Um guia completo para taxas de investimento

Depois de tomar a decisão sábia de investir seu dinheiro, uma parte provavelmente irá para taxas, que morde em seus retornos. Seja para manter sua conta, fazer negociações ou pagar um especialista como um consultor financeiro, existem taxas.

O tamanho das taxas que você pagará, Contudo, depende do tipo de conta que você abre, o tipo de empresa ou empresa que você escolher e quanto dinheiro você tem para investir. Aqui está um resumo de onde você encontrará taxas, além de conselhos sobre como escolher uma empresa de serviços financeiros certa para você, mantendo suas taxas de investimento ao mínimo.

O que são taxas de investimento?

Taxas de investimento são o que você paga a uma empresa ou profissional financeiro para usar seus serviços ou produtos. Seja para configurar seu plano, dar conselhos sobre investimentos ou fazer alterações em seu portfólio, você precisa pagar para que essas coisas aconteçam.

John O’Rourke, Vice-presidente de Private Banking e Wealth Advisor do First American Bank, diz que é uma compensação que os investidores pagam por tempo e experiência.

“Consultores de investimento registrados, um indivíduo ou um grupo, são compensados ​​pelos serviços que prestam, ”O’Rourke diz. “Análise de títulos, recomendações de investimento e gerenciamento de portfólio são alguns dos serviços que eles normalmente prestam. ”

As taxas podem ser fixas - uma taxa fixa que você paga ao consultor ou corretor por serviços específicos, como, dizer, configurar um plano financeiro - ou uma configuração “somente com taxas” usada por planejadores que pegam uma porcentagem dos ativos que gerenciam para você. Os chamados planejadores “somente taxa” ganham uma certa quantia de dinheiro com base em quanto dinheiro você investiu com eles e os ganhos de seus investimentos. Cobrar uma taxa com base em ativos sob gestão (AUM) está se tornando cada vez mais comum no mundo dos serviços financeiros.

O'Rourke diz First American Bank, por exemplo, tem uma tabela de taxas onde a porcentagem diminui à medida que seus ativos são mantidos na empresa, ou AUM, subir:

• 1 por cento até $ 3 milhões
• 0,80 por cento por US $ 3 milhões a US $ 5 milhões
• 0,60 por cento por US $ 5 milhões a US $ 10 milhões
• 0,50 por cento por $ 10 milhões

Isso significa que se você tiver $ 1 milhão em sua conta, a taxa anual cobrada por seu consultor seria de US $ 10, 000

Quais são os diferentes tipos de taxas de investimento?

As taxas de investimento vêm em muitas formas diferentes, dependendo da empresa que você escolher e do tipo de conta que você abrir. Embora os consultores financeiros cobrem taxas por seus conselhos, Os investidores do-it-yourself também serão confrontados com taxas de administração e outros tipos de encargos cobrados por um fundo, como um fundo mútuo ou fundo negociado em bolsa, que compram e vendem por conta própria.

Taxas de consultor de investimento

Os consultores de investimento que gerenciam seu dinheiro podem ganhar dinheiro de outras maneiras, gostar:

Apenas taxa: São consultores e planejadores financeiros que só ganham dinheiro por meio de taxas que você paga com base no valor em dólares dos ativos que você investiu. Os planejadores pagos também podem cobrar uma taxa por hora ou uma taxa fixa por serviços específicos, como a criação de um plano financeiro. Os planejadores pagos são considerados fiduciários, ou profissionais destinados a agir no melhor interesse de seu cliente. Isso remove o conflito de interesses, uma vez que eles não estão recebendo nenhum dinheiro extra quando seus clientes compram um determinado produto que eles recomendam.

Baseado em taxas: Esses consultores ganham dinheiro com as taxas que você paga como cliente, mas também tem a oportunidade de ganhar dinheiro de outras maneiras. Por exemplo, se você comprar uma determinada ação ou fundo mútuo que seu consultor recomenda, eles podem ganhar comissão por esse negócio.

Resumidamente, você não está apenas pagando pelo tempo de seu consultor de investimento.

Taxas de fundos mútuos

Quando você abre uma conta de fundo mútuo, você pode escolher entre fundos que cobram comissões, ou carrega, e aqueles que não. Um fundo mútuo de carga é aquele que cobra uma comissão de vendas pelas ações que você compra e vende. Às vezes, você pode pagar uma taxa inicial, ou carga “front-end”, onde você é cobrado uma comissão quando você coloca dinheiro em sua conta e compra cotas de fundos. Essa taxa reduz a quantidade de dinheiro que é realmente investida em seu fundo. Então, há uma carga de "back-end", onde uma taxa é cobrada quando você retira dinheiro de sua conta, ou resgatar suas ações. As cargas de back-end normalmente diminuem a cada ano que um investidor permanece em um fundo, de acordo com Morningstar.

Um fundo mútuo sem carga significa que não há custo extra quando você compra ou vende ações. Tenha em mente, Contudo, que mesmo "sem carga" não significa que não haja outras taxas.

“Com esses tipos de fundos mútuos [sem carga], você está essencialmente indo por conta própria, renunciando a consultoria de investimento profissional e, portanto, evitando pagar uma comissão, ”O’Rourke diz. “[Mas] não existe almoço grátis, e todos os fundos mútuos têm custos embutidos adicionais. ”

Adiciona O’Rourke, “Há uma variedade de custos anualizados associados à administração de um fundo mútuo. É como dirigir um negócio. ”

A maioria dos fundos mútuos inclui três tipos de taxas que compõem as taxas de despesas:

1. Taxas de gestão: Pago ao gerente de portfólio e sua equipe.
2. Taxas de distribuição ou serviço: Isso é usado para promover o fundo.
3. Taxas administrativas e operacionais: Normalmente pago a gestores de fundos, equipe de operações, pesquisa e manutenção de registros e operações gerais.

Dependendo da conta que você abre e da empresa escolhida, você pode ver outras taxas, Incluindo:

• Taxa de fechamento de conta: Cobrado quando você fecha sua conta e transfere fundos para outra empresa.
• Taxa de retirada: Normalmente feito quando você faz um saque em um caixa eletrônico não autorizado pelo banco ou corretora.
• Taxa de fundos insuficientes: Se você fez um cheque especial, você pode ver uma cobrança por não ter dinheiro suficiente em sua conta durante a transação.
• Taxa de transação: Algumas empresas têm uma taxa fixa - uma quantia em dólares ou uma porcentagem do dinheiro em sua conta - que cobram toda vez que você faz uma transação.
• Taxa de transferência do telefone: Muitas vezes, fazer transferências online pode ser gratuito, enquanto ligar para falar com um representante de atendimento ao cliente pode custar caro.
• Taxa de extrato mensal: Se você optar por receber seu extrato pelo correio - em vez de eletronicamente -, poderá haver um custo extra.

Como evitar certas taxas de investimento

Para algumas contas, não há como contornar as taxas cobradas. O que significa que depende de você escolher a melhor conta para você. O’Rourke diz que tem muito a ver com quanto dinheiro você tem para investir.

“A maioria dos consultores de investimento exigirá pelo menos US $ 250, 000 para alocar e gerenciar a conta de um cliente adequadamente, " ele diz. “Algumas corretoras online oferecem fundos mútuos e ETFs sem transações [taxas]. Apenas certifique-se de ter certeza sobre as cargas e taxas de despesas dos fundos em que você está investindo. ”

Se você não tem capital suficiente para investir em uma conta de corretora ou com um consultor, isso não significa que você não pode investir de forma alguma.

Existem muitas opções de investimento de baixo custo a serem consideradas. Fundos de índice e fundos negociados em bolsa, ou ETFs, por exemplo, oferecem ampla diversificação com taxas muito baixas, às vezes tão baixo quanto zero por cento sem taxas de transação. Os investidores que buscam investimentos mínimos baixos também podem considerar carteiras diversificadas construídas pelos chamados robo-consultores. Esses consultores digitais usam algoritmos de computador e pouca ou nenhuma intervenção humana para criar um portfólio para você com base em sua tolerância ao risco e horizonte de tempo.

“Robôs consultores online são outra consideração e normalmente cobram 0,25 por cento para supervisionar ETFs de baixo custo, ”O’Rourke diz. “E os fundos de baixo custo com datas-alvo são outra opção. Eles fornecem uma alocação diversificada de ativos de ações e títulos com base na data de aposentadoria desejada. ”

Independentemente da sua escolha, é importante compará-los com base em seu estilo de investimento, o retorno do investimento desejado e o tipo e tamanho da taxa que melhor se adapta a você. Lembrar, o valor que você paga em taxas é determinado por suas escolhas de investimento e o tipo de relacionamento de consultoria com o qual você se sente mais confortável. Então, verifique cada empresa ou empresa e as taxas que cobram antes de tomar uma decisão.