O que é uma hipoteca?

Se você for comprar uma casa, provavelmente precisará pedir dinheiro emprestado a um banco, cooperativa de crédito ou instituição financeira respeitável. Este empréstimo é conhecido como hipoteca. É usado para comprar uma casa, propriedade ou imóvel. Como mutuário, você concorda em pagar o empréstimo mais juros durante um determinado período de tempo.

Depois de obter o empréstimo e fechar o negócio em sua casa, o credor fará uma reclamação ou penhor sobre a propriedade, que serve como garantia para o empréstimo. Se você ficar para trás em sua hipoteca ou não puder mais pagar seus pagamentos mensais, o credor poderá reaver a casa. Depois de pagar o valor principal do empréstimo, você será o proprietário da casa.

Quase todo mundo nos EUA fará uma hipoteca ao comprar uma casa. Saiba mais sobre empréstimos à habitação, como eles funcionam e como você pode usar um para se tornar um proprietário.

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é definida como um empréstimo usado para comprar uma propriedade, como uma casa ou apartamento. O valor total do empréstimo normalmente é suficiente para cobrir o preço de compra da casa. O mutuário usa esse dinheiro para comprar o imóvel do vendedor, para que ele possa se mudar imediatamente. Eles então pagarão o credor de volta durante um determinado período de tempo mais juros.

A maioria das hipotecas exige um adiantamento parcial, geralmente uma certa porcentagem do valor total de mercado da propriedade. Diferentes credores e estados têm certos requisitos de pagamento. Por exemplo, o mutuário pode precisar pagar pelo menos 5% a 20% do valor total da casa do próprio bolso antes que o credor os aprove para uma hipoteca. O mutuário também é responsável por despesas adicionais, incluindo custos de fechamento, bem como seguro para o empréstimo.

Os consumidores usam hipotecas para comprar todos os tipos de propriedades. Os credores podem então vender hipotecas aos investidores para obter lucro. As hipotecas também podem ser empacotadas durante o processo de negociação. Eles geralmente são vistos como um investimento estável para credores e investidores, considerando que a maioria dos mutuários paga suas hipotecas em dia.

Como funciona uma hipoteca?

Uma hipoteca representa um acordo oficial entre o credor e o devedor. Cada hipoteca vem com termos e condições específicos, incluindo o valor principal do empréstimo, a taxa de juros e o plano de pagamento, ou quanto tempo o mutuário tem para pagar o valor principal. A duração do plano de reembolso pode durar de 5 a 40 anos ou mais.

Todas as hipotecas vêm com juros. A taxa de juros, ou taxa de porcentagem anual (APR), será fixa ou ajustável.

Com uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros não mudará ao longo do empréstimo.

Com uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juros geralmente começa baixa durante o que é conhecido como período introdutório. Em seguida, aumentará com base nos termos e condições do empréstimo. O credor também mudará a hipoteca com base na taxa de juros estabelecida pelo Federal Reserve, que supervisiona a política financeira nos EUA.

Como mutuário, você pode usar uma hipoteca para comprar uma propriedade, mas não será o proprietário da casa até que pague sua hipoteca integralmente. Se você parar de pagar suas contas mensais ou deixar de pagar o empréstimo por completo, o credor irá reaver a casa e despejá-lo da propriedade. Eles podem então vender a propriedade para recuperar seu investimento.

Leia mais:Como comprar uma casa hipotecada

Que tipos de empréstimos hipotecários existem?

Os credores oferecem diferentes tipos de hipotecas com base na duração do plano de pagamento e no tipo de taxa de juros. Como mutuário, você pode escolher entre uma hipoteca de taxa fixa e de taxa ajustável. Você também pode definir a duração do plano de reembolso com base nas opções disponíveis para você.

A maioria das hipotecas nos EUA tem taxa fixa de 30 anos, o que significa que o mutuário tem 30 anos para pagar o empréstimo e a taxa de juros não será alterada. Muitos mutuários precisam de pelo menos 30 anos para pagar o valor principal. Eles também tendem a preferir hipotecas de taxa fixa, para que não precisem se preocupar com a mudança da taxa de juros ao longo do tempo.

Embora as hipotecas de taxa fixa sejam mais previsíveis, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) geralmente vêm com baixas taxas introdutórias que podem ser atraentes para os mutuários. Se você escolher essa opção, é melhor pagar o máximo possível de sua hipoteca antes que a taxa de juros suba no final do período introdutório. Você também pode ganhar mais dinheiro vários anos depois, o que pode ajudá-lo a cobrir a taxa de juros mais alta.

Ao definir a duração do período de reembolso, você precisa ter tempo suficiente para pagar o principal mais os juros. Muitos credores oferecem calculadoras de pagamento de hipotecas que informam exatamente quanto você precisará pagar a cada mês, incluindo juros. Certifique-se de que você pode pagar essa conta todos os meses e ainda ter dinheiro suficiente para uma emergência.

Você também pode se qualificar para outros tipos de empréstimos, incluindo aqueles administrados pelo governo federal. Empréstimos FHA são geridos pela Federal Housing Administration. Eles são reservados para proprietários de primeira viagem e mutuários de baixa renda. O governo assegura esses empréstimos para reduzir o risco potencial para os credores. Os empréstimos do USDA são reservados para agricultores americanos e são administrados pelo Departamento de Agricultura dos EUA. Os empréstimos de VA para veteranos da América não exigem pagamentos iniciais e geralmente oferecem baixas taxas de juros.

Qual ​​é a duração dos empréstimos imobiliários e hipotecas?

Empréstimos hipotecários normalmente duram de 5 a 40 anos ou mais; no entanto, a maioria das hipotecas tende a durar 30 anos.

Quanto mais longo for o plano de reembolso, mais você terá que pagar em juros ao longo do tempo. Quanto mais cedo você pagar o empréstimo, mais você economizará em juros.

Se você quiser economizar dinheiro, sempre pode optar por um plano de pagamento mais longo para reduzir seu pagamento mensal e pagar mais do que o necessário todos os meses para se livrar das dívidas o mais rápido possível.

Como se qualificar para uma hipoteca

Ao solicitar uma hipoteca, você precisará começar entrando em contato com diferentes credores em sua área para ver se eles estão dispostos a emprestar dinheiro. Eles precisarão ver a prova de que você pode pagar o empréstimo no prazo, examinando suas informações financeiras, incluindo seus recibos de pagamento, declarações fiscais, relação renda / dívida e uma verificação de crédito.

É melhor comparar essas diferentes ofertas para ver qual credor lhe dará a menor taxa de juros antes de assinar na linha pontilhada. Dois fatores determinam sua taxa de juros. O credor primeiro criará uma taxa de juros básica, que é determinada pela taxa de juros atual do Federal Reserve. Eles então adicionarão uma taxa secundária em cima da primeira com base em sua situação financeira. Eles então adicionarão essas duas taxas para fornecer uma taxa de juros final.

Depois de escolher uma hipoteca e ser aprovado para o empréstimo, você pode usar esse dinheiro para comprar a casa que selecionou. A maioria dos mutuários encontrará uma propriedade antes de solicitar uma hipoteca. Isso é conhecido como pré-aprovação.

Para obter pré-aprovação, você precisará enviar suas informações financeiras a um credor. Eles irão então pré-aprovar você por uma certa quantia que você pode usar para licitar a casa em questão. Depois de fechar o negócio na propriedade, você pode iniciar o processo de inscrição.

O que é o processo de subscrição de hipoteca?

O processo de subscrição é quando o credor considera seu pedido de empréstimo. Eles considerarão suas informações financeiras para ver se você é capaz de pagar o valor principal no prazo mais juros. Se você não tiver muitas economias no banco ou mal puder pagar sua mensalidade, o credor o considerará um risco. Se você tiver muitas economias e ganhar dinheiro mais do que suficiente para pagar sua fatura mensal, será considerado um risco menor, o que aumenta suas chances de ser aprovado. Os credores não querem emprestar dinheiro a mutuários que podem ter problemas para pagá-lo de volta ou correm o risco de perder dinheiro.

O subscritor verificará suas informações para garantir que você seja adequado para o empréstimo. Alguns credores usam tecnologia automatizada para avaliar rapidamente a situação financeira de um mutuário. Durante o processo de avaliação, o credor pode entrar em contato com você com perguntas adicionais de acompanhamento sobre sua renda ou histórico financeiro, por isso é importante estar disponível durante esse período. O subscritor também pode precisar verificar o valor total de seus ativos, incluindo apólice de seguro de vida, poupança para aposentadoria e contas de investimento.

Todo o processo de subscrição pode levar de alguns dias a várias semanas, dependendo do tamanho do empréstimo e da extensão e complexidade de suas informações financeiras. Por exemplo, pode demorar mais se você tiver muitos tipos diferentes de investimentos ou várias formas de renda.