Planejamento de aposentadoria aos 20 anos - comece quando você for jovem

Superficialmente, o planejamento da aposentadoria aos 20 anos pode parecer quase um contra-senso.

Depois de tudo, você é jovem e tem tantas outras coisas para fazer na sua vida - por que começar a se preparar para o fim da sua vida agora?

Mas na realidade, seus 20 anos são os muito melhor tempo para iniciar o planejamento da aposentadoria.

Quanto mais cedo você começar a economizar e investir dinheiro para a aposentadoria, mais dinheiro você acumulará e mais fácil será o esforço.

Bônus:será necessária uma economia mais agressiva, mas se você começar na casa dos 20 anos, terá a melhor chance de se aposentar mais cedo.

Como começar

Existem tantas opções hoje que o planejamento da aposentadoria é mais fácil de iniciar e manter do que a maioria das pessoas pensa. A maneira mais fácil é participar de um plano patrocinado pelo empregador, como um plano 401 (k) ou 403 (b). De acordo com esses planos, você pode alocar uma certa porcentagem de seu salário para seu plano de aposentadoria.

Muitos empregadores também oferecem uma correspondência de empresa. Em um arranjo de correspondência típico, o empregador irá igualar 50% de suas contribuições até, digamos 6% do seu salário. Isso significaria que 9% do seu salário vai para o seu plano de aposentadoria a cada ano - 6% do seu próprio salário, e 3% do seu empregador.

Mesmo se você não tiver um plano de empregador, ou se você é autônomo, você ainda pode abrir um arranjo de aposentadoria individual (IRA). Sob um IRA, você pode contribuir com até $ 5, 500 a cada ano em sua conta. Você pode até ter uma conta IRA, além de um plano patrocinado pelo empregador.

Melhor de todos, o dinheiro que você contribuir para o plano 401 (k) ou 403 (b) será dedutível de impostos em um plano tradicional. E um IRA tradicional também será dedutível de impostos, mas há limitações se você também estiver coberto por um plano do empregador.

Seja qual for o plano que você escolher, a etapa mais importante é começar. Mesmo uma quantia relativamente pequena de dinheiro contribuída a cada ano pode fazer uma grande diferença em quanto dinheiro você pode acumular. Economizando apenas $ 3, 000 por ano, começando aos 25 anos e assumindo uma taxa média anual de retorno de 8%, você terá $ 1, 053, 586 quando você tiver 65 anos. Se você não fizer mais nada em sua vida para sustentar sua aposentadoria, você ainda terá uma quantia substancial de dinheiro - e isso pode abrir muitas opções.

Item de ação:inscreva-se em seu plano de empregador 401k ou abra um IRA hoje.

Como Estabelecer Metas de Investimento

Pode ser difícil estabelecer metas de aposentadoria quando você tem apenas 20 anos, mas, como em todos os planos, é sempre melhor começar com o fim em mente. Faça uma estimativa aproximada de quanto dinheiro você acha que precisará para a aposentadoria - comece com uma estimativa de renda. Quanto dinheiro você acha que precisará para viver quando se aposentar?

Você provavelmente já tem uma ideia de quanto custou sua vida com base em sua experiência atual, e esse é um bom ponto de partida. Se você atualmente está ganhando $ 40, 000 por ano, e você decide quanto dinheiro você precisará para a aposentadoria, você pode usar isso como base para calcular quanto dinheiro você precisará para produzir esse tipo de renda.

Há uma convenção de aposentadoria conhecida como “taxa de retirada segura”. Afirma que, se você retirar 4% de seu portfólio a cada ano, você nunca vai esgotar a quantidade de dinheiro no portfólio. Isso ocorre porque, ao investir dinheiro no mercado de ações em um prazo muito longo, geralmente você pode esperar uma taxa de retorno de cerca de 8%. Se você estiver retirando 4% ao ano para despesas de manutenção, outros 4% estão voltando para seu portfólio. O portfólio nunca se esgota!

Se $ 40, 000 é o seu número, então você o obterá do portfólio de $ 1 milhão ($ 1 milhão X 4% =$ 40, 000). Como mostramos na seção anterior, você pode atingir a marca de $ 1 milhão aos 65 anos, guardando apenas $ 3, 000 por ano a partir dos 25 anos.

Estes são apenas exemplos, então fique à vontade para brincar com os números. Uma boa calculadora de aposentadoria permitirá que você execute vários cenários para ver quanto dinheiro você precisa ter economizado para a aposentadoria, com base em sua renda atual e necessidades futuras projetadas.

Alocação de ativos em seus 20 anos

Em cada fase da vida, você precisa ter um portfólio de vários ativos - uma alocação de portfólio. Essa será a porcentagem de vários ativos que você manterá em seu plano. Normalmente contém uma mistura de ações, títulos de renda fixa e ativos em dinheiro, e essa mistura mudará ao longo de sua vida.

As ações são os ativos de crescimento - são os investimentos com maior probabilidade de permitir que você alcance seus objetivos de aposentadoria. Os investimentos em renda fixa são principalmente sobre preservação de capital. Ao deter uma certa porcentagem desses ativos, você reduz o risco de perda quando o mercado de ações está em queda. Além disso, ele permite que você mantenha alguns ativos que você pode usar posteriormente para investir em mais ações após uma queda do mercado.

Dinheiro é para liquidez, e você pode pensar nisso como seu capital operacional de investimento. É o lugar para colocar o produto da venda de ações, ETFs e fundos mútuos, e onde você os guarda até que esteja pronto para comprar mais.

Se você está na casa dos 20 anos, a ênfase em seu portfólio deve estar em ações. Você tem um horizonte de investimento muito longo, o que significa que não apenas você está na melhor posição para aproveitar as perspectivas de crescimento de longo prazo no mercado de ações, mas você também tem muito tempo para enfrentar e se recuperar de qualquer retração do mercado.

Um portfólio de amostra na casa dos 20 anos pode consistir em 90% de ações, e 10% em aplicações de renda fixa e caixa. Existem “fundos de data-alvo” oferecidos por várias firmas de investimento que irão de fato configurar seu portfólio com base na data-alvo de sua aposentadoria.

Esses fundos podem eliminar as suposições de construir seu próprio portfólio de aposentadoria, ou podem servir de modelo para seus próprios esforços.

Há uma grande quantidade de informações disponíveis sobre planejamento de aposentadoria, e particularmente para pessoas na casa dos 20 anos. Essa é realmente a melhor hora para começar, porque oferece a melhor oportunidade de se preparar para a aposentadoria sem sobrecarregar seu orçamento. E não se esqueça de que você tem muito mais chances de se aposentar mais cedo do que no futuro. Você é jovem e tem tempo.

Já passou dos 20 anos? Confira os próximos artigos da série:

• 20 anos - comece enquanto você é jovem.
• Anos 30 - Estabelecendo e Alcançando Metas Financeiras.
• 40s - Fazendo da aposentadoria uma prioridade.
• Anos 50 - Preparação para a vida na aposentadoria.
• Anos 60 - Mantendo Seu Plano de Aposentadoria.