5 maneiras pelas quais as recompensas com cartão de crédito podem custar dinheiro

Os cartões de crédito Rewards oferecem uma proposta atraente - a promessa de pontos e milhas grátis para cada dólar gasto. Muitos cartões de recompensas oferecem até bônus de inscrição no valor de $ 500 ou mais logo no início, e isso é além de as recompensas que você ganha ao fazer compras ou pagar contas.

O problema? Nem todo mundo pode ou deveria buscar recompensas, por várias razões. Em alguns casos, tentar ganhar recompensas pode até destruir suas finanças, prejudicar sua pontuação de crédito, ou ambos.

Antes de se inscrever para um cartão de crédito em dinheiro de volta ou cartão de crédito para viagens, é crucial saber as muitas maneiras pelas quais perseguir pontos e milhas pode prejudicá-lo.

1. Endividar-se em busca de recompensas

Uma análise recente de dados de cartão de crédito do Federal Reserve da Experian revelou que apenas 45 por cento dos americanos com cartão de crédito estão pagando seus saldos integralmente a cada mês. Isso significa que os outros 55 por cento carregam um equilíbrio pelo menos parte do tempo, e é fácil assumir pelo menos algum dessas pessoas estão buscando recompensas, direito?

Como o cartão de crédito médio agora vem com uma TAEG acima de 17 por cento, Esse é um problema real. Quase não faz sentido tentar ganhar 1 a 3 por cento de volta enquanto também paga mais de 17 por cento de juros. A matemática simplesmente não existe.

Se você está cobrando compras, não pode pagar todos os meses apenas pelas recompensas, recompensas de cartão de crédito não são para você. Você ficará muito melhor usando dinheiro ou débito, uma vez que essas opções não o deixarão às voltas com dívidas com juros altos. (Veja também:Os 5 maiores perigos da dívida de cartão de crédito)

2. Gastos excessivos para ganhar um bônus de inscrição

A maioria dos cartões de crédito em dinheiro de volta e prêmios de viagem oferece bônus de boas-vindas iniciais para motivá-lo a se inscrever. Muitas vezes, esses bônus valem $ 500 ou mais em pontos ou milhas, e tudo o que você precisa fazer é atender a um requisito de gasto mínimo (por exemplo, gastar US $ 3, 000 dentro de três meses após a abertura da conta para ganhar 50, 000 pontos de bônus).

Embora essas ofertas sejam tentadoras, eles podem ser problemáticos se você precisar gastar mais do que normalmente gastaria para atingir o limite. Se seus gastos e contas normais não corresponderem ao requisito de gasto mínimo dentro do período de tempo alocado, o que você vai fazer?

Muitas pessoas usam os requisitos de gastos mínimos como desculpa para comprar móveis novos ou planejar férias. Infelizmente, isso significa que as recompensas que eles ganham não os deixarão financeiramente vitoriosos. Eles podem acabar com coisas novas ou uma viagem pela qual ansiar, mas também acabam com menos dinheiro do que quando começaram. Não há nada de gratificante nisso. (Veja também:5 maneiras inteligentes de atender ao requisito de gasto mínimo do cartão Rewards)

3. Gastos com viagens não planejadas

Outra armadilha dos pontos de recompensa de viagens é o simples fato de que muitas vezes você precisa gastar dinheiro para resgatá-los. Digamos que você se inscreva para um hotel ou cartão de crédito para viagens que ofereça um certificado de diária gratuita e uma quantidade inicial de pontos de bônus e decida trocá-los por uma semana no Havaí. De repente, você está esbanjando para voos caros, um aluguel de carro de uma semana, e comida e diversão por sete dias. Certo, seu hotel pode ter sido gratuito, mas qual foi o custo total? (Veja também:Como os cartões de crédito Travel Rewards realmente funcionam)

Também, O resgate de prêmios de viagem pode vir com custos que você não pode prever fora das despesas normais de viagem. Ganhar milhas aéreas para voos internacionais pode exigir que você pague várias centenas de dólares em taxas e impostos de companhias aéreas, e algumas companhias aéreas cobram centenas de sobretaxas de combustível.

Os hotéis de luxo com os quais você resgata pontos também podem ter taxas inevitáveis ​​para estacionamento com manobrista ou privilégios de resort. Essas despesas podem aumentar com o tempo, portanto, não se esqueça de incluí-los.

4. Muitas taxas anuais

E quanto às taxas anuais que muitas das principais recompensas e cartões de crédito para viagens cobram? Os principais cartões de crédito para viagens cobram taxas anuais de $ 450 ou mais, que é muito dinheiro, não importa como você o corte.

Embora as taxas anuais possam valer a pena se você ganhar muitas recompensas e usar os benefícios e regalias de viagens regularmente, eles ainda somam. Antes de se inscrever para muitos cartões de crédito com taxas anuais, certifique-se de ter um plano para obter mais valor do que você está pagando. Se você não pode fazer isso, então provavelmente não vale a pena.

5. Danos à sua pontuação de crédito

Não se esqueça de que a maneira como você usa os cartões de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Por exemplo, abrir novos cartões de crédito significa ter outra consulta difícil em seu relatório de crédito, o que pode fazer com que sua pontuação diminua temporariamente.

Uma vez que seu histórico de pagamento representa 35 por cento de sua pontuação FICO, ficar para trás nas contas do cartão de crédito também pode criar um grande problema. Com a utilização de seu crédito - quanto você deve em relação aos seus limites de crédito - constituindo outros 30 por cento de sua pontuação FICO, carregar saldos grandes também pode prejudicar sua pontuação.

O resultado final

Cartões de crédito que distribuem pontos e milhas podem ajudá-lo a conseguir viagens grátis, ganhe dinheiro de volta, ou obter outros brindes, mas isso não significa que eles estão destinados a deixá-lo melhor. Em última análise, a maneira como você usa seus cartões de crédito determinará se eles são um fator positivo para suas finanças.

Antes de se inscrever para um cartão de crédito de recompensas, pode ajudar ter um plano de jogo básico em vigor. Descubra como você pode ganhar um grande bônus de inscrição sem fazer compras não planejadas, e certifique-se de ter disciplina para pagar o saldo total a cada mês. De lá, certifique-se de que você está pagando apenas taxas anuais em cartões que valem a pena.

Se isso parece muito trabalhoso, então provavelmente é. Corte suas perdas e opte pelo débito.