele ou ela deve enviar uma notificação por escrito no prazo de cinco dias. Caso conteste qualquer parcela da dívida ou discorde de alguma das informações fornecidas, você tem até 30 dias para solicitar uma validação da dívida . Se você não fizer isso em 30 dias, o cobrador considerará sua dívida válida.

Muitas vezes, é aconselhável solicitar uma validação, mesmo que você não encontre motivos para discordar. Uma validação fornece prova legal de que o valor da sua dívida está correto e que a agência de cobrança foi autorizada a cobrá-la. Os coletores devem responder às solicitações de validação em até 30 dias.

Sua dívida pode ser válida e o cobrador de dívidas pode estar autorizado a cobrá-la, mas isso não significa que as informações do cobrador sejam 100% precisas. Os registros de um colecionador podem indicar que você deve mais dívidas do que realmente tem. O cobrador pode não ter registros de pagamento. Ocasionalmente, um colecionador pode confundir você com outra pessoa.

Se você contestar sua dívida, envie uma carta descrevendo sua contestação para a agência de cobrança dentro de 30 dias. (Você pode ver alguns exemplos no site PrivacyRights.org). Assim que a agência receber sua carta, todos os esforços de cobrança devem ser interrompidos até que uma investigação seja realizada.

Pode ser necessário processar a agência de cobrança se as disputas com o cobrador não puderem ser resolvidas ou se você acreditar que o cobrador violou a lei. Você pode primeiro registrar uma reclamação na FTC, no Procurador Geral do Estado ou no Escritório de Proteção ao Consumidor ou na American Collectors Association. Essas agências têm recursos limitados e geralmente não se envolvem em ações judiciais, exceto nos casos mais extremos de violação da FDCPA. No entanto, é uma boa ideia ter registrado oficialmente uma reclamação antes de prosseguir com uma ação judicial.

A FDCPA fornece diretrizes para ações legais contra agências de cobrança. Se for bem-sucedido, você poderá receber o valor da indenização mais até US$ 1.000; o cobrador também pode ser responsável por honorários advocatícios e custas judiciais. A Associação Nacional de Advogados do Consumidor pode ajudá-lo a localizar um advogado especializado em tais casos.

A melhor maneira de evitar lidar com agências de cobrança é pagar suas contas em dia. Mas nem sempre isso é possível. Podemos estar além da era dos asilos e prisões dos devedores, mas as dificuldades financeiras não são exclusivas de nenhuma época. O Fair Debt Collection Practices Act fornece pelo menos alguma proteção.