OAS Clawback Explicado

Segurança na velhice, ou OAS, é uma pensão do governo tributável que você pode receber na aposentadoria. Os benefícios começam entre as idades de 65 e 70 anos e continuam até a morte. Como muitos outros benefícios do governo, como o benefício para crianças, depende de sua renda. Geralmente, quanto mais você ganha, menos você recebe. E se você ganhar mais do que certa quantia, você para de obter o benefício completamente. Isso porque benefícios como esses se destinam apenas àqueles que realmente precisam deles.

A OAS fornece um máximo de $ 613,53 mensais, ou $ 7362,36 anualmente em 2019. Idosos de baixa renda também podem se qualificar para fundos adicionais por meio do Suplemento de Renda Garantida. Em contraste, idosos de alta renda podem ver menos OAS, ou pode não receber OAS.

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O que é OAS clawback

O governo começa a reduzir o valor da OAS assim que você ganha mais de US $ 75, 910 no lucro tributável de 2019 - observe que este número muda anualmente de acordo com a inflação. Esta redução é comumente conhecida como "clawback, ”, Mas é formalmente conhecido como“ imposto de recuperação ”.

Seu global atual, o lucro tributável determina se você pagará o imposto de recuperação. Se então, será deduzido no ano seguinte de seus cheques mensais da OAS.

Determinar se você precisa pagar o imposto de recuperação

Para cada dólar tributável que você ganha mais de $ 75, 910 sua pensão será reduzida em 15%. Se você ganhar mais de $ 123, 386 você não tem direito a esta pensão.

A palavra-chave aqui é renda “tributável” - a maioria dos presentes, heranças, pagamentos de apólices de seguro de vida, e os saques da TFSA não são adicionados à sua receita tributável e não afetarão sua OAS. Por outro lado, salários, dividendos, ganhos de capital e retiradas de RRSP são tributáveis ​​e podem desencadear um clawback.

Apenas cerca de 5 por cento dos idosos recebem pensões reduzidas da OAS, e apenas 2 por cento estão totalmente privados dele.

Quem é elegível para OAS

Ao contrário do Plano de Pensão do Canadá, nem você nem seu empregador pagam por isso, e não está relacionado ao seu histórico de trabalho. Em vez, os contribuintes o financiam. Para ter direito a cobrar OAS, você deve ser um cidadão canadense ou residente legal que tenha vivido no Canadá por pelo menos 20 anos após completar 18 anos.

Você não precisa morar no Canadá para receber, contanto que você atenda aos requisitos mínimos de residência. Você também pode ser elegível para receber se o país em que você mora tiver um contrato de previdência social com o Canadá. O outro fator importante de elegibilidade para a OAS está ganhando menos de US $ 123, 386.

História da OAS

O governo começou a se preocupar em apoiar os idosos em 1927. As províncias pagavam aos súditos britânicos com mais de 70 anos de idade até US $ 20 por mês. Idosos inicialmente acharam isso humilhante, invasivo, e estigmatizar para obter ajuda.

Depois de muitas décadas mexendo na fórmula, acabamos com o sistema OAS de que agora desfrutamos. Mas a pressão sobre o esquema de aposentadoria é séria. Os idosos agora estão vivendo mais do que nunca:até 80 anos contra 60 na década de 1920.

A enorme coorte de baby boomers começou a se aposentar e o número de canadenses com mais de 65 anos deve dobrar até 2036. Em resposta, o ex-primeiro-ministro Stephen Harper aumentou a idade para começar a coletar OAS de 65 para 67, começando em 2023. Mas essa decisão foi revertida pelo governo subsequente.

Considerando a pressão sobre os contribuintes, também foram levantadas questões sobre se os idosos de hoje precisam de tanto apoio financeiro. Considerando que na década de 1970, quase 40 por cento dos idosos viviam na pobreza, hoje é apenas 5 por cento. De 1976 a 2014, famílias seniores viram sua receita média após os impostos aumentar de forma constante, até 66,7 por cento para US $ 54, 500 de $ 32, 700, em dólares reais.

Os idosos estão agora, Nós vamos, rico. Canadenses com mais de 75 anos controlam US $ 1 trilhão em ações, títulos, fundos mútuos e dinheiro, ou mais de um terço de todos os ativos financeiros do país. O idoso médio é agora nove vezes mais rico do que seu neto milenar. Considerando que os idosos costumavam depender de dólares públicos para se aposentar, eles dependem cada vez mais da renda privada.

Como o clawback da OAS é calculado

O cálculo é bastante simples.

O governo deduzirá $ 0,15 de cada dólar de renda líquida tributável mundial superior a $ 75, 910 para 2019. Portanto, basta subtrair o limite de recuperação de sua receita tributável total em todo o mundo. Em seguida, multiplique a soma por 0,15 e divida por 12.

Por exemplo:

• O limite é $ 75, 910

• Você ganha $ 80, 000

• $ 80, 000- $ 75, 910 =$ 4.090

• $ 4.090 * 0,15 =$ 613

• $ 613 / 12- $ 51,08

Portanto, sua OAS anual seria reduzida em $ 613 anualmente, ou $ 51,08 por mês.

O governo fará as contas para você e enviará uma carta detalhando quaisquer recuperações.

Como reduzir seu clawback

Como o governo está usando a receita do ano passado para determinar os pagamentos da OAS deste ano, você pode se ver em meio a uma crise de fluxo de caixa se sua renda tiver caído drasticamente desde o ano passado.

Se você acha que é injusto, você pode solicitar uma redução em seu clawback preenchendo o formulário T1213.

Existem algumas outras estratégias disponíveis para reduzir seu clawback:

1. Adiar OAS

Você pode optar por adiar seus pagamentos da OAS por até cinco anos, o que aumentará o valor da sua pensão quando decidir aceitá-la. Por exemplo, você pode decidir que deseja começar a obter OAS aos 70, em vez de aos 65. Para cada mês que a OAS é adiada, seu pagamento mensal aumentará 0,6 por cento até um máximo de 36% aos 70 anos.

Mais, não se esqueça que por causa da inflação, seu limite de recuperação da OAS aumentará em cinco anos e, portanto, exigirá mais receita para excedê-lo.

Você pode encerrar o emprego entre 65 e 69, ou reserve um tempo para vender grandes ganhos de capital e retirar os fundos do RRSP para que você esteja abaixo do limite de recuperação quando chegar aos 70 anos.

2. Venda ações um ano antes de coletar

Como os ganhos de capital (fora das contas registradas) contam como receita tributável, pode ser prudente realizar alguns deles um ano antes de decidir cobrar a OAS. Consulte um planejador financeiro qualificado para obter conselhos sobre essa estratégia.

3. Dê dinheiro ao seu cônjuge

Usar seu cônjuge para reduzir sua fatura de impostos tem uma longa e apreciada história e remete à motivação mais fundamental da instituição:uma parceria econômica.

Descarregar dinheiro para seu cônjuge para reduzir sua renda tributável pode ser feito de várias maneiras:você pode depositar fundos em seu RRSP, ou até mesmo dividir em até 50% da pensão da sua empresa.

4. Brinque com seu RRSP

Até agora, você tem diferido impostos, contribuindo diligentemente para o seu RRSP. Mas agora chegou a hora de pagar:quaisquer retiradas serão adicionadas à sua renda e tributadas à sua taxa marginal. Se você sacar dinheiro suficiente, isso poderá impactar benefícios de avaliação de renda, como a OEA. Portanto, você precisa planejar as retiradas com cuidado.

Não tire mais do que o limite de recuperação se você pode viver com menos. Você pode até considerar adiar a OAS por cinco anos enquanto vive dos saques do RRSP.

E se você ainda estiver contribuindo para o seu RRSP, considere economizar as deduções para que possa usá-las durante os anos em que recolhe a OAS para reduzir sua receita tributável e evitar o desencadeamento de um clawback.

Se você está em uma faixa de impostos baixos agora, considere a troca de contribuições RRSP para contribuições TFSA. Seu dinheiro continuará a crescer sem impostos, mas as retiradas não são adicionadas à sua renda tributável (porque você já foi tributado sobre as contribuições).

5. Maximize as deduções contra sua receita

Existem várias maneiras de reduzir sua renda tributável e, ao mesmo tempo, construir riqueza, embora as opções sejam estreitas na aposentadoria. Uma opção que já discutimos é contribuir para os RRSPs. Outra é dar baixa nos juros de empréstimos usados ​​para investir - isso inclui empréstimos hipotecários sobre propriedades de investimento e linhas de crédito usadas para comprar ações. Fale com um contador profissional qualificado e um consultor financeiro somente para obter mais informações sobre esta estratégia.

6. Use sua holding

Esta é uma das manobras mais complexas, e provavelmente será inútil para quem não ganha muito. Mas, uma vez que essa é a população exata que é atingida com garras, é importante trazer à tona.

Essa tática funciona melhor para aqueles que pararam de trabalhar e agora vivem da renda de investimentos, como dividendos, ganhos de capital, e receita de aluguel.

Você pode, com a ajuda de um advogado e profissional tributário muito qualificado, deseja transferir seus investimentos para uma corporação. Por aqui, qualquer lucro tributável será anexado à corporação, e não para você pessoalmente.

Se você precisa da renda para viver, você pode fazer o seguinte:

• Transfira ativos para a corporação em troca de uma nota promissória sem juros, que também irá diferir quaisquer ganhos de capital. Basicamente, você está se oferecendo para financiar a empresa e ela promete pagar de volta em algum momento no futuro.

• A corporação agora lhe deve dinheiro, que pode reembolsar sem impostos, dando-lhe os seus rendimentos de investimento.