Baixas taxas de despesas - mais importantes para o retorno do seu investimento do que você imagina

Ao procurar o máximo retorno de investimento dos fundos, a maioria dos investidores procura os fundos de melhor desempenho, E isso é como deveria ser. Mas a segunda consideração mais importante são as taxas de despesas baixas.

O motivo é simples - o que quer que você faça em retornos de investimento, você vai devolver nas despesas, pelo menos parcialmente.

O segredo para um bom investimento é localizar os investimentos de melhor desempenho, e a maneira mais barata de mantê-los e trocá-los. Fazendo ambos, você pode realmente maximizar o retorno do seu investimento.

Quais taxas compõem sua proporção de despesas?

O índice de despesas de um fundo mútuo é representado principalmente por suas taxas 12 (b) -1. Isso inclui despesas que o fundo incorre para custos de marketing e distribuição, pagando seu consultor de investimentos, agente de transferência e custodiante, e para taxas de administrador.

O valor dessas taxas pode variar entre 0,25% e 1,00% do valor patrimonial líquido de um fundo. Você pode determinar o valor das taxas 12 (b) -1 do prospecto do fundo mútuo, já que não são expressos como números fixos, como são as taxas de carregamento e as taxas de transação.

É importante notar que as taxas 12 (b) -1 são principalmente uma coisa de fundo mútuo (embora existam fundos mútuos que não as cobram). Como regra geral - e como alternativa - os fundos negociados em bolsa (ETFs) - não cobram taxas 12 (b) -1.

As consequências de longo prazo de até mesmo um pequeno aumento nas taxas de despesas

Embora em 0,25% a 1,00% 12 (b) -1 taxas podem parecer quase inconseqüentes, eles podem aumentar com o tempo e ter um impacto negativo substancial no desempenho do seu investimento. Como um exemplo, vamos fazer uma comparação entre um fundo mútuo com taxas 12 (b) -1 de 1,00% ao ano, versus um ETF sem taxas 12 (b) -1. Assumiremos um investimento de $ 10, 000 em cada fundo, investido por meio de um plano de aposentadoria protegido por impostos para eliminar as considerações fiscais.

Digamos que cada fundo tenha um retorno geral anual médio de 10%, mas o retorno do fundo mútuo é naturalmente reduzido para 9% por causa das taxas 12 (b) -1. Como é isso depois de dez anos em cada caso?

O ETF cresceu para $ 25, 937. Mas o fundo mútuo, com seu custo de despesa anual de 1%, atinge apenas $ 23, 674. Isso é uma diferença de $ 2, 263, ou quase 9%.

Mas vamos dar um passo adiante com o exemplo - vamos ver o que acontece em um período de 30 anos.

O ETF cresce para um valor de $ 174, 494, enquanto o fundo mútuo atinge apenas $ 132, 677. Adotando o ETF gratuito, você está à frente depois de 30 anos em $ 41, 817, ou quase 24%! E tudo porque você melhorou seu desempenho em apenas 1% como resultado de investir seu dinheiro em um fundo sem taxa 12 (b) -1.

A taxa 12 (b) -1 pode não importar muito se você estiver planejando manter sua posição em um fundo por um curto período de tempo - especialmente se for menos de um ano. O efeito negativo da taxa é mais sentido quando os fundos são mantidos por um longo prazo. Isto é porque, ao contrário de outros tipos de taxas de investimento, o 12 (b) -1 é avaliado a cada ano em que você estiver no fundo. Isso efetivamente o torna um redução permanente no retorno do seu investimento.

Você sabe quanto está pagando em taxas de investimento? Uma das melhores ferramentas gratuitas para rastrear seus investimentos é o Capital Pessoal. Com Capital Pessoal, você pode ver seus investimentos em um local e ter uma boa ideia de como seus investimentos são alocados, acompanhar o desempenho, e tenha uma ideia melhor dos tipos de taxas que você está pagando. Você pode aprender mais em nossa análise de Capital Pessoal, ou abrindo uma conta gratuita.

Outras taxas de investimento a serem observadas

Este é um bom momento para fazer um backup e revisar outras taxas que podem afetar o retorno do seu investimento. Como afirmado acima, As taxas 12 (b) -1 são especialmente problemáticas para participações de longo prazo. Outras taxas podem ter um efeito, retirando uma boa parte do seu investimento em dólares logo de início, e também reduzindo o desempenho do seu investimento. Aqui estão mais algumas taxas de investimento que você deve conhecer:

Taxas de transação. Isso é especialmente problemático se você for um operador ativo. Por exemplo, se você fizer 30 negociações por ano em US $ 10, 000 contas a US $ 8 por transação, isso significa que você está pagando $ 240 por ano - ou 2,4% do valor de sua conta - apenas em taxas de transação. Você pode diminuir isso mudando para um corretor que tenha taxas de transação mais baixas, ou oferece um certo número de negociações grátis.

Taxas de carregamento. As taxas de carregamento em fundos mútuos são um problema ainda maior. Eles podem ser de 1% a 6% do valor do seu investimento, e pode ser cobrado na frente, nas costas ou mesmo em ambos. A situação ideal, claro, é investir em um fundo sem carga que também não tenha taxas 12 (b) -1. Isso significa principalmente ETFs.

Taxas de manutenção de conta. Geralmente, essas taxas têm muito menos impacto do que as taxas de transação ou cargas, mas, como também são avaliados anualmente, terão um efeito negativo no retorno do investimento. A $ 10, 000 contas com uma taxa de manutenção de conta anual de $ 150, estará desistindo de 1,5% em devoluções automaticamente.

O truque é misturar os fundos de custo mais baixo com a corretora de contas de menor custo. Se você pode fazer isso com sucesso, você estará à frente do jogo de investimento por padrão.

Quanta atenção você dá às taxas 12 (b) -1?