O que fazer se você não estiver satisfeito com as opções do plano 401 (k)

De todos os vários benefícios para funcionários, Os planos 401 (k) estão lá em cima com o seguro saúde como o mais importante. Mas o que você faz se não estiver satisfeito com seu plano 401 (k)? Você pode pensar que sua única escolha é tapar o nariz e tirar o melhor proveito disso. Mas você pode realmente desenvolver uma estratégia que o ajudará a criar opções melhores, e melhorar seu quadro geral de aposentadoria no processo.

Vamos dar uma olhada nas opções que você tem.

Trabalhe em torno de suas opções de investimento dentro de seu plano

Cada plano 401k deve ter alguns investimentos básicos que irão satisfazer uma parte de cada carteira de investimento. Exemplos comuns incluem fundos de índice de baixo custo que rastreiam um segmento do mercado mais amplo de ações ou títulos. Se algumas dessas opções funcionarão como parte de sua carteira de investimentos mais ampla, em seguida, certifique-se de reequilibrar seus ativos para aproveitar os fundos disponíveis para você em seu plano 401k.

Uma maneira fácil de fazer isso é inscrevendo-se em uma conta gratuita com Personal Capital, ou com FutureAdvisor. Essas contas tornam mais fácil vincular suas contas de investimento ao software (é seguro), e, em seguida, analise todo o seu portfólio. Essas informações facilitam o reequilíbrio do seu portfólio para atender às suas metas de investimento e tolerância ao risco.

Limite sua participação no plano

Se você está insatisfeito com seu plano 401 (k) porque as opções de investimento são ruins, as taxas de transação são excessivas, e não há contribuições correspondentes do empregador, você pode construir um plano sem colocar dinheiro em investimentos específicos. Fazendo isso, você pode escolher usar seu plano 401 (k) principalmente como um depósito para seus ativos de aposentadoria.

A maioria dos planos oferece uma opção de dinheiro ou equivalente a dinheiro. Isso pode incluir dinheiro, um fundo de mercado ou algum tipo de fundo de títulos de curto prazo. A ideia é manter seu dinheiro do jeito mais barato, e opções de menor risco. Seu principal esforço será construir seu plano para ser o maior possível, e para preservar seu capital para futuras oportunidades de investimento.

Na superfície, parece que você estará deixando a receita de investimento na mesa, mantendo seu dinheiro em dinheiro ou equivalentes a dinheiro. Mas, dado o fato de que a maioria das pessoas hoje permanece em seus empregos apenas alguns anos, o que você realmente fará é preparar seu plano para um rollover.

Depois de sair da empresa, você estará livre para sacar dinheiro de seu plano 401 (k), e passe para o seu IRA, ou um plano 401 (k) esperançosamente melhor em seu próximo empregador. Pense nisso como uma estratégia baseada em mantendo seu pó seco até que melhores oportunidades se apresentem.

Desativar completamente

Você sempre tem a opção de não participar do plano 401 (k) da empresa. Ao optar por sair, você abre a possibilidade de obter dedutibilidade fiscal em uma conta IRA autodirigida, ou permita-se mais de seu contracheque para investir em veículos não destinados à aposentadoria. Apenas certifique-se de que, se você optar por sair, você tem outras opções de investimento esperando.

IRAs tradicionais e Roth

Vale a pena ter essas contas, mesmo se você tiver um plano 401 (k) no trabalho. Mesmo se você não puder deduzir suas contribuições, um tradicional autodirigido ou Roth IRA lhe dará as opções de investimentos mais amplas possíveis. Você poderá investir em ações individuais, se essa for sua escolha.

E se as contribuições não forem dedutíveis do imposto, os ganhos em qualquer tipo de conta ainda crescerão em uma base de imposto diferido, no entanto (ou livre de impostos, no caso do Roth).

Há também um aspecto importante de diversificação do imposto de aposentadoria para estar em um Roth IRA , ou um IRA tradicional não dedutível. O dinheiro colocado nessas contas pode ser retirado na aposentadoria, livre de impostos, porque nenhuma dedução estava disponível no momento em que você contribuiu com dinheiro. Isso lhe dará uma fonte valiosa de renda de aposentadoria não tributável, em um momento em que sua taxa de imposto pode ser mais alta do que você prevê atualmente.

Investimentos para não aposentadoria

Embora as contas de aposentadoria com imposto diferido tenham vantagens definitivas, não há nada nas escrituras sagradas que diga que todos os seus ativos de aposentadoria precisam estar em planos qualificados. Todos os ativos de investimento que você possui podem gerar renda na aposentadoria.

Claro, não haverá vantagens fiscais de curto prazo para colocar dinheiro em planos não protegidos. Mas você ainda economiza e investe dinheiro, e até obter um benefício de imposto de renda que vem de ganhos de capital de longo prazo.

A maior vantagem dos planos não protegidos é a liberdade de retirar seus investimentos a qualquer momento, enquanto limita suas consequências fiscais. Você não terá que esperar até atingir a idade de 59 anos e meio para acessar seus fundos. Uma vez que o imposto de renda foi pago sobre a receita de investimento quando ela foi ganha, e nenhuma redução de impostos foi fornecida sobre o dinheiro contribuído, você poderá sacar o quanto quiser sem ter que se preocupar com quaisquer consequências fiscais, salvar aqueles de ganhos ou perdas de capital. E ao longo do caminho, você terá controle total sobre seus investimentos.

Só por esse motivo, investimentos não protegidos por impostos devem sempre ser mantidos em conjunto com planos qualificados como uma coisa natural.

Negócios paralelos com um plano de aposentadoria dedicado

Se você tem uma tendência empreendedora, isso pode fornecer uma alternativa viável para um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador. Ao iniciar seu próprio negócio como um empreendimento paralelo, você também pode adicionar um plano 401 (k) solo, Isso permitirá que você economize para a aposentadoria com a renda do seu negócio.

Um plano 401 (k) solo permitirá que você economize até $ 17, 500 por ano, ou $ 23, 000 se você tiver 50 anos ou mais. E você pode contribuir com até 100% de sua renda até esse máximo, o que permitirá que você economize muito dinheiro com uma renda relativamente pequena. E tem disposições que permitirão que você ultrapasse os máximos também, com um plano de participação nos lucros do seu negócio.

Essa dedução deve ser combinada com quaisquer contribuições que você fizer em seu plano 401 (k) patrocinado pelo empregador. Sendo esse o caso, você pode decidir contribuir, digamos, $ 8, 750 (50% do máximo) para o seu solo 401 (k), e o saldo seu empregador 401 (k). Alternativamente, se você está ganhando renda suficiente com seu negócio paralelo para fazer a contribuição máxima, você pode colocar toda a contribuição em seu solo 401 (k), e cancelar seu plano patrocinado pelo empregador.

Não há necessidade de se sentir preso se você não estiver satisfeito com seu plano 401 (k) patrocinado pelo empregador. Considere essas e outras opções, e faça o que achar que precisa fazer.