Como investir seu IRA

p Um IRA pode ajudá-lo a acumular um pecúlio considerável, e dá muita flexibilidade, permitindo que você invista em muitos tipos de investimentos de alto retorno, como ações e fundos de ações. Embora essas opções sejam ótimas, a questão central para muitos investidores é como investir seu IRA.

p Aqui estão algumas maneiras principais de investir seu IRA e o que você precisa considerar ao investir.

3 perguntas a fazer sobre como investir seu IRA

p Um IRA é um dos melhores planos de aposentadoria que existe, e os trabalhadores podem obter benefícios fiscais atraentes participando de um. Por exemplo, com um IRA tradicional, você pode deduzir todas as contribuições de sua renda tributável e aumentar seus ativos em uma base de imposto diferido, enquanto um Roth IRA permite que você pague impostos agora, aumente seus ativos e, em seguida, retire-os sem impostos na aposentadoria.

p Mas você vai querer fazer três perguntas para obter o máximo do seu IRA:

1. Quanto tempo você tem até a aposentadoria? Quanto mais tempo você tem até a aposentadoria, mais agressivamente você pode investir. Isso é, você pode investir em ativos que podem produzir retornos de longo prazo mais elevados às custas de uma maior volatilidade de curto prazo.
2. Você deseja gerenciar um portfólio sozinho? Se você quiser gerenciar seu próprio IRA, você precisa saber como investir. Se você fizer, existem algumas estratégias relativamente simples que você pode usar para obter retornos sólidos. De outra forma, você tem alguns recursos que podem gerenciar o IRA para você.
3. Você tem temperamento para investir? Se você está investindo em ativos mais voláteis, como ações e fundos de ações, você precisa de um temperamento e uma mentalidade que lhe permitam enfrentar as crises e seguir seu plano de longo prazo.

p Essas três perguntas irão ajudá-lo a avaliar como você deve investir seu IRA, então, vamos analisar essas considerações.

Como investir seu IRA:seu tempo até a aposentadoria

p Quanto tempo você tem até precisar usar seus fundos de aposentadoria - o que os investidores chamam de horizonte de tempo - é um guia importante para o nível de retorno que você pode obter. Em geral, quanto mais longo for o seu horizonte de tempo, maior será o seu retorno potencial. Se você tem apenas alguns anos até a aposentadoria, você provavelmente terá que aceitar devoluções menores para garantir que terá seu dinheiro quando precisar.

p Veja como você pode pensar sobre suas opções dependendo do seu horizonte de tempo:

Se você tem uma década ou mais até a aposentadoria

p Se você tem uma década ou mais até a aposentadoria, você pode se dar ao luxo de ser agressivo com seus investimentos, dando a si mesmo a melhor chance de obter retornos mais elevados. Isso significa que você pode tomar medidas como:

• Investir em uma cesta de ações individuais se você souber como analisar ações.
• Comprar um fundo de ações amplamente diversificado, como um fundo de índice Standard &Poor’s 500.
• Potencial investindo em vários fundos de índice cobrindo diferentes áreas do mercado, como grandes ações (um fundo de índice S&P 500) e pequenas ações (um fundo Russell 2000).
• Potencialmente investindo em um portfólio de ações pesadas, com quase todos os seus ativos em ações ou fundos de ações administrados ativamente.

p Um horizonte de longo prazo e alguma tolerância ao risco oferecem a melhor chance de retornos elevados. Mas você precisará enfrentar os altos e baixos que uma carteira com muitas ações inevitavelmente lhe trará.

Se você tem menos de cinco anos até a aposentadoria

p Com menos de cinco anos até a aposentadoria ou se você estiver realmente aposentado, você provavelmente vai querer reduzir sua exposição às ações. Sobre tudo, você vai querer evitar ter que sacar dinheiro de ações quando o mercado está em baixa. Vendendo em um mercado em baixa, especialmente quando você começa a se aposentar, pode afetar permanentemente quanto você pode retirar nos anos posteriores.

p Assim, à medida que você se aproxima o momento em que precisa canalizar seu dinheiro, você pode tomar medidas como:

• Adicionando mais exposição de títulos ao seu portfólio, colocar ativos menos voláteis (mas com menor retorno) em seu portfólio. Você pode fazer isso comprando um ETF de títulos.
• Seguir a regra de 100 para ajudar a orientar quanto você deve manter em estoque. A ideia aqui é subtrair sua idade de 100 para dar a você a porcentagem que você deve manter em estoque, com o restante em títulos ou fundos do mercado monetário. Contudo, alguns conselheiros agora usam a regra de 120, para que você cresça seus estoques por longos períodos de tempo.
• Manter alguma exposição a ações, uma vez que podem adicionar algum crescimento ao portfólio médio, com o qual você pode contar durará 20-25 anos ou mais depois de se aposentar.

p Com menos tempo para enfrentar os altos e baixos do mercado e uma necessidade mais clara de seu dinheiro, você quer jogar de forma mais conservadora, para que seu dinheiro esteja lá quando você precisar.

p E se você já está aposentado, você pode ser forçado a fazer as distribuições mínimas exigidas de um IRA tradicional, algo que o Roth IRA não tem. Então, você realmente não quer ser forçado a vender ações para atender a esse requisito anual.

Como investir seu IRA:Seu desejo de gerenciar um portfólio

p Com um IRA, você precisa descobrir como investir seu dinheiro ou encontrar alguém que possa fazer isso por você. Investir seu próprio dinheiro é uma grande responsabilidade, pois sua aposentadoria está em jogo. Você tem algumas opções diferentes aqui, dependendo de quanta experiência você tem e de quanto trabalho deseja fazer:

• Se você quiser fazer tudo sozinho , você tem a opção de analisar e comprar ações e fundos individuais. Isso requer muito trabalho e é perigoso. Seus retornos dependem inteiramente de suas escolhas. Se você deseja investir em ações ou fundos, procure um dos melhores corretores IRA.
• Se você quiser fazer algo sozinho , você poderia comprar um fundo de índice, como um fundo de índice S&P 500, e adicionar contribuições ao fundo ao longo do tempo. Seus retornos dependem do desempenho do índice. O S&P 500 tem historicamente retornado cerca de 10 por cento ao ano.
• Se você quiser que outra pessoa faça isso por você , então você pode selecionar um consultor humano para tomar as decisões. Seu retorno depende da perspicácia de investimento do consultor. Seu custo para este serviço pode ser de 1 por cento ao ano. O valor real de um consultor é mantê-lo no controle de seu plano de investimento de longo prazo, especialmente durante tempos difíceis.
• Se você quiser que um aplicativo automatizado faça isso por você , então você pode escolher um dos melhores conselheiros-robo. Os melhores robo-consultores criarão um plano de investimento para você com base em sua tolerância ao risco e horizonte de tempo. Então, tudo que você precisa fazer é adicionar dinheiro à conta a cada ano, e o robo-consultor faz o resto.

p Você precisará decidir o quanto deseja se envolver em suas decisões de investimento. Essa escolha determinará o tipo de conta que você deve obter - uma conta de corretora, uma conta robo-advisor ou uma conta com um consultor financeiro.

Como investir seu IRA:Seu temperamento

p A parte mais difícil de investir é não encontrar o investimento certo ou comprar no momento certo - na verdade, é seguir seu plano de investimento. Então você precisa considerar seu temperamento e se você pode aguentar firme e bem, e, idealmente, continue a investir o tempo todo.

p É difícil para muitos investidores continuar investindo em um mercado em baixa, quando as ações parecem continuar caindo. Em vez de, muitos ficam com medo e vendem em algum lugar perto do fundo, e então eles perdem a recuperação do mercado. Talvez pior, eles compram de volta no mercado quando ele está alto e parece seguro, apenas para cair novamente. Então, eles acabam comprando na alta e vendendo na baixa.

p Se você está investindo em ações ou fundos de ações - ativos com alto risco e altos retornos - você precisará enfrentar os altos e baixos do mercado para obter ganhos atraentes de longo prazo.

p Ter o temperamento certo é absolutamente essencial. Você pode fazer tudo certo, mas você pode acabar sabotando seus retornos se não conseguir manter um bom plano de investimento de longo prazo. Uma das maiores vantagens de um consultor financeiro humano é fazer com que você siga seu plano.

Resultado

p Investir em um IRA é uma ótima maneira de configurar seus anos dourados, mas você deseja aproveitar ao máximo todos os seus benefícios. Com um IRA, você pode obter retornos atraentes em ativos de alto retorno e, então, optar por investimentos mais seguros ao se aproximar da aposentadoria. Você vai querer ter uma abordagem sensata para gerenciar seu IRA, mesmo que isso signifique contratar um profissional para administrá-lo.