Investir com seu cônjuge ou parceiro:como começar

p Navegar em sua própria vida financeira e investir para atingir seus objetivos pessoais pode ser um desafio às vezes. Adicione outra pessoa, como cônjuge ou parceiro, à equação e pode parecer completamente difícil. Mas para ajudar a promover um casamento ou parceria bem-sucedida, você precisará trabalhar em conjunto para atingir seus objetivos financeiros. As decisões sobre a combinação de contas correntes ou contas de corretagem podem parecer simples, mas há algumas coisas a serem observadas.

Sua jornada financeira juntos começa com a discussão de metas financeiras

p A primeira coisa que você e seu parceiro vão querer fazer ao iniciar sua jornada financeira juntos é falar sobre seus objetivos financeiros de curto e longo prazo. Você planeja fazer uma grande compra nos próximos anos, como um carro ou uma casa? Metas de longo prazo podem se concentrar na aposentadoria ou se você se vê tendo filhos e, se então, quantos?

p Discutir esses objetivos pode ser difícil, mas é importante ter certeza de que você e seu parceiro estão alinhados em como você pensa sobre sua vida financeira. Pequenas diferenças, como hábitos de consumo ligeiramente diferentes, podem ser gerenciadas, mas quando se trata de grandes decisões, você vai querer estar na mesma página.

p Você pode até descobrir que falar sobre suas finanças ajuda a tornar seu relacionamento mais satisfatório. O TD Bank descobriu em sua Pesquisa de Amor e Dinheiro de 2020 que 18 por cento dos casais admitiram que não falam sobre dinheiro o suficiente, e 13 por cento disseram que gostariam de ter falado sobre isso antes.

Determine uma estratégia de investimento com seu parceiro

p Depois de identificar seus objetivos financeiros, você estará em uma posição melhor para começar a investir a fim de atingir esses objetivos. Mas aqui novamente, você e seu parceiro precisarão discutir suas opiniões sobre o investimento para garantir que estejam alinhados, particularmente quando se trata de pesar risco versus recompensa.

p Algumas pessoas têm tolerâncias de risco muito altas e estão dispostas a buscar investimentos agressivos no mercado de ações ou até mesmo usando contratos de opções. Outros são mais avessos ao risco e qualquer possibilidade de perder dinheiro os faz se contorcer. Discuta sua tolerância ao risco com seu parceiro e trabalhe para combinar seus investimentos com suas metas financeiras. Uma abordagem mais agressiva pode fazer sentido para objetivos que estão muito distantes, como aposentadoria ou planejamento para a educação do seu filho, mas não seriam adequados para objetivos mais imediatos, como o pagamento de uma casa.

p Se você e seu parceiro trabalham em tempo integral, certifique-se de que está aproveitando os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e contribuindo com pelo menos o suficiente para receber qualquer correspondência oferecida pelo plano. Você também pode considerar abrir um IRA tradicional ou Roth como uma forma adicional de economizar para a aposentadoria.

p As decisões sobre os filhos tendem a ter um grande impacto na vida financeira de um casal. Para tê-los, quantos ter, como pagar pela creche (ou quem fica em casa para cuidar delas) e como planejar sua educação são questões que muitos casais enfrentam. De acordo com um relatório de 2020 do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, os pais podem esperar gastar $ 233, 610 criando um filho até a idade de 17 anos. O valor é ainda maior se a inflação esperada for levada em consideração e também não incluir o custo da faculdade. Criar filhos traz grande alegria para muitos pais, mas você também vai querer entender como as crianças afetarão suas finanças.

p Casais que não têm filhos enfrentam situações financeiras muito diferentes, principalmente se você e seu parceiro trabalharem. Casais chamados “DINK” (renda dupla, sem filhos) pode ser capaz de pagar mais férias ou até mesmo considerar uma aposentadoria precoce se você conseguir economizar o suficiente durante seus anos de trabalho.

Configurando uma conta de corretora:contas conjuntas vs. contas separadas

p Depois de discutir suas metas e estratégias de investimento com seu parceiro, você precisará abrir uma conta de corretora para investir fora do seu plano de aposentadoria no local de trabalho. Os casais devem considerar cuidadosamente se devem abrir uma conta conjunta ou duas contas separadas. Certifique-se de compreender a situação financeira completa do seu parceiro antes de concordar com uma conta conjunta. E se você não é casado, você deve pensar com muito cuidado em conceder a outra pessoa acesso ao seu dinheiro por meio de uma conta conjunta.

p Muitos corretores online, como Charles Schwab, E-Trade e Fidelity oferecem várias opções de contas diferentes, mas existem alguns fatores importantes a pesar antes de abrir uma conta.

Vantagens de uma conta conjunta:

• Você e seu parceiro terão controle total sobre a conta, permitindo que cada um de vocês faça depósitos, retiradas e decisões de investimento.
• Se você escolher um inquilino conjunto com direitos de conta de sobrevivência, a conta será totalmente transferida para o seu parceiro em caso de sua morte.
• Ao combinar seus ativos em uma conta, você pode receber conselhos de investimento ou aconselhamento que você não teria acesso por conta própria, ao mesmo tempo, potencialmente economizando em taxas.
• Provavelmente será mais fácil gerenciar uma conta conjunta do que manter o controle de várias contas separadas, especialmente ao tentar entender seu quadro financeiro geral.

Desvantagens de uma conta conjunta:

• Ambos têm controle total da conta. Isso significa que se as coisas chegarem a um ponto difícil durante o seu relacionamento, seu parceiro poderia vender tudo e fazer retiradas sem sua permissão.
• Você precisará decidir como as decisões de negociação e investimento serão tomadas em conjunto. Vocês dois precisam concordar com um investimento antes de agir? Como você lidará com seus diferentes apetites de risco?
• Se você quiser que sua parte na conta vá para seus herdeiros depois que você falecer, você precisará se inscrever para um inquilino em uma conta comum para evitar que seu parceiro herde automaticamente sua parte da conta. Este tipo de conta permite que duas ou mais pessoas possuam uma determinada porcentagem da conta, sem que as outras partes adquiram automaticamente a parte de um proprietário após sua morte.
• Uma conta conjunta exigirá mais coordenação com seu parceiro do que uma conta separada. Você precisará se comunicar sobre contribuições e retiradas, bem como decisões de investimento e muitas outras questões.
• Os credores podem ter como alvo uma conta conjunta se você ou seu parceiro estiverem em dívida.

p Se você e seu parceiro têm apetites de risco diferentes, pode fazer mais sentido manter contas individuais e trabalhar com um consultor financeiro para entender o papel que suas contas separadas desempenharão em seu quadro financeiro geral. Contanto que você espere atingir seus objetivos, está tudo bem se uma pessoa é mais avessa ao risco do que a outra.

Resultado

p Comunicar, comunicar, comunicar. Compreender a situação financeira de seu parceiro e desenvolver metas financeiras juntos só pode acontecer se você se sentir confortável em discutir finanças com total honestidade. É provável que você tenha algumas diferenças com seu parceiro em termos de metas financeiras ou tolerância ao risco. Mas compartilhar essas diferenças pode ajudá-lo a montar um plano financeiro geral que levará você aonde deseja - a curto e longo prazo.