Melhores opções de alívio da dívida para 2022

O que é alívio da dívida?

Alívio da dívida é qualquer estratégia que você adota para sair da dívida ou gerenciar sua dívida para que você possa funcionar normalmente e acompanhar suas contas e despesas.

Geralmente se refere a situações em que sua dívida se tornou muito grande para ser gerenciada por conta própria.

O alívio da dívida inclui planos de gestão da dívida, programas de eliminação da dívida, consolidação da dívida e liquidação da dívida. Também se refere à falência, embora esse seja talvez o método mais extremo que você pode usar.

Em muitos casos, todas as empresas que oferecem opções de alívio da dívida são chamadas de indústria de alívio da dívida.

Saiba mais sobre cada opção para que você possa tomar uma decisão informada sobre o melhor método de alívio da dívida para seu estilo de vida e situação. Cada um vem com diferentes prós e contras. Ao pesar cada escolha individualmente, você pode encontrar o ajuste perfeito para ajudar a aliviar sua dívida pessoal.

Confira nossas principais opções:

Melhores Empresas de Empréstimo de Consolidação de Dívidas para 2022

Quando obter alívio da dívida

Há muitos passos a tomar quando se trata de obter alívio da dívida. Um dos primeiros passos é reconhecer que você precisa. Isso não é difícil de determinar para a maioria das pessoas. Quase qualquer pessoa que não consegue acompanhar seus pagamentos mensais e está sobrecarregada pelo estresse financeiro provavelmente precisa de alguma forma de alívio da dívida do consumidor.

Isso é especialmente verdadeiro se você começou a usar cartões de crédito para pagar todas as suas despesas de moradia. Ou se você estiver fazendo coisas como usar empréstimos do dia de pagamento para emergências financeiras. Se isso soa como você, é hora de dar um passo para trás e analisar todas as opções disponíveis. Caso contrário, você será vítima de um ciclo interminável de contas, taxas e dívidas pesadas.

Como obter alívio da dívida

Muitas pessoas estão preocupadas em iniciar um programa de alívio de dívidas porque não sabem em quem podem confiar.

Esta é uma preocupação muito válida e por isso é sempre uma boa ideia procurar primeiro aconselhamento de crédito. Devido à emoção e estresse, existem muitos medos compreensíveis em torno dos programas de alívio da dívida e como eles funcionam.

Aconselhamento de crédito

Uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou consultor de dívidas pode responder às suas perguntas e fornecer uma perspectiva objetiva sobre as opções disponíveis. Eles também podem ajudar a afastá-lo de golpes óbvios.

Existem muitos recursos confiáveis ​​disponíveis para encontrar um conselheiro de crédito que seja completamente treinado e tenha apenas seus melhores interesses no coração.

A maioria dos conselheiros de crédito são gratuitos ou cobram apenas uma pequena taxa para cobrir suas despesas operacionais. Se uma agência de aconselhamento de crédito quiser que você pague uma grande quantia antecipadamente, é melhor encontrar outra pessoa.

Uma vez que você percebe que muito do seu medo e preocupação está relacionado ao desejo desesperado de encontrar uma solução para seus problemas de dívida, fica mais fácil ver o que funciona e o que não funciona. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a avaliar quais programas podem ser melhores para sua situação e quais programas podem ser melhores evitar.

Também é sempre uma boa ideia pesquisar minuciosamente qualquer programa que você decida usar. Cada um levará um período de tempo diferente para entrar em vigor e também terá um impacto diferente em sua pontuação de crédito.

Isso, por sua vez, afeta o tipo de crédito que você poderá acessar no futuro, por isso é aconselhável considerar suas necessidades futuras de empréstimos como parte do processo de avaliação.

Quais são os diferentes tipos de alívio da dívida?

O alívio da dívida vem em várias formas, algumas das quais podem ser combinadas em um plano abrangente de gestão da dívida ou programa de eliminação da dívida. Aqui estão alguns dos tipos mais utilizados:

Orçamento Pessoal

Às vezes, o orçamento certo pode ajudar bastante no alívio da dívida. Muitas vezes você precisará de ajuda para criá-lo. Geralmente funcionará melhor quando usado com outro programa, como os que falaremos abaixo.

Noções básicas de orçamento pessoal

Você precisará dar uma olhada detalhada em como você está gastando nos últimos meses. Se você não o fez recentemente, olhe seus extratos bancários e de cartão de crédito para ter uma ideia de todas as pequenas coisas em que você gasta dinheiro. Sem você perceber, eles provavelmente aumentam muito rapidamente a cada mês.

Com essas informações em mente, comece seu orçamento descobrindo seu salário mensal. Isso é o que você coloca em sua conta bancária ou carteira todos os meses depois que coisas como impostos, seguro de saúde e contribuições para aposentadoria são retiradas.

Liste todas as suas despesas mensais

Em seguida, liste todas as suas despesas mensais que não são facilmente alteradas. Estes incluem seu aluguel ou hipoteca, pagamento de carro, contas de serviços públicos, contas de telefone celular e pagamentos mínimos de dívidas. Subtraia esse número do seu pagamento para levar para casa, e é isso que resta para comida, gás, pagamento de dívidas e todos os outros gastos discricionários.

Diminua os gastos o máximo possível

Quando você está trabalhando para pagar grandes quantias de dívidas, você precisa diminuir seus gastos o máximo possível e desviar esse dinheiro extra para aumentar seus pagamentos mensais.

Talvez isso signifique arranjar um colega de quarto, comer ramen em vez de sair ou pegar transporte público em vez de dirigir. Reduza seu orçamento com abandono imprudente e você estará melhor posicionado para pagar sua dívida de forma rápida e agressiva.

Consolidação de dívida

Esse tipo de alívio da dívida envolve a contratação de um empréstimo para pagar suas dívidas, o que permite agrupar muitas dívidas em um único pagamento mais acessível. Você pode fazer isso além do orçamento pessoal para ainda pagar sua dívida mais rapidamente. Você também estará economizando dinheiro com juros ao longo do tempo.

Existem algumas maneiras diferentes de consolidar sua dívida.

Cartões de crédito de TAEG baixa ou 0%

O primeiro tipo é com cartão de crédito. Se você tiver vários cartões de crédito com juros altos, poderá consolidá-los com outro cartão que tenha uma TAEG baixa introdutória. Você pode até se qualificar para uma TAEG de 0% por vários meses e, às vezes, por um ano ou mais.

Você paga seus cartões de crédito antigos e começa a fazer pagamentos no novo. Aqui está a pegadinha, no entanto. Se você tiver um saldo restante após o período introdutório, sua TAEG pode disparar, deixando você com um saldo maior do que antes. Faça um plano de reembolso e cumpra-o se escolher esta opção.

Empréstimos de consolidação de dívida

Outra opção de consolidação da dívida vem na forma de um empréstimo de consolidação da dívida. O lado positivo é que você pode pagar sua dívida em um período pré-determinado com pagamentos mensais fixos. Pode levar alguns anos, mas é uma maneira mais previsível de pagar sua dívida.

Empresas de Alívio da Dívida

Com as empresas de alívio da dívida, você faz um pagamento mensal mais baixo em uma conta segurada separada que eventualmente será usada para pagar um valor de dívida menor negociado com os credores em seu nome. Existem alguns riscos ao trabalhar com empresas de alívio da dívida. A empresa de alívio de dívidas com a qual você trabalha provavelmente irá aconselhá-lo a evitar fazer pagamentos de suas dívidas em vez de colocar esse dinheiro em sua conta.

Como resultado, sua pontuação de crédito irá afundar.

Além disso, você provavelmente não poderá se qualificar para nenhum novo crédito durante esse período. Não é até que você economize dinheiro suficiente que a empresa de alívio da dívida realmente liga para seus credores para fazer um acordo. Eles podem alegar ter relacionamentos existentes com grandes bancos e credores em todo o país, mas ainda há muito risco envolvido. Além disso, pode levar anos para reparar seu crédito.

Empresas de liquidação de dívidas

Quando você trabalha com uma empresa de liquidação de dívidas, eles normalmente criam um plano de gerenciamento de dívidas para você. Suas dívidas são reduzidas a um valor menor ou “liquidadas”. As empresas de liquidação de dívidas geralmente trabalham com grandes quantidades de dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito. Na verdade, a maioria das empresas de liquidação de dívidas nem o aceitará como cliente se você não tiver pelo menos US $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito.

A liquidação da dívida é normalmente listada em seu relatório de crédito por sete anos. Assim, quaisquer futuros credores em potencial verão seu histórico de crédito quando verificarem seu relatório de crédito.

Inscrever-se em um programa de liquidação de dívidas pode ser muito prejudicial para sua pontuação de crédito. Mesmo que você seja aprovado para crédito no futuro, provavelmente pagará taxas de juros muito mais altas.

Outra consideração com a liquidação da dívida é que o IRS pode considerar qualquer dívida liquidada como rendimento tributável. Qualquer quantia perdoada provavelmente precisará ser adicionada à sua renda. Portanto, você não só deve impostos sobre isso, mas também pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais alta.

As melhores empresas de liquidação da dívida incluem alívio da dívida nacional, alívio da dívida credenciada e alívio da dívida liberdade.

Falência

Como último recurso, você pode se qualificar para o alívio da dívida sob o Código Federal de Falências. Existem dois tipos de falência para pessoas físicas:Capítulo 7 e Capítulo 13.

A bancarrota do Capítulo 7 vem com um requisito de renda que você deve qualificar. Isso permite que você quite muitas de suas dívidas não garantidas. Se você tem dívidas garantidas, precisa abrir mão da propriedade usada como garantia, como um carro para garantir um empréstimo para automóveis. Alguns bens, no entanto, podem ser isentos de serem apreendidos.

Se você não atender aos requisitos de renda para uma falência do Capítulo 7, considere um Capítulo 13. Isso reestrutura as dívidas que você deve com base em quanto de sua renda você pode destinar a elas. Os planos de pagamento podem durar até cinco anos e são basicamente um tipo de liquidação de dívidas por meio do sistema judicial.

Basta lembrar que as falências também são extremamente prejudiciais à sua pontuação de crédito e saúde financeira. Uma falência pode permanecer em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos. Certifique-se de ter pesado todas as suas opções antes de fazê-lo.

Refinanciando sua hipoteca

Existem taxas envolvidas no refinanciamento de sua hipoteca. No entanto, muitas vezes você pode economizar muito dinheiro e reduzir seus pagamentos mensais obtendo uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca.

Isso é especialmente uma boa ideia quando as taxas de hipoteca são baixas e você comprou sua casa a uma taxa mais alta. E você não precisa ficar com seu credor atual. Pesquise diferentes taxas e taxas para encontrar o melhor negócio nos custos gerais do empréstimo.

Refinanciamento de saque ou HELOC

Se você tiver uma quantidade substancial de capital em sua casa – normalmente 20% ou mais – você também pode se qualificar para um refinanciamento de saque ou uma linha de crédito de capital próprio. Você normalmente são obrigados a obter uma avaliação de casa realizada para confirmar o valor de sua casa. Eles geralmente custam algumas centenas de dólares.

Se você se qualificar, esses dois métodos permitem que você utilize seu patrimônio para outros fins, incluindo a consolidação de dívidas.

Se você puder arcar com os custos associados e fizer sentido, poderá usar seu patrimônio para pagar sua dívida. O benefício significativo é que as taxas de juros do empréstimo à habitação são substancialmente mais baixas do que com cartões de crédito e empréstimos de consolidação da dívida.

Isso pode potencialmente economizar uma enorme quantidade de dinheiro em comparação com o pagamento de seus empréstimos com juros altos ou cartões de crédito individualmente a cada mês.

Renegociando suas faturas de cartão de crédito

As empresas de cartão de crédito às vezes negociam novos termos com você. É tão fácil quanto ligar para eles e pedir uma TAEG mais baixa. Leva apenas alguns minutos e muitas vezes pode fazer uma grande diferença em sua busca para aliviar sua dívida de cartão de crédito.

Você ficará surpreso com quantas empresas de cartão de crédito estão dispostas a negociar. É grátis, fácil e o pior que pode acontecer é eles dizerem “não”.

Se for esse o caso, você sempre pode considerar transferir seus saldos para outro cartão de crédito. Mas se você é um cliente de longa data e faz pelo menos o pagamento mínimo do saldo a cada mês, tem uma boa chance de fazer isso funcionar para você.

O alívio da dívida exige muito trabalho e consistência, não importa qual método você escolha utilizar. Mas os benefícios que você receberá são inestimáveis. Você não apenas pode economizar dinheiro com juros atuais e futuros, mas também dormirá mais tranquilo sabendo que tem suas finanças sob controle.