Os prós e contras de tomar um empréstimo 401 (k)

p Se você precisar de dinheiro em apuros para cobrir alguma despesa inesperada, você pode considerar o empréstimo de seu 401 (k) como uma opção - se obter financiamento em outro lugar não for possível.

p Um 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você reserve dólares antes dos impostos (ou dólares depois dos impostos, se você tiver um Roth 401 (k)) de seu salário para ajudar a financiar seus anos após parar de trabalhar . E embora os profissionais de finanças pessoais não recomendem invadir seu plano de aposentadoria em busca de dinheiro, se você puder evitá-lo, uma das principais formas de aproveitar seu plano 401 (k) é por meio de um empréstimo 401 (k).

O que é um empréstimo 401 (k)?

p Um empréstimo 401 (k) permite que você peça dinheiro emprestado que economizou em sua conta de aposentadoria com a intenção de se pagar de volta. Mesmo que você esteja emprestando dinheiro para si mesmo, ainda é tratado como um empréstimo normal, cobrando juros pelos quais você está prestes a pagar.

p Quando você toma um empréstimo de seu plano 401 (k), você obterá termos como faria com qualquer outro tipo de empréstimo:há um plano de reembolso baseado em quanto você toma emprestado e na taxa de juros que você fixa. De acordo com as regras do IRS, você tem cinco anos para pagar o empréstimo, a menos que os fundos sejam usados ​​para comprar sua casa principal, Nesse caso, você terá mais tempo para pagar.

p Um empréstimo 401 (k) tem algumas desvantagens importantes, Contudo. Enquanto você se paga de volta, uma grande desvantagem é que você ainda está removendo dinheiro de sua conta de aposentadoria que está crescendo sem impostos. E quanto menos dinheiro em seu plano, menos dinheiro cresce com o tempo. Mesmo quando você paga o dinheiro de volta, tem menos tempo para crescer totalmente.

p Além disso, se você tiver um plano 401 (k) tradicional, você estará reembolsando os fundos antes dos impostos na conta com seus ganhos após os impostos, por isso, é preciso ainda mais - em termos de horas de trabalho - para pagar o empréstimo.

Riscos de contrair um empréstimo 401 (k)

p Antes de decidir pedir dinheiro emprestado ao seu 401 (k), tenha em mente que fazer isso tem suas desvantagens.

p Você pode não conseguir um. A opção de obter um empréstimo 401 (k) depende do seu empregador e do plano que ele estabeleceu. Um estudo de 2020 da empresa de dados de aposentadoria BrightScope e do Investment Company Institute diz que 78 por cento dos planos deram aos participantes a opção de pedir empréstimos com base nos dados de 2017. Portanto, você pode precisar buscar fundos em outro lugar.

p Você tem limites. Você pode não conseguir acessar tanto dinheiro quanto precisa. O valor máximo do empréstimo é $ 50, 000 ou 50 por cento do saldo adquirido de sua conta, o que for menor.

p Os antigos 401 (k) s não contam. Se você está planejando obter um 401 (k) de uma empresa para a qual não trabalha mais, Você não está com sorte. A menos que você tenha transferido esse dinheiro para seu plano 401 (k) atual, você não será capaz de usá-lo.

p Você pode pagar impostos e multas sobre ele. Se você não pagar seu empréstimo dentro do prazo, o empréstimo pode se transformar em uma distribuição, o que significa que você pode acabar pagando impostos e multas de bônus sobre ele.

p Você terá que pagar mais rapidamente se sair do emprego. Se você mudar de emprego, desistir ou ser demitido por seu empregador atual, você terá que reembolsar seu saldo pendente de 401 (k) antes de cinco anos. Sob a nova lei tributária, Os mutuários 401 (k) têm até a data de vencimento de sua declaração de imposto de renda federal para pagar em tais circunstâncias.

p Por exemplo, se você tivesse um saldo de empréstimo 401 (k) e deixou seu empregador em janeiro de 2022, você terá até 15 de abril, 2023 para reembolsar o empréstimo para evitar a inadimplência e qualquer penalidade fiscal para o saque antecipado, de acordo com a The Retirement Plan Company. A velha regra exigia o reembolso em 60 dias.

Vantagens de pedir emprestado de um 401 (k)

p Pegar emprestado de seu 401 (k) não é o ideal, mas tem algumas vantagens, especialmente quando comparado com uma retirada precoce.

p Um empréstimo permite que você evite o pagamento de impostos e penalidades decorrentes de um saque antecipado. Adicionalmente, os juros que você pagar sobre o empréstimo voltarão para sua conta de aposentadoria, embora em uma base pós-imposto.

p Os empréstimos 401 (k) também não exigirão uma verificação de crédito ou serão listados como dívidas em seu relatório de crédito. Se você for forçado a não pagar o empréstimo, você não terá que se preocupar com isso prejudicando sua pontuação de crédito porque o padrão não será relatado às agências de crédito.

Retiradas antecipadas menos atraentes do que empréstimos

p Uma alternativa para um empréstimo 401 (k) é uma distribuição de dificuldades como parte de uma retirada antecipada, mas isso vem com todos os tipos de impostos e penalidades. Se você sacar os fundos antes da idade de aposentadoria (59 ½), normalmente será atingido o imposto de renda sobre quaisquer ganhos e poderá receber uma penalidade de bônus de 10 por cento, dependendo da natureza das dificuldades.

p Você também pode reivindicar uma distribuição de dificuldades com uma retirada antecipada.

p O IRS define uma distribuição de dificuldades como "uma necessidade financeira imediata e pesada do funcionário, ”Acrescentando que“ o montante deve ser necessário para satisfazer a necessidade financeira ”. Este tipo de retirada antecipada não exige que você pague de volta, nem vem com penalidades.

p Uma distribuição de dificuldades por meio de uma retirada antecipada cobre algumas circunstâncias diferentes, Incluindo:

• Certas despesas médicas
• Alguns custos para comprar uma casa principal
• Mensalidade, taxas e despesas com educação
• Custos para evitar a expulsão ou execução hipotecária
• Despesas de funeral ou sepultamento
• Reparos domiciliares de emergência para perdas não seguradas

p Dificuldades podem ser relativas, e o seu pode não o qualificar para um saque antecipado.

p Este tipo de retirada não exige que você pague de volta. Mas é uma boa ideia evitar uma retirada antecipada, se tudo for possível, por causa dos graves efeitos negativos em seus fundos de aposentadoria. Aqui estão algumas maneiras de contornar essas pesadas taxas e manter sua aposentadoria no caminho certo.

Outras alternativas para um empréstimo 401 (k)

p Pedir emprestado de você mesmo pode ser uma opção simples, mas provavelmente não é sua única opção. Aqui estão alguns outros lugares para encontrar dinheiro.

p Use suas economias. Seu dinheiro de emergência ou outras economias podem ser cruciais agora - e por que você faz economias de emergência em primeiro lugar. Sempre tente encontrar a melhor taxa em uma conta poupança online para que você ganhe o valor mais alto em seus fundos.

p Faça um empréstimo pessoal. Os termos do empréstimo pessoal podem ser mais fáceis de pagar sem ter que comprometer seus fundos de aposentadoria. Dependendo do seu credor, você pode receber seu dinheiro em um ou dois dias. Os empréstimos 401 (k) podem não ser tão imediatos.

p Experimente um HELOC. Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é uma boa opção se você é proprietário de uma casa e tem patrimônio líquido suficiente para pedir um empréstimo. Você pode tirar o que você precisa, Quando você precisar, até o limite para o qual você foi aprovado. Como crédito rotativo, é semelhante a um cartão de crédito - e o dinheiro está à sua disposição quando você precisar.

p Obtenha um empréstimo imobiliário. Esse tipo de empréstimo geralmente pode resultar em uma taxa de juros mais baixa, mas lembre-se de que sua casa é usada como garantia. Este é um empréstimo parcelado, não rotativo de crédito como um HELOC, então é bom se você souber exatamente de quanto você precisa e para que será usado. Embora seja mais fácil de obter, certifique-se de que pode pagar o empréstimo ou corre o risco de inadimplência em sua casa.

Resultado

p Se tirar dinheiro de sua aposentadoria é sua única opção, então, um empréstimo 401 (k) pode ser adequado para você. Contudo, tente encontrar outros fundos antes de usar esta opção. Dependendo do que você precisa e quando precisa, você pode ter outras escolhas que sejam melhores para sua situação. Não ter economias de emergência ou aposentadoria são os maiores arrependimentos financeiros dos americanos.