Como escolher o melhor plano 529

As famílias americanas estão perdendo um benefício estimado de US $ 237 bilhões para futuras economias educacionais porque não estão usando 529 planos de poupança para faculdades de forma eficaz, de acordo com um relatório de outubro de 2018 da Morningstar. Esse número se divide em US $ 76 bilhões em benefícios fiscais perdidos e US $ 161 bilhões em ganhos de investimento não realizados. Isso equivale a cerca de US $ 4, 000 por aluno para a família média - uma quantia considerável de dinheiro.

Um dos maiores problemas - muitas famílias nem estão cientes do programa!

“Setenta por cento das pessoas não sabem que existem 529 planos de poupança para universidades. Apenas 14 por cento das famílias estão realmente usando um, ”Diz Peter Mansfield, diretor de marketing da U-Nest, um aplicativo móvel que permite aos poupadores configurar 529 contas.

Esses números são mais um motivo pelo qual as famílias precisam aproveitar ao máximo os planos de poupança da faculdade 529 - e não são apenas os pais que podem desfrutar dos benefícios fiscais.

Melhores 529 planos

Os melhores planos 529 têm coisas semelhantes em comum:custos baixos, bons benefícios e um histórico sólido de desempenho de investimento. Aqui estão cinco dos 529 planos principais:

• Plano 529 de Ohio, CollegeAdvantage
• Plano 529 de Nova York, Plano Direto
• Plano 529 de Wisconsin, Edvest
• O plano de West Virginia, Plano de poupança Smart 529 WV Direct College
• O plano da Califórnia, ScholarShare 529

529 FAQS

O que é um plano 529?

Um plano 529 é um plano de economia de educação que permite economizar para despesas de educação qualificadas. Embora o plano 529 tenha sido desenvolvido para permitir que as famílias economizassem para a faculdade, seu mandato foi expandido para incluir aulas de ensino fundamental e médio em escolas privadas, como parte das alterações da Lei de redução de impostos e empregos de 2017. O SECURE Act 2019 expandiu o foco ainda mais, permitindo até $ 10, 000 para ser usado para pagar os empréstimos estudantis do beneficiário e um adicional de $ 10, 000 para os empréstimos estudantis de cada um dos irmãos do beneficiário.

Um plano de 529 permite que as contribuições aumentem o imposto diferido, e qualquer dinheiro pode ser retirado sem impostos se usado para despesas de educação qualificadas em instituições elegíveis. Mais, muitos estados permitem deduções fiscais ou créditos para contribuições contra a renda tributável do seu estado, oferecendo outro incentivo para contribuir.

Um plano 529 também permite que você invista em uma variedade de opções, incluindo investimentos potencialmente de alto retorno, como ações e fundos de ações, mais seguro, fundos de baixo retorno e investimentos de retorno moderado. Mais, qualquer um pode estabelecer e contribuir para um plano, o que significa que parentes e até mesmo amigos podem aumentar a importância e ajudar na educação do seu filho.

Todos esses recursos tornam o plano 529 um dos melhores planos de poupança para faculdade.

Quais são os diferentes tipos de planos 529?

Um plano 529 vem em duas grandes variedades - um plano de mensalidades pré-pago e um plano de economia para educação.

Um programa de ensino pré-pago permite que você compre créditos da faculdade aos preços de hoje para uso futuro. Você pode comprar créditos apenas nas faculdades e universidades participantes para o beneficiário do plano. Esses planos geralmente não podem ser usados ​​para pagar os custos futuros de hospedagem e alimentação, e não permitirá que você pague pela educação primária e secundária. Normalmente, esses planos são válidos apenas na instituição específica e não são transferíveis.

Um plano de poupança para educação permite que um poupador abra uma conta de investimento para o benefício de um futuro aluno. Esses planos podem pagar mensalidades, bem como hospedagem e alimentação, e algumas outras despesas qualificadas também. As retiradas geralmente podem ser usadas em qualquer faculdade ou universidade dos EUA, bem como em algumas instituições fora dos EUA. Este plano também pode ser usado para pagar os custos do ensino fundamental e médio em escolas privadas e até US $ 10, 000 em dívidas de empréstimos estudantis para o beneficiário e irmãos.

Como abrir um plano 529

Você pode abrir um plano 529 diretamente por meio do plano de um estado específico ou por meio de um corretor.

Se você investir diretamente com o plano estadual, você terá que se registrar, pesquise os investimentos disponíveis e geralmente acompanhe o plano 529 ao longo de sua vida útil - normalmente tudo online. Resumidamente, você é responsável por gerenciar e supervisionar basicamente todas as facetas do plano. Se você usar o plano de seu próprio estado, você receberá quaisquer benefícios fiscais imediatos, se o seu estado oferece algum.

Se você abrir uma conta por meio de um corretor, você pode se beneficiar de algumas maneiras. Primeiro, muitas vezes você pode escolher entre vários planos 529, embora você possa perder algumas deduções de impostos estaduais se optar por um plano fora do estado. Segundo, você pode aproveitar o conselho de um profissional de investimento, quem pode ajudá-lo a definir como investir no plano e a revisá-lo ao longo do tempo.

De qualquer jeito, é melhor começar mais cedo do que mais tarde, uma vez que permitirá que seu dinheiro cresça e se componha com mais tempo.

O que acontece com um plano 529 se não for usado?

Na verdade, você tem várias opções aqui, incluindo manter o plano indefinidamente.

Em última análise, se o dinheiro nunca é usado, você teria que retirar o dinheiro e pagar impostos sobre os ganhos, bem como uma penalidade adicional de 10 por cento. Embora pareça pouco atraente, o plano é surpreendentemente flexível e oferece muitas maneiras de evitar esse resultado.

"Em geral, você pode continuar a manter os ativos em um plano 529 indefinidamente, desde que haja um beneficiário vivo listado, ”Diz Jordan Sowhangar, CFP e consultor de fortunas na Girard.

E isso significa que os proprietários de contas têm muito tempo e muitas opções sobre como agir.

“O beneficiário original pode mudar de ideia e voltar para a escola, ou poderia ter seus próprios filhos que poderiam ser nomeados como beneficiários, ”Diz Sowhangar. “O proprietário da conta geralmente pode mudar o beneficiário do plano 529 sem penalidades ou impostos, desde que seja um membro da família qualificado.”

O IRS fornece regras para quem é considerado um membro da família qualificado, e o plano de cada estado explicará com que frequência você pode mudar o beneficiário do plano. Portanto, você precisará verificar cuidadosamente para se manter dentro das regras do plano.

Portanto, no mínimo, você pode adiar a multa e os impostos por um longo tempo, se o beneficiário original não tiver despesas qualificadas. E isso proporciona mais tempo para encontrar um novo beneficiário em potencial que possa tirar proveito da conta.

Como os planos 529 funcionam com várias crianças?

Um plano 529 pode ter apenas um beneficiário de cada vez, mas você pode alterar o beneficiário várias vezes para vários indivíduos qualificados. Então você pode usar o mesmo plano para crianças diferentes, mas exigirá um planejamento com antecedência para evitar entrar em conflito com as regras e restrições do plano.

“Se seus filhos estão separados por mais de quatro anos, você pode utilizar um plano 529 para ambos, alterando o beneficiário do plano assim que o primeiro filho se formar ou não tiver outras despesas de educação qualificadas, ”Diz Sowhangar.

Mas se você for por esse caminho, você precisará estruturar seus investimentos com cuidado para que cada criança obtenha o máximo benefício do plano. Por exemplo, uma criança mais velha terá menos tempo do que uma criança mais nova para desfrutar dos benefícios do crescimento composto. Pode fazer mais sentido investir em algo mais conservador, pois o filho mais velho precisa dos fundos, enquanto os ativos para a criança mais nova podem permanecer mais agressivos, investimentos orientados para o crescimento.

O aumento da complexidade desta abordagem significa que geralmente é melhor abrir um plano 529 para cada criança e, em seguida, adaptar os investimentos às necessidades de cada um.

“Além de ser capaz de controlar melhor a adequação do investimento, também permite uma melhor manutenção de registros para cada beneficiário, bem como potenciais benefícios de dedução de impostos estaduais para mais de um plano, dependendo do estado em que você mora, ”Diz Sowhangar.

Sowhangar também observa que planos separados podem tornar mais fácil rastrear as contribuições e manter a conformidade com as regulamentações fiscais sobre exclusões de impostos sobre doações.

Você pode perder dinheiro em um plano 529?

Isso depende do tipo de plano e de como o dinheiro é investido.

Em um plano de aulas pré-pago, você está comprando créditos da faculdade para uso futuro. Mas esses planos não são garantidos pelo governo federal, e apenas alguns governos estaduais os garantem. Portanto, se o patrocinador do plano tem um déficit financeiro e não é apoiado por um patrocinador do governo, você pode perder parte ou todo o seu dinheiro. Embora este cenário não seja provável, é possível.

Em um plano de economia para educação, você está exposto a uma perda potencial se sua conta for investida em certos tipos de ativos, como ações e títulos ou fundos com base nesses ativos. Esses investimentos não são protegidos pelos governos federal ou estadual. Contudo, certos tipos de investimentos em produtos bancários podem ser garantidos pelo Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), significando nenhum risco de principal.

Mas pode ser benéfico correr alguns riscos se você tiver muito tempo até que o dinheiro seja necessário.

"Por exemplo, se o beneficiário tiver mais de 10 anos até que precise usar os fundos, você geralmente pode assumir mais riscos no portfólio, pois terá mais tempo para recuperar quaisquer perdas potenciais incorridas durante um mercado em baixa, ”Diz Sowhangar.

“Assim que o beneficiário estiver mais perto de precisar desses fundos, no entanto, é aconselhável mover os investimentos para algo mais conservador. Dependendo do plano, pode haver opções de baixo risco, como um fundo mútuo do mercado monetário projetado para preservar seu dinheiro, " ela diz.

Se você tiver dinheiro restante em uma conta 529 após ter sido usado, o proprietário da conta não terá que perder esse dinheiro. Quaisquer fundos restantes podem ser retirados, embora você deva impostos e multas sobre quaisquer ganhos das contribuições na conta.

Como funcionam os impostos com um plano 529?

As vantagens fiscais são um dos maiores benefícios dos planos 529, e os poupadores podem se beneficiar de várias maneiras.

“Nos últimos anos, um plano 529 tornou-se um veículo atraente devido às suas vantagens fiscais, ”Diz Adam Holt, CFP e CEO da Asset-Map, uma empresa que ajuda os poupadores a rastrear seus planos financeiros. “529 planos estão inspirando as pessoas a realmente economizar, especialmente para despesas de educação / faculdade. As vantagens fiscais do plano 529 são um bom incentivo. ”

Primeiro, um plano 529 permite que você aumente suas contribuições com base no imposto diferido, para que você não pague nenhum imposto sobre seus ganhos a cada ano, contanto que você mantenha o dinheiro na conta.

Segundo, quando você tira dinheiro para despesas educacionais qualificadas, você não terá que pagar nenhum imposto sobre o dinheiro retirado. Assim, você economiza impostos sobre seus ganhos de capital.

Próximo, alguns estados oferecem dedução de impostos para contribuições feitas a um plano 529. Assim, você poderá amortizar uma parte de seus impostos por fazer algo inteligente de qualquer maneira.

“Utilizar um programa que oferece incentivos fiscais é provavelmente o aspecto mais atraente de um plano 529, ”Diz Holt.

Os planos 529 podem ser usados ​​para outras coisas além da faculdade?

Embora 529 planos tenham sido criados originalmente para ajudar a pagar as despesas da faculdade, os planos agora podem ser usados ​​para despesas de matrícula em escolas privadas para as séries K-12. Mudanças fiscais recentes permitiram que 529 planos fossem usados ​​para essas escolas primárias e secundárias. E graças ao SECURE Act de 2019, eles também podem ser usados ​​em até US $ 10, 000 da dívida do empréstimo estudantil do beneficiário, bem como $ 10 adicionais, 000 para os empréstimos estudantis de cada um dos irmãos do beneficiário.

Contudo, há uma diferença fundamental entre como o dinheiro pode ser usado nessas instituições.

Para a faculdade, despesas qualificadas incluem mensalidades, taxas e livros didáticos em uma instituição elegível. Além disso, essas despesas também podem incluir custos de hospedagem e alimentação, bem como outras despesas, como computadores usados ​​principalmente para fins educacionais.

Em contraste, para despesas de educação de escolas privadas K-12, apenas o custo da mensalidade pode ser pago de um plano 529 sem penalidade. Até $ 10, 000 por ano pode ser usado aqui.

Vantagens vs. desvantagens de 529 planos

Embora os planos 529 ofereçam muitas vantagens, eles ainda exigem uma compensação dos poupadores.

Um plano 529 pode oferecer crescimento com impostos diferidos em suas contribuições, uma retirada de dinheiro sem impostos, e até mesmo deduções fiscais em seus impostos estaduais. E esses fundos podem ser usados ​​para pagar outras despesas educacionais intimamente relacionadas, como hospedagem e alimentação, software e computadores.

“529s também podem ser usados ​​no planejamento imobiliário para avós que desejam financiar a educação de seus netos, bem como por aqueles que procuram criar um fundo familiar de educação de longo prazo, ”Diz Holt.

Portanto, um plano 529 oferece muita flexibilidade para os poupadores, especialmente aqueles que podem tirar o máximo proveito. Mas em troca desses benefícios, você tem que enfrentar algumas desvantagens.

Como os planos são padronizados e administrados pelo estado, talvez você não consiga investir exatamente no que deseja. Então, se você tem experiência em investimentos, você pode achar as opções de investimento menos do que ideais.

Além disso, nem todos os estados oferecem uma dedução fiscal para as contribuições, e, portanto, você pode simplesmente não receber esse benefício. Além disso, você não receberá uma dedução de imposto estadual para um estado onde você não paga imposto de renda estadual, então você precisará levar isso em consideração em sua tomada de decisão.

E claro, uma das maiores desvantagens são os impostos e multas que se acumulam se você sacar o dinheiro para despesas não qualificadas, mesmo acidentalmente.

“Indivíduos que economizam para a faculdade têm muitas maneiras de economizar para suas despesas educacionais planejadas, mas 529 planos são definitivamente o maior componente para o financiamento da educação agora, ”Diz Holt.

E vasculhar a variedade de opções antes de se inscrever pode ser assustador.

“O processo de encontrar e, em seguida, solicitar um plano 529 pode levar muitas horas, ”Diz Mansfield. “Pode ser intimidante e confuso. O plano de cada estado tem suas diferenças, e muitos pais não sabem que podem selecionar quase qualquer plano estadual, não apenas aquele em seu próprio estado. ”

“Supondo que um pai possa navegar pelas opções e fazer uma escolha acertada, eles são então confrontados com até 20 páginas de formulários para preencher, ”Diz Mansfield. “O resultado líquido é que a maioria dos pais desiste e escolhe uma abordagem de economia menos vantajosa.”

Melhores 529 planos

Esses estados oferecem aos poupadores de faculdades uma combinação sólida de custos baixos, bons benefícios e um histórico comprovado de desempenho de investimento. Afinal, essas são três coisas importantes que você deve procurar em qualquer plano 529.

Plano 529 de Ohio, CollegeAdvantage

O plano de Ohio oferece aos poupadores uma diversidade de planos de investimento - três com base na idade e cinco com base em sua tolerância ao risco, bem como outras opções de investimento, incluindo contas apoiadas pelo FDIC. O plano usa fundos do Vanguard, um líder em fundos de baixo custo, e fundos do DFA. O plano está disponível para poupadores dentro e fora do estado, e oferece até $ 4, 000 em deduções fiscais estaduais por beneficiário para residentes de Ohio.

Plano 529 de Nova York, Plano Direto

O plano de Nova York está disponível para residentes de qualquer estado, e oferece opções de investimento de baixo custo usando fundos Vanguard, um líder reconhecido em manter baixos os custos de investimento. Os residentes do estado de Nova York podem receber algumas deduções pesadas de impostos estaduais, até $ 5, 000 para arquivadores únicos e $ 10, 000 para arquivadores conjuntos, tornando o programa uma compensação atraente para os altos impostos do estado.

Plano 529 de Wisconsin, Edvest

O programa Edvest de Wisconsin está disponível para residentes de qualquer estado, e o plano 529 é outra opção de investimento altamente conceituada. O plano oferece opções com base em 18 anos e permite que você adquira um portfólio mais agressivo, onde poderá obter um retorno maior. Edvest também oferece produtos apoiados pelo FDIC, então você tem a opção de um garantido, retorno sem risco. A Edvest usa fundos de conhecidos gestores de ativos TIAA-CREF e T. Rowe Price, entre outros. Residentes de Wisconsin podem receber até $ 3, 200 em deduções fiscais estaduais por beneficiário.

O plano de West Virginia, Plano de poupança Smart 529 WV Direct College

O plano de West Virginia está atualmente limitado aos residentes do estado, embora seus fundos ofereçam algumas das taxas anuais mais baixas entre os 529 planos. O plano usa fundos do Vanguard, um líder de baixo custo altamente considerado, e Invesco, outro gerente conhecido. West Virginia não limita a dedução de impostos sobre os arquivadores, dando aos poupadores um incentivo extra para economizar o máximo possível.

O plano da Califórnia, ScholarShare 529

O ScholarShare 529 da Califórnia está disponível para residentes de qualquer estado, e inclui fundos do TIAA-CREF, T. Rowe Price, e outros. O plano oferece uma ampla variedade de fundos baseados em idade e outras carteiras, e fornece muitos fundos passivos a custos baixos. Contudo, as contribuições não são dedutíveis no imposto de renda estadual para residentes da Califórnia.

Resultado

Um plano de poupança de 529 faculdades oferece um dos melhores veículos para economizar nos custos educacionais de uma criança, tanto para a escola primária quanto para a faculdade. Enquanto muitas famílias ainda estão deixando bilhões na mesa, é fácil configurar um plano 529 e aproveitar ao máximo tudo o que ele oferece.