Como abrir um IRA

p Aqui está uma verificação da realidade:os dias em que recebia uma pensão completa e benefícios médicos quando você se aposentava são coisas do passado.

p Quando chegar a hora de você parar de trabalhar, quanto mais economias para a aposentadoria você tiver, mais confortável financeiramente seus anos dourados serão.

p Mesmo durante seus primeiros anos de trabalho, contas de aposentadoria oferecem excelentes benefícios fiscais, permitindo que você maximize o quanto você contribui e o quanto essas contribuições aumentam.

p Existem vários tipos de veículos de aposentadoria para escolher, e um dos tipos mais populares é uma conta de aposentadoria individual (IRA). Esta postagem explica o que é um IRA, por que você precisa de um, como configurar um, e como gerenciá-lo.

Passos para abrir um IRA

p Abrir um IRA pode parecer complicado se você não estiver familiarizado com o processo, mas é muito fácil de fazer.

1. Determine o seu tipo de conta IRA
2. Selecione um Provedor IRA
3. Financie seu IRA
4. Aloque Seus Fundos
5. Gerenciar seu IRA

1. Determine que tipo de conta IRA você deseja

p Para a maioria das pessoas, Existem dois tipos de contas IRA para escolher.

Conta IRA tradicional

p Um IRA tradicional permite que você faça contribuições antes dos impostos para a conta, que é uma das melhores vantagens fiscais que você pode encontrar.

p Em outras palavras, você financia a conta com dinheiro isento de impostos que ganhou, e o dinheiro pode crescer em uma base de imposto diferido até que você tenha acesso ao dinheiro na idade de aposentadoria. Quando você acessa o dinheiro, Contudo, você terá que pagar imposto de renda sobre as retiradas.

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Conta Roth IRA

p Quando você configura um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis de impostos, o que significa que você tem que pagar imposto de renda sobre os fundos antes de depositá-los. A principal vantagem fiscal de um Roth IRA é que você pode evitar o pagamento de impostos mais tarde na vida, quando acessar o dinheiro na aposentadoria.

p Simplificando, Roth IRAs são financiados com dinheiro pós-impostos, e você pode fazer retiradas qualificadas de forma isenta de impostos.

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Roth vs. IRA tradicional:qual é a melhor opção?

p Um Roth IRA tem limites de renda, portanto, nem todos se qualificam. O limite de renda bruta para um Roth IRA no ano fiscal de 2020 é de $ 139, 000 para arquivadores únicos e $ 206, 000 para arquivadores conjuntos. Para o ano fiscal de 2021, esses limites saltarão para $ 140, 000 e $ 208, 000, respectivamente. IRAs tradicionais não têm limites de renda.

p Se você for elegível para os dois tipos de IRAs, a próxima etapa é determinar se você estará em uma faixa fiscal mais baixa na idade de aposentadoria. Se esse é o caso, você pode querer seguir a rota tradicional do IRA. Por outro lado, se você prevê estar em uma faixa superior na aposentadoria, pode ser melhor seguir a rota Roth IRA e pagar imposto de renda agora.

p De qualquer jeito, não se estresse muito sobre qual opção você escolhe, porque você sempre pode mudar o curso ao longo da linha, fazendo um rollover IRA. Também, não hesite em perguntar ao seu contador sobre qual direção faz mais sentido para a sua situação. Este é um território comum para a maioria dos profissionais financeiros.

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2. Selecione um Provedor IRA

p A próxima etapa é decidir em qual instituição financeira confiar sua conta IRA.

Corretoras

p A maneira mais comum de fazer isso é por meio de uma corretora (por exemplo, Vanguarda, Pedra Preta, Fidelidade, TD Ameritrade, ou Schwab).

p Usando sua plataforma de corretagem, você poderá visualizar facilmente sua conta a qualquer momento por meio de seu site ou aplicativo móvel. Você também pode fazer escolhas de investimento e monitorar o crescimento de seus fundos ao longo do tempo.

p As contas de corretagem tradicionais são ótimos lugares para investidores ativos que desejam ter controle total sobre onde seus investimentos IRA são alocados.

Robo Advisors

p Se você preferir sentar e deixar que os algoritmos controlem seus investimentos em IRA, então, uma conta IRA de consultor robo pode ser uma boa opção. Sua conta será totalmente automatizada, o que significa que você não precisa se preocupar em reequilibrar ou ajustar suas opções de investimento.

p Se você seguir este caminho, certifique-se de que o ativo sob taxas de administração não seja superior a 0,40%, o que é bastante comum entre as principais contas de consultores de robo.

Banco ou cooperativa de crédito

p Você também pode abrir um IRA por meio de seu banco local ou cooperativa de crédito. Por exemplo, a maioria dos grandes bancos nacionais oferece IRAs, como o Bank of America, Perseguir, e Wells Fargo. Assim como a maioria das grandes cooperativas de crédito, como Alliant.

p Contudo, Só recomendo investir com um banco ou cooperativa de crédito IRA se seu objetivo principal for a economia de longo prazo (em oposição ao crescimento de longo prazo). De longe, a melhor maneira de aumentar sua conta IRA é investindo no mercado de ações por meio de uma corretora ou consultor robótico.

3. Financie seu IRA

p Neste ponto, sua conta está pronta e você tem um curso de ação claro. A próxima etapa é financiar sua conta.

p Aqui estão as maneiras comuns de financiar um IRA.

Cheque ou transferência eletrônica

p A maneira mais fácil de financiar um IRA é por meio de um cheque ou transferência eletrônica ACH de sua conta corrente ou conta poupança. Basta vincular sua conta bancária ao provedor IRA e seguir as instruções. Pode ser necessário esperar dois ou três dias úteis para que os fundos sejam compensados.

Rolar

p Se você já tem uma conta de aposentadoria de um provedor atual, mas você deseja mudar para um novo ou consolidar, você pode transferir seus fundos para uma nova conta.

p Recomendo pedir orientação ao seu provedor de IRA durante o processo de rollover para garantir que você não encontre problemas. Por exemplo, a última coisa que você quer fazer é cometer um erro e acabar tendo que pagar uma multa de imposto ou multa de retirada antecipada.

Limites de contribuição IRA

p Uma das desvantagens de um IRA é que eles vêm com limites de contribuição. O limite de contribuição do IRA para o ano fiscal de 2020 é de US $ 6, 000, e isso se aplica a IRAs tradicionais e Roth.

p Se você tiver dinheiro suficiente para maximizar suas contribuições, esta abordagem é recomendada. Se você sobrar dinheiro depois de maximizar suas contribuições, Eu recomendo colocá-lo em outro veículo de imposto diferido (por exemplo, seu 401k patrocinado pelo empregador) ou outra conta de investimento para que ela possa crescer.

4. Aloque Seus Fundos

p Depois de transferir dinheiro para sua conta de aposentadoria, a próxima etapa é alocar seus fundos em vários investimentos - um processo que pode ser um tanto difícil se você for iniciante em investimentos.

p Neste ponto, é uma boa ideia determinar sua tolerância ao risco, ou sua capacidade de resistir às inúmeras crises que você enfrentará no mercado. Se você está na casa dos 20 anos, 30s, ou 40 anos, você terá muito tempo para absorver riscos e se recuperar de maus investimentos e desacelerações do mercado, portanto, pode ser vantajoso alocar uma grande parte de sua carteira em ações.

p Aqui estão alguns dos vários investimentos que você pode fazer em seu IRA.

Ações individuais

p O investimento em ações individuais é necessário para impulsionar o crescimento. Contudo, as ações também são um tanto voláteis e o expõem a riscos.

p Considere ir com a abordagem 60-40, onde 60% de sua carteira vai para ações e 40% vai para fundos. Então, se você maximizar o seu IRA em $ 6, 000, coloque $ 3, 600 em ações individuais.

p Uma abordagem é escolher um punhado de empresas com histórico comprovado e distribuir os $ 3, 600 igualmente entre eles. Se você quiser comprar uma ação que custe mais por ação, considere a compra de ações fracionárias e reinvestir seus dividendos para trabalhar até as ações integrais.

p Também é uma boa ideia passar algum tempo pensando sobre porque você está investindo. Afinal, existem milhares de empresas de capital aberto nos EUA e, portanto, você deve ser altamente seletivo. Procure empresas que você conhece e confia, e que provavelmente produzirão fortes ganhos com o passar do tempo. Como diz o ditado, a melhor ação é aquela que você nunca precisa negociar.

p Depois de alocar 60% de seus fundos para ações, pegue os $ 2 restantes, 400, e diversificar seus ativos.

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Fundos mútuos

p Os fundos mútuos reúnem dinheiro de vários investidores para comprar coleções de títulos. Por exemplo, um fundo mútuo pode conter uma mistura de ações, dívida de curto prazo, e títulos. Os fundos mútuos normalmente têm gerentes de portfólio e são negociados ativamente - o que significa que eles tentam vencer o mercado em vez de rastreá-lo.

p Tenha em mente, no entanto, que menos da metade dos fundos administrados ativamente superam o mercado quando você leva em consideração as taxas.

Fundos negociados em bolsa (ETFs)

p Os ETFs são semelhantes aos fundos mútuos porque são construídos em torno de cestas de títulos. Contudo, ETFs são comprados e vendidos como ações ao longo do dia como ações e seus preços flutuam.

p ETFs são geralmente de natureza passiva, o que significa que eles rastreiam os mercados e não têm gerentes de portfólio.

• ETFs x fundos mútuos

Fundos de Índice

p Os fundos de índice são um tipo de fundo que rastreia um índice específico (por exemplo, total do mercado de ações dos EUA). Quase sempre são administrados de forma passiva.

p Os fundos de índice podem fornecer retornos estáveis ​​ao longo de muitos anos, tornando-os uma excelente opção para jovens investidores que procuram maximizar os lucros ao mesmo tempo que diversificam e reduzem a exposição ao risco.

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5. Gerenciar seu IRA

p Assim que seu IRA for configurado e financiado, não deve exigir nenhuma manutenção diária. Como esta é uma conta de aposentadoria, o objetivo é planejar o crescimento de longo prazo (ao invés de fazer negociações frequentes em um esforço para ganhar ganhos de curto prazo, que é uma estratégia que perde na maioria das vezes).

p Daqui para frente, há duas tarefas importantes que você deve lembrar a cada ano. A primeira é continuar financiando seu IRA até maximizar suas contribuições. Dependendo da sua situação de fluxo de caixa, algumas pessoas preferem contribuir mensal ou semanalmente, enquanto outros preferem colocar um montante fixo de cada vez.

p A outra tarefa que você deve fazer é reequilibrar seu IRA periodicamente. Muitas contas permitem o rebalanceamento automático do portfólio, que é um recurso que a maioria das pessoas deve selecionar. Também existe uma regra geral de que você deve rebalancear seu portfólio quando sua alocação de ativos mudar em 5% ou mais.

perguntas frequentes

Devo abrir uma conta de corretora além de uma conta de aposentadoria?

p Para a maioria das pessoas, sim. A maioria dos investidores tem objetivos que deseja alcançar antes da idade de aposentadoria. Usar uma conta de corretora pode ajudar a fornecer renda acessível que você pode aproveitar antes de atingir a idade de 59 anos e meio.

p Essa estratégia é muito útil para pessoas que planejam uma aposentadoria precoce. Por exemplo, suponha que você queira se aposentar aos 50 anos. Você ainda tem 9 anos e meio antes de poder acessar seus fundos do IRA sem ser penalizado pelo IRS, e provavelmente ainda mais tempo até que seus benefícios do Seguro Social entrem em vigor.

p O financiamento de uma conta de corretora não fornecerá quaisquer benefícios fiscais imediatos, mas é a melhor maneira de aumentar sua receita. Mais, não há limites de contribuição anual, para que você possa colocar tanto dinheiro quanto se sentir confortável em investir para maximizar o crescimento. Apenas certifique-se de se informar totalmente sobre o que você está investindo antes de mergulhar e não invista nenhum dinheiro que você não possa perder.

Um consultor financeiro pode ajudar com um IRA?

p Um consultor financeiro pode ajudar a garantir que você está alocando dinheiro nas áreas certas e planejando corretamente para a aposentadoria. Isso é particularmente importante à medida que você envelhece, e você começa a abandonar as ações para reduzir o risco. Um consultor também pode fornecer consultoria tributária.

O que é um horizonte de tempo?

p Um horizonte de tempo é um período de tempo que você planeja manter um investimento. Quando você abre um IRA, você deve esperar manter esse dinheiro até os 59 anos e meio, que é quando você pode tocar no dinheiro sem pagar impostos ou multas.

Devo colocar meu cheque de estímulo em um IRA?

p Colocar seu cheque de estímulo em um IRA é uma excelente maneira de aumentar seu dinheiro para a aposentadoria, se você estiver em condições de fazê-lo. Lembre-se de que os cheques de estímulo não são tributáveis, o que significa que você pode investi-lo livremente sem ter que devolver nenhum dinheiro ao Tio Sam.

The Bottom Line

p O resultado final é que a criação de um IRA pode ser uma das melhores decisões de investimento que você já fez. Também é muito fácil de fazer e algo que todos os investidores devem considerar.

p Como uma lição final, lembre-se de que a aposentadoria não precisa ser uma iniciativa remota que você toma quando não é mais capaz de trabalhar. Um número crescente de investidores está optando por colocar mais dinheiro de lado para se aposentar mais cedo e obter liberdade financeira enquanto ainda são jovens e saudáveis.

p Desafie seus preconceitos sobre aposentadoria, e analise sua situação para ver se há mais coisas que você pode fazer para progredir. Com um plano de aposentadoria robusto e multifacetado, você pode atingir seus objetivos financeiros muito mais cedo do que seus colegas.

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