Revisão de melhoria:investimento automatizado facilitado

Em grande parte, empresas como a Betterment têm como alvo dois grupos:aqueles que são novos em investimentos e aqueles que gostam da capacidade de fazer as coisas por conta própria por meio da tecnologia. Claro, esses dois grupos costumam se sobrepor - por exemplo, uma millennial que quer começar a investir e quer fazer isso facilmente em seu iPhone.

Por causa dessas forças, o processo de inscrição é tranquilo e direto. O aplicativo móvel é elegante, com um fundo totalmente branco e uma fonte preta simples. Não é desordenado e parece ser construído para facilitar o acesso.

A melhoria tem uma abordagem baseada em metas para investir. Em outras palavras, ele descobre o que você está economizando e, em seguida, recomenda um portfólio de acordo. Se você quer economizar dinheiro para uma compra importante, esperamos ser introduzidos em uma carteira com risco moderado - cerca de 65% de ações e 35% de títulos. Se você está procurando construir riqueza nos próximos 25 anos, espere que a Betterment sugira mais ações.

A Betterment investe seu dinheiro em fundos negociados em bolsa com 12 classes de ativos diferentes, e é otimizado para sua alocação de ativos selecionada. Sua mix é reequilibrada conforme necessário.

Isso significa que com a melhoria, você não está escolhendo ações individuais para comprar e vender; você está investindo em uma coleção diversificada de ações e outros títulos que são negociados em uma bolsa. Dito isto, no final de março, A Betterment anunciou que começaria a oferecer portfólios flexíveis, que dão aos usuários mais controle sobre como seu dinheiro é alocado.

Você pode contribuir e sacar dinheiro de sua conta Betterment a qualquer momento sem incorrer em uma taxa. A empresa também não cobra taxas de negociação, mas pode haver consequências fiscais de retiradas, da mesma forma quando você vende uma ação que vale mais do que o que você pagou por ela.

Recursos

A melhoria tem alguns recursos importantes que valem a pena destacar.

Algumas opções de portfólio: O portfólio da Betterment - uma mistura de ações e títulos ETFs - é a configuração padrão, mas também oferece três outras opções.

Você pode escolher um portfólio de investimento socialmente responsável, que substitui as alocações de ações de grande capitalização dos EUA por empresas que “promovem locais de trabalho inclusivos ou se comprometem com práticas ambientalmente sustentáveis”.

Há também uma opção de todos os títulos da Blackrock que se destina a fornecer uma renda regular e é projetada para os aposentados.

Na extremidade oposta do espectro de risco está o portfólio do Goldman Sachs Smart Beta, que supostamente supera o desempenho do amplo mercado. Betterment diz que este portfólio é para "clientes que têm tolerância para desempenho inferior ao de um portfólio de capitalização de mercado, mas desejam ter um desempenho superior no longo prazo".

Colheita de prejuízo fiscal: Quando você vende um investimento com prejuízo, você recebe um benefício fiscal. Quando você vende um investimento que teve um bom desempenho, você tem que pagar impostos sobre ganhos de capital. A Betterment usa sua tecnologia para transformar perdas em oportunidades. Ela vende certos ativos com prejuízo, a fim de colher o benefício fiscal para compensar os ganhos. Este serviço é automatizado e não tem custo extra.

Carteira coordenada por impostos: Os investimentos são normalmente mantidos em três tipos de contas:aquelas que são tributáveis, aqueles que têm impostos diferidos e aqueles que são isentos de impostos. Os consultores costumam encontrar maneiras de ajudar seus clientes a compensar seus impostos, colocando ativos que não são tão eficientes em termos fiscais em contas com o tratamento fiscal mais favorável, e colocar investimentos com eficiência fiscal em contas com o tratamento fiscal menos favorável. A Betterment usa a tecnologia para trazer esse benefício para as massas. Esta é uma estratégia de longo prazo em que os projetos de melhoria podem significar 15% a mais de retornos após os impostos disponíveis na aposentadoria.

Muito conteúdo: Investir é intimidante para a pessoa média, e parece que isso impulsiona a estratégia de conteúdo da Betterment. O site da empresa está repleto de artigos, white papers e podcasts que vão desde o básico, conselhos avançados de investimento e recursos tópicos sobre coisas como o gerenciamento de suas exposições de investimento em armas.

Acesso a conselheiros: A Betterment incorporou em seu site e interface a capacidade de enviar mensagens de texto a especialistas financeiros licenciados que podem responder às suas perguntas sobre coisas como investimentos, impostos e aposentadoria. O serviço é ilimitado e oferecido como padrão com o pacote digital. O pacote premium dá acesso a uma pessoa por telefone, também.

Contribuições automatizadas: Com Melhoria, você pode escolher algumas maneiras de financiar sua conta. Você pode contribuir manualmente, configurar contribuições regulares ou acessar a função SmartDeposit da Betterment, que identifica o dinheiro ocioso em sua conta corrente e o move para sua conta de investimento. Você pode definir parâmetros, como o valor máximo que você deseja manter em sua conta, e você pode optar por sair, também.

O que falta para melhorar

A principal desvantagem do Betterment em relação a outras plataformas de investimento digital é a quantidade de personalização disponível. Sua abordagem baseada em metas e o investimento em ETFs o tornam atraente para os investidores que querem ficar de fora, mas se você quiser escolher as empresas em que está investindo, A melhoria pode frustrar você. Seu novo portfólio flexível pode aliviar parte dessa angústia, dando a você um pouco mais de controle.

A outra desvantagem não é específica do Betterment, mas sim o espaço de investimento digital em geral. É ótimo que as pessoas comuns agora tenham acesso a ferramentas de investimento fáceis de usar, mas é importante lembrar que investir realmente deve seguir os fundamentos da saúde financeira. É imperativo que você estabeleça um fundo de emergência sólido mantido em uma conta de poupança segurada pelo FDIC e pague dívidas com juros altos antes de considerar investir no mercado. Adicionalmente, você deve participar do programa 401 (k) da sua empresa, se for oferecido, antes de investir seu dinheiro após os impostos.

Melhorar é melhor para ...

A Betterment surgiu como o maior robo-consultor do espaço. Suas taxas baixas e capacidade de interagir com consultores o tornam uma boa opção para investidores inexperientes. Investidores mais avançados ou aqueles com maiores ativos também podem realmente apreciar a abordagem de mãos livres da Betterment, no entanto, eles devem considerar comprar ao redor, também, uma vez que há muito mais opções para eles.

A melhoria é excelente se você quiser ficar sem mãos, que é um dos maiores apelos de um robo-consultor. Contudo, várias outras empresas, especialmente aqueles com uma abordagem baseada em valores como o Motif, permita um pouco mais de controle de onde seu dinheiro está sendo investido, permitindo que você escolha um determinado número de empresas que deseja (ou não) em seu portfólio.