Sem banco ou com banco insuficiente:posso economizar?

Se você é uma das milhões de pessoas nos Estados Unidos que não têm ou não têm conta bancária - ou seja, você não usa uma conta bancária ou apenas o mínimo - economizar com segurança para o futuro pode ser um desafio.

Mas existem recursos disponíveis que podem ajudar as pessoas a estabelecer bons hábitos financeiros, começar a economizar e melhorar sua saúde financeira sem produtos e serviços bancários convencionais.

Vamos dar uma olhada no que significa não ter banco ou ter banco insuficiente, e depois explorar produtos específicos que podem ajudar as pessoas nessas situações a economizar.

• Sem banco e com banco insuficiente:o que é?
• Desafios bancários e de poupança para quem não tem ou não conta com banco
• Suas opções

Sem banco e com banco insuficiente:o que é?

The Federal Deposit Insurance Corp., ou FDIC, diz que as pessoas não têm conta bancária se não tiverem uma conta corrente ou de poupança em uma instituição financeira tradicional. Em vez de, eles dependem exclusivamente de serviços financeiros alternativos, como ordens de pagamento, cartões de débito pré-pagos, serviços de desconto de cheques no varejo e empréstimos salariais para descontar cheques, pagar contas e pedir dinheiro emprestado.

Pessoas que não têm bancos podem ter uma conta corrente ou de poupança em um banco ou cooperativa de crédito, mas como consumidores sem conta bancária, eles também usam serviços não bancários para pagar contas, cheques em dinheiro e pedir dinheiro emprestado.

Por que os sem-banco e sem banco evitam o sistema bancário convencional

Um estudo de 2017 do FDIC descobriu que muitas famílias dos EUA não têm conta bancária porque não têm dinheiro suficiente para abrir uma conta, eles não confiam em bancos e acreditam que as taxas de conta são muito altas ou imprevisíveis. Outros não têm conta bancária porque não têm a identificação adequada para abrir uma conta ou têm taxas pendentes em contas antigas.

Um estudo anterior feito em 2010 pelo Federal Reserve Bank de Kansas City citou a conveniência como um fator importante para o motivo pelo qual os consumidores com recursos insuficientes optam por usar serviços financeiros alternativos. Muitos dizem que as agências bancárias não estão por perto, e é mais fácil parar em uma loja de varejo onde podem descontar seus cheques, pagar suas contas, transferir dinheiro e fazer compras em um só lugar.

Desafios bancários e de poupança para quem não tem ou não conta com banco

Pessoas que não usam os serviços bancários convencionais enfrentam alguns desafios que podem limitar suas oportunidades financeiras.

Acesso limitado a ferramentas de construção de riqueza

Talvez o desafio mais óbvio para as pessoas que não têm conta bancária seja não ter um lugar separado de suas finanças diárias para manter suas economias, diz Leigh Phillips, CEO da SaverLife. As pessoas que usam os bancos tradicionais têm acesso a ferramentas como depósito direto e transferências automáticas que facilitam a economia.

Mais, bancos e cooperativas de crédito oferecem um conjunto de produtos além de contas correntes e de poupança básicas, como contas do mercado monetário, CDs e outras formas de investimento que ajudam as pessoas a acumular riqueza.

“Os serviços projetados para ajudar as pessoas a economizar são realmente inacessíveis para as pessoas que não têm banco, ”Phillips diz.

Acesso limitado ao crédito

Ter acesso a produtos de crédito que oferecem taxas de juros razoáveis ​​pode ajudá-lo a atingir seu objetivo de comprar um carro ou casa própria. Mas é difícil se qualificar para um empréstimo sem um histórico de crédito sólido. Se todas as suas transações financeiras forem em dinheiro e você estiver contando com empréstimos salariais quando precisar pedir dinheiro emprestado, você não construirá crédito.

Honorários

As pessoas costumam citar as taxas como motivo para evitar bancos e cooperativas de crédito. Mas os varejistas que oferecem serviços não bancários, como desconto de cheques e ordens de pagamento, normalmente cobra uma taxa para cada transação. Isso pode aumentar se você estiver descontando vários cheques e recebendo ordens de pagamento para pagar contas a cada mês.

“Ter um relacionamento com uma instituição financeira permite que você possa utilizar alguns desses serviços a um custo muito mais baixo - se houver - dependendo do tipo de conta que você tem, ”Diz Lindsay Saling, diretor de banco de varejo da Bryn Mawr Trust.

Risco aumentado

Quando você mantém seu dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito com seguro federal, é protegido por até $ 250, 000 por pessoa, por categoria de conta. Outros produtos, como cartões de débito pré-pagos, podem não oferecer a mesma proteção. E se você está mantendo grandes quantias de dinheiro em sua casa, você corre o risco de perdê-lo se houver uma invasão, incêndio ou outro evento que danifique sua casa.

Suas opções

É difícil economizar se você não estiver usando produtos e serviços bancários tradicionais. Mas existem opções que podem ajudá-lo a estabelecer o hábito de economizar e fazer a transição para o banco convencional. Aqui estão alguns a serem considerados.

• Verificação de segunda chance - Algumas instituições financeiras oferecem contas correntes de segunda chance para pessoas que tiveram problemas com taxas de contas pendentes no passado.
• Contas correntes gratuitas - Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem contas correntes que não exigem que você mantenha um saldo mínimo para evitar uma taxa de manutenção mensal. Mais, muitas vezes você pode obter acesso gratuito a serviços bancários móveis que permitem depositar cheques remotamente, transfira dinheiro e pague contas - tudo a partir do seu telemóvel, tornando-se uma opção conveniente se você não quiser visitar uma filial. Para evitar taxas de cheque especial, escolha uma conta que não cobra ou permite que você opte pelo cheque especial.
• Cartões de débito pré-pagos com taxas mínimas - Você pode optar por carregar dinheiro em um cartão pré-pago e usá-lo para pagar contas ou sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Mas as taxas para cartões pré-pagos podem somar, portanto, selecione um que não cobra uma taxa mensal ou renuncia se certas condições forem atendidas e minimiza as taxas para outras transações.
• PayPal - Com certos tipos de contas do PayPal, você pode manter um equilíbrio, configurar depósito direto, depositar cheques remotamente e transferir dinheiro.

Qual é o próximo?

Phillips recomenda procurar algo que funcione para o seu estilo de vida, permite que você desative os programas de cheque especial e não cobra por serviços de rotina.

“Com os mecanismos e suporte certos, as pessoas podem economizar dinheiro ... e isso é verdade, independentemente de [sua] situação financeira, ”Phillips diz.

Não existe uma solução certa para todos que não têm ou não têm bancos, por isso é importante pesquisar suas opções. Para encontrar o produto certo para você, considere falar com alguém em seu banco local ou cooperativa de crédito.

“[Entender] como alguém faz seus serviços bancários nos ajuda a determinar qual seria a melhor conta para eles, ”Diz Saling.

E uma conta que combina bem com a forma como você planeja fazer transações bancárias pode ajudá-lo a evitar taxas desnecessárias.

Não tenha medo de fazer perguntas se algo não estiver claro ou se você precisar de mais informações. É importante que você entenda todos os termos e condições, porque você será responsável por gerenciar sua conta e pagar todas as taxas avaliadas.