Economias da faculdade e coronavírus:5 estratégias a serem consideradas em tempos difíceis

p Com a pandemia de coronavírus atingindo fortemente a economia, muitas famílias podem se sentir forçadas a reduzir sua taxa de poupança para sobreviver. Se você foi dispensado ou seu negócio está passando por dificuldades, é difícil economizar para planos futuros quando as necessidades atuais são tão urgentes. Mas se você quer mesmo economizar para a faculdade de um ente querido, talvez você não consiga esperar anos até que a economia volte a melhorar.

p A mensalidade média estadual em uma universidade pública de quatro anos custa US $ 10, 440 para o ano escolar de 2019-2020, enquanto hospedagem e alimentação somam outros US $ 11, 510, de acordo com o College Board. É muito dinheiro para economizar com não mais do que 18 anos antes que uma criança comece a faculdade, especialmente porque os custos galopam mais alto.

p Mas, embora acumular dinheiro constitua a base de um plano sólido para pagar a faculdade, não é a única coisa que você pode fazer. Você vai querer fazer uso de planos com vantagens fiscais, como um Roth IRA ou um plano de poupança para faculdade 529, que permitem que você invista em investimentos de alto retorno, além de tirar o máximo proveito de taxas de juros mais baixas.

p Estas são algumas estratégias a serem consideradas ao enfrentar tempos difíceis, se você está tentando economizar para a faculdade.

1. Reavalie seus gastos

p Quando a recessão econômica atinge, um dos lugares em que os consumidores tendem a cortar primeiro é na economia. Poucas pessoas acham que economizar é divertido, mas é absolutamente essencial, se o seu objetivo é uma aposentadoria confortável ou uma faculdade acessível. Uma das maneiras mais seguras de melhorar seu futuro financeiro é guardar dinheiro regularmente.

p “Acho que é um bom momento para examinar nossos gastos de maneira mais geral, ”Diz Dan Ariely, economista-chefe comportamental da Qapital. Ariely observa que o coronavírus está aumentando o estresse, consumo de álcool, e a tendência de gastar muito com entregas em restaurantes. “Não projetamos nosso ambiente de vida para ficar tão perto da família por tanto tempo.”

p Ariely observa que os consumidores podem gastar dinheiro por causa do tédio, ao invés de necessidade ou um desejo real. “Se o estresse é alto, é difícil ler um livro, mas relativamente fácil de olhar em sites de compras, " ele diz. “Em um período sem muito controle, é fácil usar as compras como uma forma de se sentir no controle. ”

p Então, Ariely aconselha os consumidores a monitorarem de perto seus gastos para encontrar maneiras de cortar, especialmente nas áreas que podem não ser física ou mentalmente saudáveis.

p “Olhe para o extrato do seu cartão de crédito nos últimos seis meses e encontre as coisas que não lhe deram alegria, ”Diz Ariely, e cortá-los.

p Encontrar o dinheiro extra para colocar em um fundo de faculdade começa com esse tipo de reavaliação.

2. Comece com um plano de economia de 529

p Se você vai economizar para a faculdade, você deve pelo menos investigar o plano de poupança da faculdade 529 para determinar se ele pode atender às suas necessidades. O 529 permite que os pais e outros parentes invistam o dinheiro após os impostos em uma conta com vantagens fiscais que pode ser investida em ativos de retorno potencialmente mais alto, como fundos de ações. Alternativamente, você pode configurar um programa de aulas pré-pago. Além disso, os estados podem oferecer incentivos fiscais adicionais para a participação em 529, portanto, os poupadores têm um incentivo extra.

p “Comece cedo, mesmo se você começar pequeno, ”Diz Ksenia Yudina, CEO da UNest, o que torna um aplicativo móvel que gerencia suas economias da faculdade. “Soluções como o aplicativo de economia da faculdade da UNest permitem que você contribua com apenas US $ 25 por mês.”

p Freqüentemente, os poupadores se assustam com o escopo de suas necessidades, mas é importante começar hoje e depois continuar a disciplina de economia, mesmo que seja apenas pequenas quantidades durante os tempos difíceis.

p E lembre-se de que se você começar cedo, você terá tempo e o poder de composição do mercado de ações do seu lado.

p “As contas de poupança da faculdade têm um horizonte de 10 a 15 anos, " ela diz. “Não venda sua conta de poupança da faculdade existente se você observar a volatilidade do mercado. Os mercados irão se recuperar e seu investimento crescerá enquanto você mantiver e aumentar sua conta e tiver um foco de longo prazo. ”

3. Transforme esse cheque de estímulo em economia

p A Lei CARES está retornando até $ 1, 200 para contribuintes individuais na forma de um pagamento de estímulo, mas não pense nisso como dinheiro encontrado. É realmente o governo dando a você um crédito contra os impostos deste ano, não alguma sorte inesperada. Para poupadores que não precisam do dinheiro hoje, é o momento ideal para guardar esse dinheiro para a faculdade.

p “Procure online para pesquisar contas de poupança de alto rendimento e considere colocar uma parte do cheque de estímulo nela se você atender aos requisitos de elegibilidade, ”Diz Leslie Tayne, advogado do Tayne Law Group em Melville, NOVA IORQUE.

p “Se você ou seu filho estão indo para a faculdade em breve, uma conta de poupança online pode ser uma ideia melhor do que um plano 529 por enquanto, uma vez que o mercado é tão volátil, " ela diz.

p Mesmo que você não possa gastar muito agora, investir um pouco para manter a disciplina salvífica.

p “Considere depositar uma pequena quantia regularmente na conta, mesmo US $ 5 por semana somam US $ 260 ao longo de um ano, mais juros, ”Diz Tayne.

p Uma opção para economizar é uma conta de custódia, que permite que um adulto transfira dinheiro para uma criança menor de 18 anos e está isento de uma parte dos ganhos do investimento. Os fundos devem ser usados ​​em benefício da criança, mas, caso contrário, existem algumas restrições. A desvantagem é que os pais têm menos controle sobre como o dinheiro é gasto quando o filho atinge a idade de 18 anos. Essas contas também prejudicam a capacidade do seu filho de garantir mais ajuda financeira do que o dinheiro na conta dos pais ou em um plano 529, mas o dinheiro pode ser transformado em um plano 529 posteriormente para evitar essa penalidade.

4. Refinanciar suas dívidas

p É difícil pensar nessa desaceleração econômica como uma oportunidade potencial, mas muitas pessoas podem usar esse tempo para controlar suas dívidas. As taxas de juros despencaram nos últimos meses, e isso é uma boa notícia para aqueles que podem refinanciar dívidas com taxas mais baixas.

p “A oportunidade neste caos, ”Diz Beth Walker, um consultor de riqueza na Carson Wealth, “É avaliar todas as áreas onde os pais podem liberar o fluxo de caixa por meio da otimização da dívida.”

p Para muitas pessoas, o ponto de partida é a maior dívida - sua hipoteca. Os proprietários têm corrido para o banco para obter taxas mais baixas, esmagadora de funcionários do banco pelo grande volume. Refinanciar sua hipoteca pode economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo, e isso é dinheiro que poderia ir para um plano de poupança 529 ou outra conta de poupança dedicada.

p E quando você refinancia, você pode conseguir ganhar de duas maneiras:taxas mais baixas e um prazo mais longo. Taxas mais baixas reduzem quanto de juros seus empréstimos acumulam, mas estender a duração de sua hipoteca também reduz seu pagamento mensal, liberando mais dinheiro, também.

p Quando você terminar com sua maior obrigação, veja onde mais você pode liberar o fluxo de caixa.

p “Refinanciamento do passivo circulante - hipoteca, empréstimos de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis mantidos em nome dos pais - faz muito sentido, ”Diz Walker. “O ambiente atual oferece oportunidades para travar taxas mais baixas em toda a linha, aumentar a eficiência do fluxo de caixa, tomar empréstimos estudantis de baixo custo, e preparar seu fluxo de caixa para o plano de jogo da faculdade. ”

5. Use seu Roth IRA

p Se você precisa economizar para a faculdade, um lugar pouco ortodoxo é dentro de um Roth IRA. Você obterá as vantagens do crescimento sem impostos em seus investimentos, uma gama completa de investimentos disponíveis e tremenda flexibilidade para sacar seu dinheiro. Portanto, um Roth IRA é um veículo surpreendentemente bom para economizar na faculdade, embora tenha algumas desvantagens.

p Dentro de um Roth IRA, seus investimentos podem crescer sem impostos, e você poderá retirar as contribuições a qualquer momento, sem penalidade de imposto. Você poderá até retirar os ganhos dessas contribuições sem impostos, desde que a conta esteja aberta há pelo menos cinco anos e o dinheiro seja usado para despesas educacionais qualificadas.

p Embora o plano 529 seja provavelmente uma aposta melhor para as economias da faculdade, dizem especialistas, o Roth IRA oferece uma série de benefícios positivos. Contudo, uma desvantagem importante é que você está aproveitando seu próprio plano de aposentadoria, e embora você possa pedir emprestado para pagar a educação universitária, ninguém vai lhe emprestar dinheiro para financiar sua aposentadoria.

Resultado

p Economizar dinheiro pode ser difícil, mesmo em tempos de crise, mas fica ainda mais difícil fazer isso em meio a uma economia difícil causada pelo coronavírus e a resposta do governo a ele. No entanto, os poupadores têm algumas oportunidades de aumentar suas poupanças e, em seguida, usar contas com vantagens fiscais para manter mais dinheiro para suas necessidades.