Como esses 6 ativos podem afetar a elegibilidade para auxílio financeiro do aluno

p Assim que seu filho chegar ao ensino médio, descobrir como pagar a faculdade começa a surgir em sua mente. Um passo importante para se preparar para as despesas da faculdade é preencher o FAFSA (Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante). Esta papelada ajuda a determinar a quantidade de ajuda financeira baseada na necessidade para a qual seu aluno se qualifica. E antes de presumir que ganha muito dinheiro para obter qualquer tipo de assistência, lembre-se de que as famílias que ganham até US $ 180, 000 por ano podem se qualificar para alguma forma de ajuda financeira.

p Se você tem economizado dinheiro diligentemente em uma conta 529 desde que seu bebê (agora com 6 pés de altura) nasceu, ou você só agora começou a pensar sobre os custos da faculdade, você precisa entender exatamente como seus vários ativos podem afetar a elegibilidade de auxílio financeiro do aluno. (Veja também:5 razões pelas quais todo aluno deve preencher o FAFSA)

p Aqui está o que você precisa saber sobre os cálculos de ativos e receitas para ajuda financeira com base na necessidade.

Compreender a contribuição familiar esperada (EFC)

p Para determinar o pacote de ajuda financeira do seu aluno, o escritório de ajuda financeira da faculdade começa determinando o custo da frequência e a contribuição familiar esperada, ou EFC. O valor do EFC é calculado com base nas informações que você fornece no FAFSA.

p Em geral, ativos e renda detidos pelo estudante universitário dependente contam para mais na fórmula EFC, enquanto os ativos e a renda dos pais contam menos - e alguns ativos dos pais não são incluídos no cálculo de forma alguma.

p A fórmula para calcular a EFC conta especificamente os seguintes ativos e recursos:

• p 20 por cento dos ativos do aluno, que inclui economia, investimentos, Interesses comerciais, e imóveis.

• p 2,6 a 5,64 por cento dos mesmos tipos de ativos dos pais (com base em uma escala de renda variável).

• p 50 por cento da renda do aluno acima de US $ 6, 570.

• p 22 a 47 por cento da renda dos pais acima de US $ 25, 040 (também com base na escala móvel).

p Quanto mais dinheiro é incluído no cálculo da EFC, menor será a oferta de ajuda financeira baseada na necessidade. (Veja também:Os 10 erros mais comuns de ajuda financeira - e como evitá-los)

Como seus ativos são contados

p Dependendo do tipo de ativos que você possui, você pode ou não ter esse dinheiro incluído no cálculo de EFC do seu aluno. Os seguintes ativos podem afetar as ofertas de ajuda financeira:

1. Renda

p A partir de 2017, a FAFSA começou a solicitar o antes-antes declaração de impostos de um ano dos arquivadores. Isso é chamado de "ano base".

p Antes da mudança, as famílias tiveram que fornecer a declaração de imposto do ano anterior (ou seja, ano anterior imediato) como suas informações do ano base. Por exemplo, para o ano escolar de 2011-2012, Os arquivadores da FAFSA tiveram que fornecer sua declaração de imposto de renda de 2010, mas os arquivadores preenchendo o FAFSA para o ano letivo de 2018–2019 fornecerão sua declaração de imposto de renda de 2016.

p Existem alguns motivos pelos quais essa mudança é importante. Primeiro, isso significa que as famílias têm menos dificuldade para preencher os impostos do ano anterior e um formulário FAFSA no mesmo ano. Em segundo lugar, também significa que as famílias que estão ativamente tentando fazer planos relacionados à renda para reduzir sua EFC precisam fazer essas coisas no máximo até a primavera / segundo ano do primeiro ano do outono de seus filhos.

p Quais tipos de planos relacionados à renda? Por exemplo, você pode maximizar suas economias de aposentadoria nos anos anteriores ao ano-base, porque você não é solicitado a declarar o valor das contas de aposentadoria com imposto diferido (como 401 (k), 403 (b), ou contas IRA) no FAFSA. Contudo, o dinheiro que você contribui para sua conta de aposentadoria durante o ano-base ainda é considerado parte de sua renda para o cálculo da EFC, mesmo que seja renda antes dos impostos que você investiu.

p Outra coisa importante a lembrar sobre a renda é como a renda de seu filho é contabilizada na FAFSA. Cinqüenta por cento da renda do aluno dependente acima de US $ 6, 570 é contado no cálculo de EFC, e presentes financeiros também são considerados receitas. Por exemplo, se a vovó e o vovô derem $ 10 ao seu filho, 000 para a faculdade em 2018, 50 por cento do valor acima do limite ($ 3, 430) teria que ser contado como receita no FAFSA arquivado para o ano escolar de 2020-2021, e poderia aumentar o valor do EFC (e reduzir a ajuda) em cerca de US $ 1, 715.

2. 529 contas e ESAs Coverdell

p A boa notícia sobre essas contas é que, sejam elas em seu nome ou em seu filho, eles são considerados ativos parentais. Isso significa que não mais do que 5,64% dos ativos em uma conta 529 ou Coverdell ESA serão incluídos no cálculo da EFC. Então, se você economizou $ 25, 000 na conta 529 de sua filha, sua ajuda seria reduzida em cerca de US $ 1, 400

p Se outros parentes - como avós - estiveram economizando dinheiro para seu filho em uma conta 529 ou Coverdell em seus próprios nomes, seu presente pode vir com algumas cordas caras (e imprevistas) anexadas. Isso porque esses ativos não são contabilizados no formulário FAFSA, mas quando o dinheiro é retirado para pagar despesas educacionais, você deve reivindicar o valor retirado como renda não tributada ao aluno. Uma vez que 50 por cento da renda do aluno é contabilizada nos cálculos da EFC, esta situação pode reduzir o auxílio pela metade do montante da retirada. (Veja também:5 lugares inteligentes para guardar as economias da faculdade do seu filho)

3. Contas de aposentadoria

p Como acima mencionado, o valor das contas de aposentadoria dos pais não está incluído nos cálculos da EFC. Contudo, o dinheiro que você contribui para sua conta de aposentadoria durante os anos em que preenche o FAFSA é incluído como renda dos pais, mesmo que você não consiga realmente levar esse dinheiro para casa com você. Alguns pais cobram antecipadamente suas contribuições para a aposentadoria nos anos anteriores ao ano-base de seus filhos, apenas para o caso de precisarem reduzir suas economias para a aposentadoria durante os anos de faculdade.

p Além disso, os pais precisam saber que as retiradas das contas Roth IRA são isentas de penalidades se forem usadas para despesas qualificadas da faculdade. Contudo, esta distribuição contará como renda dos pais no FAFSA para o ano da distribuição e potencialmente reduzirá a ajuda financeira em até 47 por cento do montante retirado.

p Uma maneira de contornar esse problema é esperar para fazer uma distribuição Roth IRA até que seu filho tenha atingido pelo menos o semestre da primavera de seu segundo ano, uma vez que será após o último ano de renda, você precisará relatar em um FAFSA. (Lembrar, uma vez que o FAFSA é baseado nas declarações de impostos do ano anterior, você não precisará fornecer informações de renda dos últimos dois anos dos quatro anos de faculdade do seu filho.)

4. Home equity

p A FAFSA não considera o valor do patrimônio líquido em sua casa ao calcular o EFC - embora o CSS PERFIL, que é o formulário exigido por muitas faculdades e universidades privadas para determinar a elegibilidade para auxílio financeiro, solicita esta informação. Isso significa que o auxílio financeiro federal não precisa saber quanto patrimônio você tem em sua casa, mas muitas instituições privadas irão considerá-lo ao avaliar suas necessidades de ajuda financeira.

p Uma vez que o valor da casa não faz parte do cálculo da EFC, algumas famílias com grandes economias não relacionadas à aposentadoria podem considerar pagar (ou pagar) sua hipoteca nos anos anteriores ao ano-base. Isso reduzirá sua contribuição familiar esperada, mas pode prejudicá-lo se Junior ou Sis decidirem ir para uma faculdade ou universidade particular em vez de InState U.

5. Contas UGMA ou UTMA

p Esses tipos de contas de custódia estão em nome de seu filho, o que significa que 20% de todos os ativos nessas contas são contabilizados para a EFC. Além disso, algum interesse, dividendos, ou ganhos de capital obtidos com esses tipos de contas (ou quaisquer contas em nome de seu filho) são contados como renda para seu filho - o que significa que 50 por cento desse dinheiro é contabilizado para a EFC.

p Os pais que abriram uma conta UGMA (Lei de Doação Uniforme para Menores) ou UTMA (Lei de Transferência Uniforme para Menores) para a educação de seus filhos provavelmente estariam melhor servidos ao transferir os ativos para uma conta 529 para que menos do dinheiro seja considerado parte da EFC.

6. Contas de investimento tributáveis

p Se você tiver investimentos adicionais além de suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, estes também terão de ser solicitados no formulário FAFSA. Essas contas são contadas como ativos, o que significa que até 5,64 por cento de seu valor será contado no cálculo de EFC. Contudo, quaisquer dividendos e ganhos de capital ganhos são contados como receita, e todas as distribuições que você tirar desse tipo de conta também serão contadas como receita.

p Se você precisar fazer distribuições de contas de investimento tributáveis ​​para ajudar a pagar a educação de seu filho, você também vai querer esperar para fazer isso até pelo menos o semestre da primavera de seu segundo ano, para evitar que a distribuição atrapalhe você no FAFSA.