Limitações ao Investir no Plano de Poupança Thrift

O Plano de Poupança Thrift, ou TSP, é um excelente plano de aposentadoria que está disponível para membros do serviço militar e muitos funcionários do governo. Possui regras semelhantes a um plano 401k ou 403b, embora esteja disponível apenas para alguns funcionários federais. O TSP segue regras de contribuição semelhantes com os mesmos limites de contribuição. Em geral, é um plano de aposentadoria simples que oferece boas oportunidades de investimento e índices de despesas extremamente baixos (entre os melhores do setor). Contudo, também existem várias desvantagens em usar o TSP como seu plano de aposentadoria.

1. Opções de investimento limitadas . O primeiro, a desvantagem é o número de maneiras pelas quais os participantes do TSP podem investir seus fundos. Sem contar os fundos do ciclo de vida, que são basicamente fundos de data alvo , existem apenas cinco opções de investimento diferentes. Esse recurso é positivo e negativo. O número limitado de fundos torna mais fácil para a maioria das pessoas escolher um investimento básico (todos os investimentos são fundos de índice com base em certos índices de ações populares). Isso também pode ser uma desvantagem para os investidores que preferem uma abordagem de investimento mais “prática” com investimentos fora dos fundos de índice. A solução para isso é investir também fora do TSP - seja com um IRA, ou outro investimento.

2. Disponibilidade limitada de fundos correspondentes . Os membros do serviço público são atualmente os únicos participantes do TSP qualificados para receber fundos de contrapartida em todas as contribuições. Muitos participantes do TSP estão em melhor situação maximizando seu Roth IRA contribuições antes de contribuir para o TSP. Os militares podem oferecer contribuições equivalentes aos membros do serviço, mas estes devem sair do orçamento de pessoal, e não há espaço para cada filial oferecer isso a todos os membros do serviço. O Exército ofereceu contribuições equiparadas como uma ferramenta de retenção, mas apenas em casos selecionados. Em geral, não está disponível para a maioria dos membros militares.

3. Rastrear investimentos nem sempre é fácil . O TSP não funciona bem com programas de rastreamento automatizado, como Acelerar , MS Money, Mint.com, ou outro software online . Você pode contornar isso fazendo adições manuais às suas ferramentas, mas não há nenhum processo automatizado no momento. Muito disso tem a ver com o TSP não apoiar isso como uma forma de manter as taxas de gerenciamento mais baixas. Porque deve ser feito manualmente, você precisará fazer alterações em seus registros a cada mês - sempre que fizer novas contribuições, mude suas participações, ou quando você faz retiradas.

4. Sem rastreamento de base de custo . Este é uma extensão da limitação listada acima. O TSP oferece apenas rastreamento de investimento limitado, e uma coisa que ele não rastreia é a base de custo. Não é essencial rastrear a base de custo, uma vez que este é um plano de aposentadoria com imposto diferido, mas é importante se você for o tipo de investidor que deseja saber o desempenho de seus investimentos em comparação com outros investimentos ou com o mercado mais amplo como um todo. Você pode acompanhar seus investimentos manualmente com uma ferramenta como o Quicken ou usando uma planilha, mas pode ser complicado fazer isso porque você deve rastrear cada compra, transferir, etc. Não será possível ter dados totalmente precisos se você não começou a rastrear sua base de custo quando começou a investir com o TSP. Sua melhor aposta seria começar de um ponto no tempo e seguir a partir daí.

5. Você não pode mais contribuir quando deixar o serviço do governo . Como o TSP segue regras muito semelhantes a um plano de 401k, você deve parar de fazer contribuições assim que deixar o emprego elegível. No entanto, você tem opções. Seus fundos podem permanecer no TSP sem quaisquer taxas adicionais, de vocês podem lançar sua conta do Thrift Savings Plan em um IRA, em um novo TSP (se você passar de um ramo do serviço público para outro, ou do serviço militar ao serviço civil), ou você pode transformá-los em um 401k se seu próximo empregador oferecer um. Novamente, uma vez que as regras são semelhantes aos planos 401k, você tem similar opções de rollover .

Geral, o Thrift Savings Plan oferece aos funcionários e funcionários públicos uma boa maneira investir para a aposentadoria com um plano de aposentadoria com imposto diferido. Com um pouco de planejamento e contribuições constantes, As contribuições do TSP devem contribuir muito para ajudar os funcionários do governo a ter um fundo de aposentadoria estável.