Como comprar seguro de vida:7 dicas simples que podem ajudar você a economizar na cobertura

p Se você tem familiares dependendo de você para apoio financeiro, pode ser uma boa ideia fazer um seguro de vida. Mas você pode ter adiado a cobertura porque achou que dava muito trabalho ou era muito caro.

p A verdade é, o seguro de vida pode ser mais acessível do que você pensa. De acordo com o estudo “Barômetro de seguros” da LIMRA e Life Happens 2020, mais da metade da população acha que o seguro de vida é três vezes mais caro do que realmente é.

p Se você está pesquisando como comprar seguro de vida, aqui está o que você deve saber sobre suas opções e o processo de inscrição.

Neste artigo

• Como comprar seguro de vida:7 dicas e estratégias úteis
• FAQs
• O resultado final

Como comprar seguro de vida:7 dicas e estratégias úteis

p Comprar um seguro pode ser intimidante, mas a compra de uma apólice não precisa ser demorada ou invasiva. Aqui estão sete dicas que podem ajudá-lo a encontrar a política certa para você:

1. Considere uma apólice de seguro de vida em vez de um seguro de vida permanente

p Existem muitos tipos diferentes de seguro de vida para escolher:

• Prazo: As apólices de vida a termo cobrem você apenas por um período de tempo especificado, normalmente variando de 10 a 30 anos. Se você falecer por um motivo coberto dentro do prazo da apólice, seus beneficiários podem receber o valor do pagamento da apólice.
• Todo: Ao contrário do seguro de vida, as apólices de seguro de vida inteira oferecem cobertura permanente. Seus beneficiários podem receber um benefício quando você falecer, mas sua política também pode acumular valor em dinheiro ao longo do tempo. Você pode optar por pedir um empréstimo contra esse valor em dinheiro para pagar despesas importantes ou optar por usá-lo mais tarde para complementar seu fundo de aposentadoria.
• Universal: As apólices de vida universal são uma forma de cobertura permanente, mas eles geralmente oferecem mais flexibilidade do que políticas de toda a vida. Dentro de certas diretrizes, você pode determinar o valor e a frequência dos pagamentos de prêmio, e sua política pode acumular valor em dinheiro.
• Variável universal: As apólices universais variáveis ​​fornecem cobertura permanente. Eles também têm um elemento de poupança no qual você pode investir. Embora as políticas universais variáveis ​​tenham o potencial de crescimento do valor em dinheiro, eles também podem vir com mais risco, pois seus investimentos podem flutuar em valor.

p Enquanto muitas pessoas optam por apólices de seguro de vida permanente - que duram toda a vida - apólices de vida podem ser uma alternativa útil.

p Ao decidir entre a cobertura de seguro vitalício e vitalício, considere que o seguro de vida é temporário. Uma vez que fornece cobertura apenas para um determinado período, tende a ser muito mais barato do que apólices de seguro de vida permanente. Dependendo da sua situação, a cobertura temporária pode ser suficiente para as necessidades financeiras de sua família.

p Por exemplo, se seus filhos estão no ensino médio e você deseja uma apólice que possa ajudar a cobrir o custo de sua educação universitária e despesas de manutenção em caso de morte, uma apólice de seguro de vida que cobre você pelos próximos 10 anos pode ser cobertura suficiente para você. Uma vez que eles estão vivendo por conta própria e trabalhando, eles podem não precisar do seu apoio financeiro ou do benefício da sua apólice de seguro de vida.

2. Pesquise quanta cobertura de seguro de vida você realmente precisa

p Quando você se inscreve para um seguro de vida, normalmente você pode escolher o nível de cobertura que deseja. As seguradoras costumam vender apólices de seguro de vida com valores de benefícios que variam de $ 5, 000 a mais de $ 10 milhões, dependendo da empresa e política que você escolher.

p É fácil subestimar quanta cobertura você precisa, e você pode ficar tentado a escolher um valor de cobertura menor para obter um prêmio menor. Contudo, comprar uma pequena apólice pode colocar sua família em risco financeiro se você falecer.

p Embora as necessidades e situações financeiras de todos sejam diferentes, Os especialistas do setor geralmente recomendam a compra de uma apólice com um benefício por morte igual a 10 a 15 vezes sua renda anual. Se você ganhar $ 50, 000 por ano, isso significa que você pode querer considerar a aplicação de uma apólice com um valor de benefício de $ 500, 000 a $ 750, 000

p Ao pensar sobre quanta cobertura obter, considere estas questões:

• Quem depende de você para obter renda?
  Se você tem um cônjuge, pais, irmãos, ou crianças que dependem inteiramente de você para suporte financeiro, você provavelmente precisará de cobertura suficiente para atender às necessidades deles. Por exemplo, se você tem filhos pequenos ou um dos pais em uma unidade de vida assistida, você pode precisar de mais cobertura do que se tivesse apenas filhos adultos com renda própria.
• Quais despesas seus beneficiários terão?
  Além dos custos do funeral, os membros de sua família provavelmente teriam que pagar por moradia, Serviços de utilidade pública, Comida, confecções, e outros itens essenciais. Eles também podem ter que pagar por despesas com educação e prêmios de seguro saúde se obtiverem cobertura por meio de seu trabalho. Se você tem uma grande hipoteca ou seus filhos ainda não estão na faculdade, pode ser uma boa ideia considerar uma política maior para ajudar a compensar seus custos.
• Você é o principal ganhador de salário?
  Se você é o principal ganhador de salário e morre, seu cônjuge pode ter dificuldades para fazer face às despesas. Eles podem ter que conseguir um novo emprego ou voltar para a escola para aumentar seu potencial de ganhos. Se for esse o caso, você pode precisar de uma apólice mais substancial para ajudar a pagar suas despesas de manutenção.

3. Opte por uma apólice de seguro de vida flexível

p Suas necessidades de seguro de vida podem mudar com o tempo. Se você tem um dependente que fica cronicamente doente ou se seu filho entra em uma faculdade cara, você pode descobrir que precisa de mais cobertura ou de um tipo diferente de seguro.

p Ao procurar uma política, considere as seguradoras que oferecem endossos de seguro ou passageiros que permitem flexibilidade. Por exemplo, algumas empresas podem ter os seguintes pilotos opcionais:

• Piloto de segurabilidade garantida: Com este cavaleiro, você tem a opção de adquirir seguro adicional durante períodos específicos ou em certos eventos de vida, como quando você se casa ou tem um filho, às vezes sem ter que passar por outro exame médico. Essa opção pode ser útil se você não tiver certeza do que o futuro reserva; se você tem filhos, compre uma casa, ou um dependente precisa de cuidados médicos, você pode optar por adquirir uma apólice maior sem passar por todo o processo de inscrição novamente.
• Cobertura de termo conversível: Se você tem uma apólice de seguro de vida com um passageiro conversível, você pode optar por converter sua apólice em cobertura permanente, às vezes sem ter que passar por outro exame médico. Por exemplo, você pode ser diagnosticado com um problema de saúde que pode dificultar a obtenção de outra apólice de seguro de vida. Com o termo conversível piloto, você poderia potencialmente converter sua apólice existente em cobertura permanente para durar por toda a vida.

4. Considere seguradoras online e empresas mais tradicionais

p Com seguradoras de vida tradicionais, você normalmente tem que trabalhar com um agente de seguros de vida, preencha um formulário de seguro de vida, e passar por um exame médico para apólices totalmente subscritas. O processo geralmente é extenso e leva semanas para ser concluído.

p Se você está preocupado com o fato de que obter cobertura de seguro de vida de uma seguradora tradicional é muito incômodo, considere comprar seguro de uma seguradora online. A maioria oferece cobertura simplificada, e alguns não requerem um exame médico para obter cobertura. Por exemplo, O Bestow permite que indivíduos qualificados se inscrevam para seguro de vida online em apenas alguns minutos, sem um exame médico.

5. Trabalhe com um agente de seguros ou profissional financeiro

p Se você não sabe como comprar seguro de vida ou está sobrecarregado com suas opções, trabalhar com um agente de seguros ou profissional financeiro pode ser uma solução inteligente.

p Um agente ou profissional financeiro pode ajudá-lo a calcular suas necessidades de cobertura, discuta seus objetivos de longo prazo, e decidir qual tipo de seguro de vida é melhor para você. Se você tiver problemas de saúde, um profissional treinado pode ajudá-lo a obter a cobertura necessária.

p A maioria dos agentes de seguros e profissionais financeiros trabalham por comissão, mas alguns funcionam apenas com base em taxas.

6. Pesquise o seguro de vida por meio de seu empregador

p Muitos empregadores oferecem seguro de vida a seus empregados. Seguro de vida patrocinado pelo empregador, também conhecido como cobertura de vida em grupo, tende a ser mais barato do que as políticas individuais. E, seu empregador pode até cobrir alguns ou todos os seus prêmios, dependendo da empresa e da estrutura do plano.

p Contudo, as apólices de vida em grupo tendem a ter limites nos valores de cobertura. Eles normalmente limitam o valor do seu benefício a uma a três vezes o seu salário, o que poderia ser menos cobertura do que você precisa para as despesas de sua família. As políticas de vida em grupo podem ser úteis, mas também pode ser necessária uma apólice de seguro de vida suplementar para obter cobertura adequada.

7. Avalie a saúde financeira da seguradora

p Antes de assinar um contrato de seguro e entregar o seu dinheiro suado, é importante verificar a estabilidade financeira da seguradora. Você quer encontrar uma empresa financeiramente sólida, espera cumprir suas obrigações contratuais e de política, e provavelmente permanecerá no mercado por décadas.

p AM Best, Fitch, Kroll Brand Rating Agency, Moody’s, e Standard and Poor’s são agências de classificação de crédito independentes que avaliam a saúde financeira das seguradoras. Cada um tem sua própria escala de classificação de empresas:

• AM Best: As classificações financeiras variam de A ++ (Superior) a D (Insuficiente). Em geral, é uma boa ideia procurar uma empresa com uma classificação A- (Excelente) ou superior.
• Fitch: As classificações da Fitch variam de AAA a D. As empresas com classificação AAA têm a classificação mais alta e são consideradas propensas a honrar seus compromissos de política.
• Agência de classificação da marca Kroll: As classificações da Kroll Brand Rating Agency variam de AAA a D. Empresas que obtêm uma classificação de A, AA, ou AAA geralmente pode resistir a condições econômicas difíceis.
• Moody’s: As classificações de longo prazo da Moody’s variam de Aaa a C. As empresas com uma classificação de A a Aaa são normalmente consideradas financeiramente sólidas.
• Standard and Poor’s: A escala da Standard and Poor’s varia de AAA a D. As empresas com uma classificação de A e acima geralmente têm uma forte capacidade de cumprir seus compromissos financeiros.

FAQs

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O seguro de vida vale a pena?

p Se você está tentando decidir se o seguro de vida vale a pena, considere as seguintes informações:

• A National Funeral Directors Association informou que o custo médio de um funeral com visualização e sepultamento era de US $ 7, 640 em 2019. Seus beneficiários provavelmente teriam que cobrir o custo de suas despesas finais antes mesmo de pensar em suas próprias despesas de subsistência ou despesas com educação.
• No estudo da LIMRA, 44% dos entrevistados disseram que sentiriam um impacto financeiro dentro de seis meses se o principal ganhador de salário morresse.

p O seguro de vida pode ser surpreendentemente barato, com certas políticas que custam apenas US $ 10 por mês. A paz de espírito que você pode obter ao ter cobertura de seguro de vida pode valer a pena o gasto.

Quanto custa o seguro de vida?

p Quando se trata de prêmios de seguro de vida, o custo médio de US $ 250, A apólice de seguro de vida para uma pessoa saudável de 30 anos custa US $ 160 por ano, de acordo com o relatório “Barômetro de seguros” da LIMRA.

p Contudo, seus prêmios de seguro de vida dependem de muitos fatores, Incluindo:

• Era: Em geral, quanto mais jovem você é, mais baixos seus prêmios.
• Saúde: As seguradoras costumam procurar problemas como pressão alta ou colesterol alto. Se você tiver condições pré-existentes, como problemas cardíacos, você pode pagar um prêmio mais alto ou ter dificuldade para obter aprovação para cobertura.
• Hábitos: Se voce fuma, seus prêmios provavelmente serão significativamente mais elevados.
• Peso: As seguradoras normalmente reservam seus prêmios mais baixos para pessoas com peso corporal ideal. Você ainda pode conseguir cobertura se estiver acima do peso, mas você provavelmente pagará um prêmio mais alto.
• Localização: Sua localização desempenha um grande papel em seus custos. Se você mora em uma área com alto custo de vida, seus prêmios podem ser maiores do que se você vivesse em uma área rural.
• Companhia de seguros: Os prêmios podem variar muito de empresa para empresa, por isso, é uma boa ideia obter cotações de seguro de vida de várias seguradoras. Para ajudá-lo a começar, aqui estão nossas escolhas das melhores seguradoras de vida para 2021.
• Tipo de política: O tipo de seguro de vida que você escolher também pode afetar os prêmios da sua apólice. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida normalmente custará mais do que uma apólice de seguro de vida com o mesmo valor de benefício. Se você adicionar passageiros opcionais à sua política, isso também pode aumentar seus prêmios.

Com que idade você deve comprar um seguro de vida?

p Idealmente falando, comprar seguro de vida quando você é jovem é uma boa ideia. Conforme você envelhece, seus prêmios provavelmente aumentarão. E, você também tem mais probabilidade de desenvolver problemas de saúde à medida que envelhece, o que poderia tornar mais difícil - e mais caro - adquirir um seguro de vida.

p Por exemplo, obtivemos cotações de uma seguradora online popular de US $ 1 milhão em cobertura de seguro de vida para três mulheres com alturas idênticas, pesos, e locais. A única diferença entre eles era a idade:25, 35, e 45. Com esta seguradora em particular, uma mulher de 45 anos pagará mais de quatro vezes o que uma mulher de 25 anos pagará pelo mesmo valor de cobertura.

25 anos de idade 35 anos de idade 45 anos Prêmio mensal $ 14,33 $ 24,33 $ 59,33 * As cotações são baseadas em apólices de seguro de vida de $ 1 milhão com prazos de 10 anos. Os prêmios são baseados em mulheres na faixa normal de peso. p Se você não tem mais de 20 ou 30 anos e ainda não comprou uma apólice, não deixe que isso o impeça de obter cobertura. Obter uma política mais cedo, ao invés de continuar esperando, permite que você bloqueie os prêmios de hoje.

Como é um exame médico de seguro de vida?

p Quando você se inscreve para certas apólices de seguro de vida totalmente subscritas, você pode precisar passar por um exame médico como parte do processo de subscrição. O exame médico pode ser em um consultório médico, ou um profissional de saúde pode ir até sua casa. O exame geralmente inclui o seguinte:

• Medindo sua altura e peso: Se você tem um índice de massa corporal (IMC) na faixa saudável, você normalmente terá prêmios mais baixos do que alguém com sobrepeso ou obesidade.
• Medindo sua pressão arterial: O profissional de saúde normalmente verifica sua pressão arterial para determinar se você está sob risco de desenvolver hipertensão.
• Amostras de sangue e urina: Amostras de sangue e urina podem ser enviadas a um laboratório para testar o colesterol alto, doenças sexualmente transmissíveis, e contagens irregulares de células sanguíneas.
• Perguntas sobre sua saúde: O provedor de serviços de saúde normalmente perguntará sobre seu histórico médico, como hospitalizações anteriores, medicamentos de prescrição atuais que você toma, e problemas crônicos de saúde.

O resultado final

p Aprender como comprar um seguro de vida pode ser mais fácil do que você imagina. Ao compreender suas diferentes opções de política, requisitos de subscrição das seguradoras, e custos típicos, você pode tomar uma decisão informada e escolher o plano de seguro de vida certo para você. Mais, você pode ter paz de espírito sabendo que seus entes queridos podem ser cuidados, se você não estiver por perto para sustentá-los.