Decidindo o que fazer com o seu 401 (k) ao mudar de emprego

Como muitos de vocês sabem, Eu pedi demissão do meu trabalho algumas semanas atrás e, desde então, comecei meu novo emprego. Durante minha primeira semana em meu novo emprego, inscrevi-me em meus planos de benefícios e agora preciso descobrir o que fazer com meu antigo 401 (k). Basicamente, existem 5 opções para meu 401 (k).

Opções de plano 401 (k) ao transferir empregos:

• Deixe os ativos no plano 401 (k) atual.
• Role os ativos em um IRA
• Role os ativos para o plano 401 (k) do novo empregador.
• Retire os ativos de uma só vez.
• Transfira os ativos para uma anuidade qualificada.

Então, vamos ver minhas opções:

1. Deixe 401 (k) ativos no plano atual com o ex-empregador.

A coisa mais fácil a fazer é deixar seus ativos no plano do seu empregador atual. Não há ação de sua parte. Contudo, se você tem menos de $ 5, 000 em sua conta, seu empregador pode encerrar a conta e devolver o dinheiro para você. Se você tiver mais de $ 5, 000, geralmente você pode manter seu dinheiro na conta.

Possíveis vantagens: Se você tiver uma grande seleção de opções de investimento, você pode deixar seus ativos no lugar e continuar a investir como sempre fez. Deixá-lo em sua conta antiga também mantém seus investimentos com impostos diferidos em uma conta de aposentadoria qualificada. Você mantém a opção de mover seus fundos em uma data posterior.

Possíveis desvantagens: Suas opções de investimento são limitadas às opções de seu plano antigo. Você não poderá fazer novas contribuições, nem você poderá tomar quaisquer empréstimos de sua conta 401 (k) antiga. Aprender mais sobre Limites de contribuição de Roth IRA aqui! Você pode ser responsabilizado pelo pagamento de taxas de conta, já que algumas empresas não cobrem esses custos para ex-funcionários. Você também terá mais uma conta de investimento para manter e equilibrar. Tenha em mente, Os provedores 401 (k) podem mudar de tempos em tempos e cabe a você acompanhar essas mudanças. Kiplinger tem um bom artigo sobre manter o controle de planos 401 (k) antigos .

Veredito: Considere isso se o seu plano antigo tiver melhores opções de investimento do que o novo. De outra forma, considere colocar seu 401 (k) em seu novo plano, ou uma das outras opções a seguir.

2. Role os ativos em um IRA

Seus ativos 401 (k) já estão em uma conta com vantagens fiscais e rolar seu 401 (k) em um IRA manterá seus investimentos crescendo com as mesmas vantagens fiscais e você evitará o 10% de penalidade de retirada antecipada .

Possíveis vantagens: Além de evitar a multa de retirada antecipada de 10% e manter vantagens fiscais, Existem vários outros benefícios importantes para transformar seu 401 (k) em um IRA. A maior vantagem é que você controla suas opções de investimento e não fica mais limitado às opções de investimento em seu antigo ou novo plano 401 (k). Isso é importante porque você pode limitar suas despesas e manter o controle sobre suas contas. Algumas empresas mudam de administrador e não é obrigação da sua antiga empresa notificá-lo de quaisquer mudanças, cabe a você acompanhar. Lembre-se de que lançar seus ativos 401 (k) em um plano IRA não é definitivo - você poderá incluí-lo em seu novo plano 401 (k) mais tarde. Você também mantém a flexibilidade para os beneficiários.

Possíveis desvantagens: Você não poderá tomar empréstimos de seu IRA como faria se incluísse no plano de seu novo empregador. Existem também várias desvantagens em relação às retiradas de um IRA versus um 401 (k); em certas circunstâncias, Os planos 401 (k) têm um pouco mais de flexibilidade.

Veredito: Considere esta opção se você deseja controle total sobre seu investimento, seu plano antigo não tem recursos suficientes para mantê-lo aberto, seu novo plano não oferece boas opções de investimento, ou deseja consolidar seus investimentos em menos contas.

3. Role os ativos para o plano 401 (k) do novo empregador

Esta é uma opção que estou considerando fortemente, mas vai depender de vários fatores - notadamente as opções de investimento do meu novo plano 401 (k). O outro fator de que gosto é a simplificação do número de contas de investimento que preciso controlar, manter, e equilíbrio.

Possíveis vantagens: Seu investimento mantém suas vantagens fiscais e não há penalidades para transferir ou rolar seu dinheiro. Você poderá pedir emprestado contra suas participações 401 (k) se desejar, e você minimizará o número de contas de aposentadoria que possui.

Possíveis desvantagens: Você está limitado às opções de investimento do seu novo plano. Isso é importante se o seu plano tiver opções limitadas ou taxas de despesas mais altas do que a média, que corroem seus retornos. Também pode haver um período de espera antes de você se inscrever no plano 401 (k) da sua nova empresa, o que significa que você teria que esperar para rolar.

Veredito: Considere esta opção se seu novo plano tiver fortes opções de investimento e / ou se você quiser manter a simplicidade em seus investimentos de aposentadoria.

4. Retirar os ativos de uma só vez

Retirar seus ativos de seu plano 401 (k) não é algo que a maioria das pessoas recomendará porque você será atingido com impostos e multas de retirada antecipada, o que poderia consumir quase um terço de seus ativos totais até aquele ponto.

Possíveis vantagens: Seus ativos (menos impostos de renda e multas de retirada antecipada) estarão disponíveis para uso imediato.

Desvantagens: Você enfrentará o impacto fiscal imediato do pagamento de imposto de renda sobre a quantia total dos ativos retirados (geralmente 20% imediatos), e você também terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 59 anos e meio. Você também perderá benefícios de diferimento de impostos sobre seus fundos, perca potenciais ganhos futuros, e você irá travar quaisquer perdas de mercado que tenham ocorrido até aquele ponto. Mais importante, você pode reduzir drasticamente a quantidade de dinheiro que possui para a aposentadoria.

Você pode mudar de ideia em 60 dias. Seu antigo administrador de fundos deve deduzir 20% dos impostos quando você retirar seus fundos. Se você mudar de ideia e decidir rolar os fundos, existe a regra de rollover de 60 dias que permite que você role o dinheiro em um IRA dentro de 60 dias. Contudo, você deverá calcular a diferença de 20% para reinvestir o valor total e evitar o pagamento de imposto de renda. Você receberá os 20% de volta ao declarar os impostos no ano seguinte, contanto que conclua o rollover dentro de 60 dias.

Veredito: Considere esta opção só se você precisar dos fundos imediatamente e não puder pagar essas despesas por outros meios. Mas eu recomendo fortemente que você fale com um planejador financeiro para verificar outras opções antes de fazer isso.

5. Transfira os ativos para uma anuidade qualificada

Transferir seu 401 (k) para uma anuidade diferida qualificada não é uma opção que muitas pessoas conhecem, e um que menos pessoas usam. Exceto em certos casos, não é a melhor opção.

Possíveis vantagens: Os ativos continuam a ter impostos diferidos até que você receba as distribuições e você não pagará impostos ou multas de retirada antecipada para transferir seu 401 (k) diretamente para uma anuidade qualificada. Uma anuidade cria um fluxo de renda que você não vai sobreviver, em vez de ter um pool finito de dinheiro do qual retirar fundos (se você viver muito tempo, você poderia sobreviver à quantidade de dinheiro que pagou na anuidade). Seus herdeiros podem herdar sua anuidade se você falecer durante a fase de acumulação.

Possíveis desvantagens: Transformar um 401 (k) em uma anuidade é uma decisão irrevogável; uma vez feito, a decisão não pode ser revertida. Muitas anuidades vêm com taxas de despesas mais altas do que planos 401 (k) ou IRAs, e alguns estados cobram altos impostos sobre as compras de anuidades. Além disso, você pode falecer antes que sua anuidade pague a quantidade de dinheiro que você teria em seu 401 (k) ou IRA, não deixando nada para seus herdeiros.

Veredito: isso não é para mim. Isso não quer dizer que as anuidades são ruins, mas há muitas variáveis ​​envolvidas e não sei o suficiente sobre elas para escrever sobre todas as suas complexidades. Se você acha que isso pode ser para você, considere falar com um planejador financeiro certificado ou outro profissional para obter mais detalhes. Nota final:cuidado com os vendedores. Muitas anuidades são pressionadas pesadamente porque são extremamente lucrativas para a empresa que as administra.

Melhores opções para seu antigo 401 (k)

Na maioria dos casos, a melhor opção será transferir seus ativos 401 (k) para um IRA ou seu novo plano 401 (k), ou simplesmente deixe seus ativos 401 (k) no plano antigo. Sua decisão deve ser baseada em sua situação particular.

O que farei com meu 401 (k)?

Na verdade, Eu ainda não decidi. Minha meta para este mês é investigar meu novo plano 401 (k) e compará-lo com o plano 401 (k) da minha antiga empresa e determinar a melhor opção para mim. Pessoalmente, Acho que vou incluir isso no plano da minha nova empresa, ou vou rolar para um IRA. Eu prefiro limitar o número total de contas que tenho porque torna mais fácil equilibrar meu portfólio e manter o controle de tudo.