Aposente-se como se fosse 1989

Ah, 1989... Os Simpsons estrearam na televisão, o Muro de Berlim caiu, e “Love Shack” do B-52 foi um sucesso no rádio. Também em 1989, um aposentado podia se dar ao luxo de se aposentar e viver de juros e pagamentos de dividendos sem muito declínio na qualidade de vida.

Avançando para hoje e enquanto os Simpsons ainda estão no ar e os B-52 ainda estão em turnê (eu sei, eu também não podia acreditar), um aposentado não pode se aposentar e viver de juros e pagamentos de dividendos sem um declínio na qualidade de vida. Na verdade, com títulos e certificados de depósito pagando taxas de juros tão baixas, você tem sorte se puder sobreviver apenas com os pagamentos de juros.

Aposentadoria do seu avô

Quando meus avós se aposentaram, eles tinham várias fontes de renda. Eles tinham uma pensão da empresa em que trabalharam a maior parte de suas vidas, havia a Previdência Social, e depois havia juros. Se você tivesse US$ 500.000 investidos em certificados de depósito que pagavam 5%, você estava gerando US$ 25.000 de renda a cada ano. Adicione isso às outras fontes de renda e é fácil ver como meus avós sobreviveram a cada ano.

Nossa aposentadoria é diferente

Nós, para o bem ou para o mal, vivemos em um tempo diferente. Não só não temos pensões, como para os leitores mais novos, a Segurança Social também é um ponto de interrogação. Para sobreviver na aposentadoria, precisamos recorrer a investimentos. O problema é que as taxas de juros estão abismais agora. Se você pegou os mesmos US$ 500.000 e investiu em certificados de depósito que pagam 1%, você gera uma renda anual de US$ 5.000. Boa sorte sobrevivendo nisso. A maioria das pessoas não consegue nem sobreviver com US$ 1.000 por mês. É por isso que tantos aposentados estão voltando ao trabalho. Caramba, existem muitas pessoas por aí que estão prontas para se aposentar, mas não podem se dar ao luxo de fazê-lo.

O fato é que os tempos mudaram. Enquanto nossos avós não podiam tocar no principal e viver dos juros que esses investimentos geravam, nós não podemos pelo simples fato de que as taxas de juros não são altas o suficiente.

Para se aposentar e se sentir confortável na aposentadoria, precisamos ter uma quantidade maior de poupança por dois motivos:

A renda que a poupança gera não é suficiente para viver e…

...você vai retirar o principal

Para meus avós, era fácil viver de juros. A cada poucos anos, eles podem tocar em algum diretor para ajudar a pagar as despesas da faculdade ou outros presentes para os netos. Mas, ao não tocar no principal, eles poderiam estimar com segurança que suas economias gerariam renda suficiente para viver.

Para nós, é diferente. Como estaremos retirando o principal, isso significa que nossas economias terão mais dificuldade em se acumular, pois há menos dinheiro lá. Se começarmos com $ 500.000 em certificado de depósito que está pagando 1%, geramos $ 5.000 de renda. Digamos que precisamos de US$ 30.000 para viver. Pegamos esses $ 5.000 junto com $ 25.000 de principal, deixando-nos com $ 475.000 investidos. No final do próximo ano, supondo que as taxas de juros permaneçam em 1%, geramos $ 4.750 de receita.

Entrando no próximo ano, ainda precisando de US$ 30.000 para viver, temos apenas US$ 449.750 investidos, o que gera cerca de US$ 4.500 de renda. Você pode ver como a cada ano estamos ganhando cada vez menos e tirando cada vez mais do principal.

Se eu continuasse esta análise, você veria que rapidamente ficamos sem dinheiro. Para resolver esse problema, você precisa saber quanto precisa para a aposentadoria e começar a poupar o máximo que puder para a aposentadoria e começar a poupar o quanto antes. Caso contrário, a aposentadoria será apenas um sonho e não uma realidade. Aqui está uma lista de verificação de pontos para ajudá-lo a se aposentar:

• Contribua para a partida em seu 401(k).

• Maximize um Roth IRA. Se você acha que ganha muito dinheiro para contribuir, descubra como ainda contribuir legalmente para um Roth IRA, independentemente de sua renda.

• Se um Roth IRA não for uma opção para você, maximize seu 401(k) no trabalho. Pode parecer assustador no começo, mas aumente a quantia que você contribui a cada ano em 1-2%. Você mal notará o dinheiro “faltando” do seu salário.

• Maximize um IRA tradicional se você não puder seguir a rota do Roth IRA.

• Se você tiver uma conta HSA por meio de um plano de seguro de alta franquia, considere usar o HSA como um Roth IRA.

Depois de esgotadas todas essas opções, comece a investir em contas tributáveis. Encontre fundos que sejam isentos de impostos para que você não pague impostos adicionais sobre as distribuições a cada ano.

Considerações finais

Para se aposentar como nossos avós fizeram e viver da renda de nossos investimentos, vamos precisar de um pé-de-meia muito grande. Mesmo que você simplesmente queira se aposentar e não viajar pelo mundo, precisará de um pé-de-meia considerável pelas razões que apontei neste post. A resposta para ambos os problemas é começar a economizar agora e economizar o máximo possível.

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