A aposentadoria precoce é possível para pessoas que ganham renda da classe média?

Pode parecer que a maior parte do que você faz é apenas sobreviver, e pagar as contas. A aposentadoria precoce pode parecer um sonho se você for uma pessoa com renda de classe média.

Como seria possível economizar para um objetivo tão grande como a aposentadoria antecipada? Em verdade, seria quase o mesmo que seria se você tivesse uma renda muito mais alta.

Aqui está o porquê.

A aposentadoria precoce é apenas para os ricos?

Muitas vezes, pode ser o caso, especialmente para pessoas com renda de classe média. Depois de tudo, pessoas de alta renda devem estar em melhor posição para economizar e investir uma porcentagem maior de sua renda, tornando a aposentadoria precoce mais possível, e talvez até não tão longe no futuro.

Mas embora tudo isso seja verdade, pessoas de alta renda muitas vezes acham difícil economizar as desejadas porcentagens mais altas de sua renda por causa de inflação do estilo de vida . Esse é o processo pelo qual as despesas tendem a aumentar com uma receita maior. Muitas vezes há uma forte pressão social para fazer exatamente isso, uma vez que os que ganham mais frequentemente trabalham com círculos sociais que gastam muito. Em alguns casos, as pessoas de alta renda podem ter menos controle sobre sua renda do que as pessoas de classe média.

De qualquer maneira, tudo se resume a porcentagens. Se uma pessoa de alta renda pode economizar 20% de sua renda para a aposentadoria antecipada, você pode fazer o mesmo com uma renda mais modesta. Porcentagens mais altas podem ser ainda mais fáceis de alcançar, uma vez que as pessoas de renda média estão em faixas de imposto de renda mais baixas. Mais sobre este assunto em breve.

A vantagem embutida dos assalariados de renda da classe média

Há uma vantagem inerente que os assalariados de classe média têm sobre a multidão de alta renda: a necessidade de menos renda . Embora uma pessoa de alta renda possa "precisar" de US $ 100, Mais de 000 por ano para se aposentar antecipadamente, uma pessoa de renda média pode conseguir com $ 40, 000 - ou menos.

Como uma pessoa de classe média, você não percebe a necessidade de uma McMansão, um modelo atrasado, carro de ponta, ou um orçamento de viagem gordo. Você pode estar procurando por uma aposentadoria precoce principalmente pela liberdade financeira que isso proporcionará, mais do que um estilo de vida rico.

Uma outra vantagem que você tem como fonte de renda de classe média é que provavelmente está acostumado a encontrar maneiras menos dispendiosas de viver sua vida. Com o tempo, isso se torna uma segunda natureza. Pessoas com alta renda nem sempre adotam essa mentalidade, porque suas altas rendas a tornam menos necessária.

No reino de alta renda, a conveniência costuma ser uma prioridade. Eles estão dispostos a gastar mais dinheiro se isso significar mais tempo livre e menos estresse. Embora isso quase certo os sirva bem durante seus anos de trabalho, pode ser uma desvantagem na aposentadoria precoce, quando a renda não é mais tão generosa.

De uma forma real, a frugalidade com que as pessoas de renda de classe média vivem todos os dias é um excelente treinamento para a aposentadoria precoce.

Você terá que economizar uma porcentagem maior de sua renda

Para quem deseja se aposentar mais cedo, é absolutamente necessário economizar uma porcentagem acima da média de sua renda para esse fim. Esta é uma afirmação verdadeira, independentemente de sua renda.

Para pessoas que planejam se aposentar aos 60 anos, poupar de 10% a 15% de sua renda a cada ano pode ser suficiente. Mas se você quiser se aposentar em, digamos 50, você terá que economizar em um nível muito mais alto.

20% provavelmente será o valor mais baixo que você pode economizar e esperar aposentar-se mesmo alguns anos mais cedo. Mas se você espera fazer isso em 20 ou 25 anos, você provavelmente precisará economizar 25% a 30% do seu salário, ou até mais.

Isso pode parecer colocar mais pressão sobre os poupadores de renda média do que sobre os de alta renda - afinal, eles terão mais dinheiro para viver, mesmo que a porcentagem de economia seja a mesma que você está usando. Mas é tudo relativo, então funciona da mesma forma.

Este alto nível de poupança na verdade atinge dois objetivos muito necessários na causa da preparação para a aposentadoria antecipada:

1. Ele permite que você economize o dinheiro de que precisa para tornar possível a aposentadoria antecipada, e
2. Força você a aprender a viver com menos dinheiro, o que significa que você precisará de ainda menos receita e economia quando chegar a hora.

Por esses dois motivos, poupar uma alta porcentagem de sua renda deve sempre ser considerado um passo necessário em direção à meta mais ampla de aposentadoria antecipada.

Você terá que investir mais agressivamente

Se você planeja se aposentar em, digamos, 20 ou 25 anos, você não terá o luxo de investir pesadamente em investimentos seguros, como certificados de depósito, fundos do mercado monetário, Títulos do Tesouro dos EUA, ou mesmo títulos. Os retornos desses investimentos são baixos para os padrões históricos, e nem de longe o suficiente para permitir que você alcance seus objetivos de aposentadoria.

Você terá que investir a maior parte de sua carteira de investimentos em riscos mais elevados, ativos de recompensa mais elevados. Isso incluirá ações de crescimento, imobiliárias ou fundos de investimento imobiliário (REITs), ou mesmo empréstimos ponto a ponto. Todos têm mais risco do que investimentos que rendem juros, mas também tem um potencial muito maior para girar os retornos de dois dígitos que você precisará obter em seu portfólio se quiser se aposentar mais cedo.

Além disso, pode não servir aos seus melhores interesses fazer todos os seus investimentos por meio de planos de aposentadoria protegidos por impostos, como um Roth IRA. Mesmo que esses planos forneçam benefícios fiscais muito generosos, também é importante que você entenda a diferença entre a aposentadoria precoce e a aposentadoria na idade de aposentadoria tradicional.

A aposentadoria precoce significa que você quase certamente se aposentará antes de completar 59 anos e meio. Se então, você terá que deixar seus investimentos em suas contas de aposentadoria até atingir a idade de aposentadoria do IRS. Retirar seus fundos antecipadamente significará ter que pagar imposto de renda comum, mais uma taxa de penalidade de retirada antecipada de 10%. Todos os benefícios fiscais de que você desfrutou durante a criação de contas criarão um pesadelo fiscal potencial na retirada antecipada.

Por essa razão, você precisará economizar dinheiro suficiente em contas de investimento tributáveis ​​para cobrir suas despesas de vida até atingir a idade de 59 anos e meio e pode começar a fazer saques do fundo de aposentadoria sem multa. As contas de investimento tributáveis ​​não podem ter quaisquer benefícios fiscais enquanto você as está construindo, mas não haverá nenhum passivo fiscal criado quando você começar a fazer saques antecipados.

Lembrar, o objetivo de seus investimentos tributáveis ​​é preencher a lacuna desde o momento em que você se aposentar até que seja capaz de começar a fazer saques sem penalidade de suas contas de aposentadoria, ou até começar a receber renda de planos de pensão, seguro Social, ou outra renda de aposentadoria.

Você pode não precisar substituir toda a sua renda atual

No cenário ideal, você vai se aposentar mais cedo para um estilo de vida 100% livre de trabalho. Mas se descobrir que não será possível, você ainda tem algumas opções.

Um deles é um estilo de vida radicalmente menos caro. Se seus filhos já estão crescidos e já morreram quando você se aposentar, você pode não precisar de uma casa. Você também não precisará economizar para a educação universitária. E quando você se aposentar, você provavelmente pode sobreviver com um carro usado muito barato, em vez de uma versão de modelo tardio muito mais cara.

A questão é, viver com muito menos dinheiro do que agora pode ser mais possível quando você realmente chegar à aposentadoria.

Se isso não for suficiente, ou se não for desejável, você sempre pode optar pelo mais cedo semi-aposentadoria rota. É aí que você se aposenta do trabalho em tempo integral, mas continue a trabalhar em sua capacidade atual em regime de meio período, ou você inicia uma carreira totalmente nova em uma direção diferente.

Esta não é uma ideia nova. Muitas pessoas se preparam para a aposentadoria antecipada especificamente para permitir que iniciem uma nova carreira, talvez em um campo inteiramente novo. Se é um trabalho que você gosta de fazer, não vai parecer trabalho. Também, o fato de que grande parte de sua renda virá de seus investimentos significa que você não ficará tão dependente financeiramente da nova carreira quanto é na atual. A redução da pressão financeira pode tornar a nova carreira muito menos estressante. Pense em termos do ditado, Metade de um pão é melhor que nenhum.

Então sim, a aposentadoria antecipada é possível para pessoas com renda média. Você só precisa saber quais são as melhores estratégias, e você pode torná-lo sua realidade.