Contribuir para um IRA durante a aposentadoria:prós e contras

Você deve financiar sua aposentadoria mesmo depois de se aposentar? A ideia pode parecer contra-intuitiva, mas para aposentados que ainda trabalham meio período, continuar a semear uma conta de aposentadoria individual com imposto diferido pode garantir que eles tenham dinheiro suficiente para desfrutar da aposentadoria por muito tempo no futuro.

“Se não prejudicar o estilo de vida atual, ter extra para o futuro raramente é uma coisa ruim, ”Diz Ilene Davis, um planejador financeiro certificado em cacau, Flórida, e autor de “Rico por escolha:escolhendo seu caminho para um futuro mais rico”.

Para aposentados que desejam contribuir para um IRA, a questão é quanto contribuir e para qual tipo de IRA. A renda ganha significa dinheiro de um trabalho; o rendimento do investimento não conta. Contudo, se você é aposentado e seu cônjuge tem renda, ele ou ela pode contribuir para seu próprio IRA e também fazer o que é chamado de contribuição conjugal para o seu IRA.

Lembre-se de que, uma vez que você comece a fazer as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, de um IRA tradicional aos 70 anos e meio, você não pode mais contribuir para um IRA tradicional, diz Richard E. Reyes, um planejador financeiro certificado no Wealth and Business Planning Group em Maitland, Flórida. Com Roth IRAs, não há restrições de idade para contribuições.

O máximo que você pode contribuir para um IRA tradicional ou Roth em 2018 é de US $ 5, 500. Se você tem 50 anos ou mais, você tem permissão para uma contribuição adicional de $ 1, 000, por um máximo de $ 6, 500. Você pode fazer esta contribuição para o ano fiscal de 2018 até o prazo final para declaração de impostos em meados de abril.

Prós e contras

Não faz sentido investir em um IRA na aposentadoria se você não puder pagar. Mas se você puder pagar, economizar mais dinheiro em contas com impostos diferidos é benéfico, especialmente se você vive muito tempo.

“É sempre ideal economizar mais para a aposentadoria, para que você tenha mais economias à medida que gasta o dinheiro até a aposentadoria, ”Diz Ken Hevert, um vice-presidente sênior da Fidelity Investments que trabalha com investimentos pessoais e gestão de fortunas.

Muitos aposentados subestimam quanto dinheiro eles precisarão para passar pela aposentadoria, especialmente com o aumento dos custos dos cuidados de saúde. Hevert vê a contribuição para um IRA na aposentadoria como uma forma de financiar as despesas de saúde, que subiu para $ 10, 348 por pessoa em 2016, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Se você puder economizar o máximo entre as idades de 65 e 70 anos, você pode acumular uma boa soma. Por exemplo, se você economizar $ 6, 500 por ano para cada um dos seis anos de idade de 65 a 70 - uma economia total de $ 39, 000 - quando você completar 80 anos, você teria $ 63, 819, assumindo um retorno real médio de 4% (ou seja, acima e além da taxa de inflação).

Roth vs. IRA tradicional

Usar um Roth ou um IRA tradicional para essas contribuições depende de sua situação fiscal. Hevert favorece o Roth porque não há RMD, assim, os fundos podem continuar a crescer durante a aposentadoria e podem ser aproveitados mais tarde na aposentadoria ou deixados para os herdeiros em uma propriedade.

Ao contribuir para um IRA em uma base antes dos impostos, você obtém o benefício de uma dedução fiscal inicial. Mas alguns consultores não veem o sentido dessa estratégia, já que o benefício é temporário.

“Pode haver algum benefício em contribuir para um IRA tradicional se você estiver tentando economizar alguns dólares em impostos e ainda estiver trabalhando, ”Reyes diz, “Mas eu realmente não acho isso muito atraente porque será tributado em breve, quando você começar a fazer as distribuições.”

Se você tinha um IRA através do plano de aposentadoria do seu empregador, mas se aposentou desse emprego, você pode abrir um por meio de firmas de investimento como Vanguard ou Fidelity. Pesquise diferentes empresas para encontrar a corretora certa para você. Leia as análises da corretora do Bankrate para encontrar a empresa certa para você.