Marque isto:um guia passo a passo para escolher investimentos 401 (k)

Não é segredo que as opções de fundos 401 (k) são notoriamente opacas. Embora os fundos com datas-alvo forneçam conveniência aos investidores, eles geralmente vêm com taxas mais altas do que veículos de investimento alternativos, têm retornos altamente variáveis, e não são uma boa opção para muitos poupadores de aposentadoria. Vamos simplificar as coisas, e analise uma estratégia de baixo estresse para construir uma carteira sólida de dois a três fundos para o seu 401 (k).

As desvantagens para os fundos de data-alvo

Projetado para ajustar gradualmente seu mix de investimentos conforme você se aproxima da idade de aposentadoria, os fundos com data-alvo explodiram em popularidade desde sua designação como alternativas qualificadas de investimento padrão pelo Plano de Proteção de Pensões de 2006. As vantagens dos fundos com data-alvo são que eles são fáceis de selecionar (96 por cento dos planos Vanguard os tornam a opção de investimento padrão), eles se reequilibram automaticamente, e oferecem diversificação de investimento adequada. (Veja também:O que você precisa saber sobre a maneira mais fácil de economizar para a aposentadoria)

Contudo, toda essa conveniência tem um preço alto. Uma revisão de 2015 de mais de 1, 700 fundos de data-alvo do FutureAdvisor determinaram que sua taxa média de despesas (a taxa anual cobrada dos acionistas para cobrir despesas operacionais) era de 1,02 por cento relativamente alto, o que significa que você pagaria $ 51 todo ano para cada $ 5, 000 em seu saldo. Presumindo um retorno médio do investimento de 7 por cento ao ano, você perderia $ 4 extras, 998 em economias de aposentadoria em um período de 30 anos.

Além das altas taxas, os retornos de alguns fundos com datas-alvo mal cobrem seus altos índices de despesas anuais. A mesma revisão de 1, 700 fundos com data-alvo apontaram que os retornos anuais médios de cinco anos mais baixos foram de 2,9%. (Os retornos são expressos líquidos de taxas de despesas.) Em setembro de 2017, 2,9% não é muito mais alto do que a taxa de um CD de cinco anos em uma cooperativa de crédito.

Aqui está uma alternativa melhor para os fundos da data-alvo.

Seu guia para escolher suas opções de investimento 401 (k)

Em sua carta de 2013 aos acionistas da Berkshire Hathaway, Warren Buffett (também conhecido como The Oracle of Omaha) forneceu uma estratégia de investimento que seria "superior àquela alcançada pela maioria dos investidores que empregam gerentes de alta remuneração". Buffett recomendou colocar 90 por cento dos investimentos em um fundo de índice S&P 500 de custo muito baixo, e os 10% restantes em títulos do governo de curto prazo. Este é o mesmo conselho que ele colocou em seu testamento. (Veja também:As 5 melhores peças de sabedoria financeira de Warren Buffett)

Mais e mais planos 401 (k) estão oferecendo fundos de índice gerenciados passivamente que rastreiam um benchmark, como o S&P 500. E por um bom motivo:O Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] tem uma taxa de despesa anual de 0,14 por cento, apenas uma taxa anual de $ 7 para um saldo de $ 5, 000. Isso representa uma economia anual de US $ 44 quando você o compara a um fundo de data-alvo com uma proporção de despesas anuais de 1,02%.

Preocupado que esta abordagem não forneça diversificação suficiente? Pense novamente:um fundo de índice que acompanha o S&P 500 está investindo em 500 empresas de grande capitalização. Isso é o mais diversificado possível. (Veja também:Quanto a diversidade de investimentos pode custar a você)

Vamos usar o conselho de Buffett para construir o portfólio do seu plano 401 (k).

Etapa 1:verifique seu plano para um fundo de índice de ações dos EUA

Há uma boa chance de que seu plano 401 (k) ofereça um fundo de índice S&P 500 de baixo custo. Buffett recomenda pessoalmente um fundo de índice S&P 500 Vanguard. A Vanguard é uma empresa de gestão de investimentos conhecida por ter taxas muito baixas em comparação com os concorrentes, especialmente em seus fundos de índice. Em 2016, quase 60 por cento dos planos da Vanguard ofereciam um núcleo de índice, dando-lhe acesso a fundos de índice amplamente diversificados para ações dos EUA. Em verdade, você pode fazer o mesmo com outros fundos de índice que acompanham o S&P 500, como o Fidelity 500 Index Investor [Nasdaq:FUSEX] e o Northern Stock Index [Nasdaq:NOSIX].

No evento, que você não tem acesso a um fundo de índice de baixo custo rastreando o S&P 500 por meio de seu local de trabalho 401 (k), você tem dois itens de ação. Primeiro, veja se o seu plano oferece outro fundo de índice de grande capitalização (um que investe em grandes empresas dos EUA com base em um índice de mercado). Este tipo de fundo normalmente investe pelo menos 80 por cento de seus ativos em títulos dentro de seu índice de referência, como o Fidelity Large Cap Stock Fund [Nasdaq:FLCSX] e o Vanguard U.S. Growth Fund [Nasdaq:VWUSX]. Segundo, entre em contato com o administrador do plano e solicite a adição de um fundo de índice S&P 500 de baixo custo.

Etapa 2:verifique o seu plano para um fundo de títulos com grau de investimento de curto prazo

Assim como existem fundos de índice para investir em ações, também há fundos de índice para investir em títulos. Por exemplo, existe o Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], que tem uma taxa de despesa anual de 0,20 por cento, ou $ 10 em taxas para um saldo de $ 5, 000

Não tem acesso a esse fundo? Procure um fundo de baixo custo que lhe dê maior exposição a produtos de alta e média qualidade, títulos de grau de investimento com vencimentos de curto prazo, incluindo títulos corporativos, empréstimos ao consumidor combinados, e títulos do governo dos EUA. Por que vencimentos de curto prazo? Os títulos de curto prazo tendem a ter baixo risco e baixos rendimentos, garantindo que uma parte do seu pecúlio permaneça estável o tempo todo - algo de que você realmente se beneficiará durante as recessões.

Então, solicite que o administrador do plano adicione um fundo de índice de baixo custo para títulos domésticos.

Etapa 3:alocar 90 por cento para o fundo do índice de ações e 10 por cento para o fundo do índice de títulos

Agora você está pronto para reequilibrar seu portfólio. Usando seu portal online, procure uma opção que diga "trocar fundos" ou "transferir dinheiro entre fundos" para mover seus dólares do pecúlio de seus investimentos existentes para o fundo de índice de ações e fundo de índice de títulos. (Nota:Dependendo das regras do seu plano, incluindo regras de aquisição, talvez você não consiga movimentar 100% do seu saldo até uma determinada data. Nesse caso, mova tudo o que puder e o restante assim que se tornar elegível.)

Troque todo o seu saldo 401 (k) e aloque 90% desse valor para o fundo de índice de ações e 10% para o fundo de índice de títulos. Confirme sua transação.

Etapa 4:ajuste suas contribuições futuras

Para manter as contribuições futuras indo para o lugar certo, ajuste seu mix de investimentos em folha de pagamento de forma que 90% das retenções vão para o fundo do índice de ações e 10% para o fundo do índice de títulos.

Se o seu 401 (k) oferece um recurso de rebalanceamento automático, opte por isso para que seu portfólio seja reajustado automaticamente para 90/10 sem você mover um dedo. Se o seu 401 (k) não oferece esse recurso, planeje reequilibrar manualmente sua conta uma vez por ano.

Passo 5:Revisite a alocação 90/10 em mudanças importantes na vida

Casado. Nascimento de seu primeiro filho. Compra da sua primeira casa. Ser capaz de começar a fazer contribuições de atualização. Atingindo a idade de 59 1/2. Esses e outros marcos mais críticos em sua vida podem exigir que você ajuste sua alocação de 90/10. Conforme você se aproxima da idade de aposentadoria, você deve mudar gradualmente de uma estratégia de crescimento (selecionando fundos que exibem sinais de crescimento acima da média) para uma estratégia de renda (escolhendo fundos que forneçam um fluxo constante de renda) para que você mantenha menos ações e mais títulos. A beleza de um fundo com data-alvo é que faz tudo isso para você automaticamente conforme você envelhece. Sem um, você precisará ficar atento a esse reequilíbrio ocasional.

O resultado final

Um dos principais motivos pelos quais seu 401 (k) terá um desempenho melhor é que você está minimizando as taxas. Se você alocar 90 por cento de US $ 5, Saldo 000 401 (k) no Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] e 10 por cento no Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], você pagaria apenas $ 7,30 em taxas anuais. Isso representa US $ 43,70 em economia anual em comparação com todos os US $ 5, 000 em um fundo de data-alvo com um índice de despesas anuais de 1,02 por cento. Não parece uma grande economia, mas, com o passar dos anos, pode somar milhares de dólares a mais em seu fundo de aposentadoria.